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重疾新规2.0出炉!甲状腺癌真的不赔了?

3月底,中国保险协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》1.0。时隔3个月后,调整后的2.0版本出炉(以下简称《意见稿》2.0)。
 
PS:关于《意见稿》1.0版本的详细解析,可点击这里回看。
 
具体调了哪些地方?新规实施,对我们是好还是坏?今天就来跟大家聊一聊:
 
  • 《意见稿》2.0对比1.0修改了什么?
  • 新规和现行规范相比,修改了什么?
  • 想买重疾,现在买还是新规后买好?

 

 

《意见稿》2.0对比1.0的变化
1、统一定义的轻症,赔付比例上限上调
 
《意见稿》1.0发布后,统一定义的3种轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)赔付的比例上限规定为20%,引发了广泛的讨论。
 
虽说只是规定了3种轻症的赔付上限,但这3种都是很高发的疾病,影响面还是比较大的。
 
目前市面上的重疾产品,轻症赔付比例在30%以上很常见。做得更极致的,首次确诊赔付45%保额也是有的。只赔20%就不太够看了。
 
在《意见稿》2.0中,把这个“坑”填了一下,赔付比例上限提升到了30%,不高也不低。
 
2、重疾定义微调
在1.0版本的基础上,对部分病种定义继续进行微调,但整体影响不是很大,多为一些细节的变动。
 
3、增加中国医师协会认证
《意见稿》2.0中,署名增加了中国医师协会。
 
这么做,是为了让疾病定义更加贴近实际医疗环境,减少因为定义与现实脱节而产生理赔纠纷的情况。
 
医师协会的加入,也意味着正式版本的重疾规范出台在即了。
 

 

新规和旧规相比,修改了什么?
有的朋友没看过我们之前的分析文章,可能还是觉得比较懵。这新规和正在实行的规范相比,有什么区别呢?
 
小七帮大家重新梳理梳理:
 
利好的这条很容易理解,就不多解释了。
 
剩下中性的3条和不利的3条,给大家详细分析分析:
 
1、【中性】统一定义的重疾/轻症种类增加3种
增加的3种重疾为:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
为什么评为中性呢?因为目前大部分重疾险已经包含了这3种了,所以不算是大惊喜。
 
同样,增加统一定义的轻症也是3种:较轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
 
目前优秀产品本身就会包含这3种。
 
2、【中性】疾病理赔定义变化
部分疾病的理赔定义更宽松、更符合临床的实际情况,比如:
  • 重大器官移植术,增加了对小肠的异体移植
  • 冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件,从“开胸”变成了“切开心包”等
 
但也有少数疾病的理赔定义变严格了,比如:
  • 终末期肾病定义中,理赔条件从“达到尿毒症期”变更为“慢性肾脏病5期”
所以单从这一条来说,不太好定义是更好还是不好了,这条评为中性。
 
3、【不利】轻症限制赔付上限
PS:这里受到限制的,是统一定义的那3种,其他的轻症是不受限制的。
 
我们前文也说过,虽说只是规定了3种轻症的赔付上限,但都是很高发的疾病,影响面是大的。
 
赔付比例上限为30%,是个比较中庸的比例。大家可以看到今年推出的新的重疾险:
 
  • 无忧人生2020:首次确诊轻症赔付45%保额
  • 康惠保2.0:首次确诊轻症赔付40%保额
  • 超级玛丽3号MAX:首次确诊轻症赔付45%保额
按照50万保额来测算,相差的这10%-15%的保额,就是相差了5-7.5万的理赔款。
 
所以这一条对于我们消费者来说,是不利的。
 
4、【不利】轻度甲状腺癌被踢出重疾
无论在《意见稿》1.0还是2.0中,严重恶性肿瘤(重疾)的定义中,都将TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌,踢出了重疾保障范围之内。
 
甲状腺癌是男女确诊率都高的恶性肿瘤,我们从《泰康人寿2019年理赔年报》截取了相关数据:
 
其他保险公司的理赔数据也是大同小异,甲状腺癌始终高居理赔前三。
 
当然,这只是甲状腺癌整体的理赔数据。如果按照病理分型,甲状腺癌主要可以分为以下4种:
  • 乳头状癌
  • 滤泡状腺癌
  • 髓样癌
  • 未分化癌
而每一种甲状腺癌的发生概率大小,以及按照现行规范和新规执行的理赔标准是如何的,可以看看下面的表格:
 
乳头状癌占甲状腺癌约85%左右,而分期为I期的,新规之后至少会比现在少赔付70%
 
因为TNM分期为I期的甲状腺癌会按照轻症的标准赔付,且最高赔付比例不超过30%,现在按照重疾标准赔付,则至少赔付100%(如果有额外赔付就会赔更多)。
 
而比I期更轻的甲状腺癌,则直接不再赔付。
 
虽然这样定义从病理上来说,是更加合理的。但从我们消费者的角度来看,如果确诊甲状腺癌,有可能拿到的理赔款会少了不少。
 
5、【不利】原位癌从轻度恶性肿瘤定义中被剔除
原位癌是赔付率最高的轻症,将它从定义里剔除,对消费者来说,肯定不是个好消息。
 
我们可以看看泰康19年年报的具体数据:
 

想买重疾,现在买还是新规后买好?
新规后,疾病保障受影响的主要是3点:一是甲状腺癌分级赔付,二是3种高发轻症赔付比例受限,三是原位癌被踢出轻症。
 
这3点都是对消费者比较不利的。
 
  • 甲状腺癌是重疾中赔付率最高的,前面也给大家说过,早期的甲状腺癌最高只赔30%或不赔了(现在按100%赔付)
  • 高发轻症赔付比例受限,拿到的理赔款变少。
  • 原位癌是轻症中赔付率最高(30%+)的疾病,保还是不保得看保司的良心。
所以已经有买保险想法的盆友,建议尽早下手,多占点保司“便宜”也是好的呀~
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