鑫禧宝好不好？值不值得购买？

年金险，又叫理财险，也有部分产品叫教育金险，跟投资理财类似。

从产品形态上来看，年金险有一个很大的特点，就是到了一定年龄后，会给你返钱，本金+利息滚动起来之后，会成为一笔非常可观的数字，让人心动。

但其实呢，年金险跟投资理财还是有一定区别的。相对于投资理财来说，年金险回本是比较缓慢的，短时间内难以获得收益。但随着时间的增长，在后期带来的利息收益还是比较可观的，即活得越久，拿得越多。

我们今天就要来分析一款年金险——中国人寿鑫禧宝，这款年金险值不值得购买，看完文章你就会有答案。

一、鑫禧宝有什么保障？

1、身故保障

被保险人在保险期间内身故，按下列两者的较大值给付身故保险金：

1）本合同所交保险费减去已给付的年金总和；

2）本合同的现金价值。

我们以上表的保费试算条件为例，30岁，男性投保，保费10万，保20年，交10年，假设被A 先生在40岁不幸身故：

这时，A 先生身故前已领取了4年的年金，每年的年金为50%的保费，4年的年金一共为20万；

A 先生身故前交了10年的保费，一共是100万。

因此，A先生40岁时身故，可领取80万的身故保险金。

其实说明白，这一身故保险金让被保人回本，身故保险金最多可领取100万，但是都是自己的保费。

既然身故保障算起来很亏，其作为一款年金险，我们暂且就不计较了。

那么它有什么其他收益呢？会不会每年可以另一大笔钱呢？下文都是重点···

2、呵护金

即等到这份鑫禧宝保障期限满20年时，被保险人还活着，保险公司给付基本保额。

同样，我们以上表的保费试算条件为例，30岁，男性投保，保费10万，保20年，交10年，假设被A 先生在50岁健健康康，A先生到期后可领取438500元。

但A先生交了100万的保费。

上文说过，死了也就回本，买不到保障；活着的话，还亏本，这还不如拿着100万去投资别的项目。

3、特别生存金、年金

特别生存金：从第六年开始，每年领取特别生存金。

年金：从第七年开始领取。

交费期限不同，它们给付的生存金比例也不同。比例情况为：

具体试算在下文。

二、年金险需要注意什么？

对于大多数开门红的年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传年金险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

那么遇到一款年金险，我们需要注意什么呢？

1、看稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：一次性领取和持续性领取

一次性领取的金额通常有满期金、祝寿金等，持续性领取金额通常为生存金、年金。

这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益，最靠得住的保障内容。

2、现金价值

现金价值作用：遇到急需资金周转，又不想退保时，可以申请保单贷款，贷款金额一般为保单现金价值的80%。贷款周期通常为6个月，贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当。

在贷款6个月之后，如果还需要资金，则可以办理续贷。每次续贷时，可以只偿还贷款利息，不用归还本金，因此，贷款本金可以长期利用，直到资金周转开来。

有些产品保单现金价值增长慢，到第5年时也才达到已交保费的60%多，而有些产品的保单现金价值增长快，到第5年时就能达到已交保费的100%。在这两种情况下办理保单贷款的话，可获得的资金差别是很大的。

因此，如果是做生意的朋友，希望不被保险束缚，可以在急需用钱时获得帮助，就可以着重选择保险现金价值增长快的年金险产品。

3、分红

其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

由于分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑大保险公司产品。

三、鑫禧宝每年能够领取多少钱？

1、固定领取

以30岁男性，每年保费10万，保障20年为例：

因为鑫禧宝可以交3年、5年和10年。所以小七为了方便大家取舍，进行一个详细固定领取的演算。

因分红不固定，不进行计算。（虽然保险公司会拿一个假定利率给你做利益演示，但实际上能不能达到是未知的）

1）交3年

1、特别生存金：35岁领取6万。

2、年金：36岁开始领取，一共可领取45万。

3、呵护金：50岁领取保额43.85万元。

所以，选择交3年，固定领取的金额总共是6+45+43.85=94.85万元。

2）交5年

1、特别生存金：35岁领取7万元。

2、年金：36岁开始领取，一共可领取52.5万元。

3、呵护金：50岁领取保费43.85元。

所以，固定领取的金额总共是7+52.5+43.85=103.35万元。

3）交10年

1、特别生存金：35岁领取10万元。等于免去了一年的保费。

2、年金：36岁开始领取，一共可领取75万元。

3、呵护金：50岁领取保费43.85元。

所以，满20年保险期后，可以固定领取的金额总共是10+75+43.85=128.85万元。

我们交的保费是10万/年×10年=100万元。也就是说，我们用100万元做投资，20年后固定可获得的收益为28.85万元。

四、年金险适合什么人购买？

购买年金险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。分红？去你的~

年金险讲究的是细水长流，大部分年金险产品在短期内是无法回本的。

总体而言，年金险产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。对于小孩子的保险，一定要先购买重疾险，举个栗子慧馨安50万保额一年才几百块钱，保重疾还保特疾。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的教育金保险。

2、年纪不大的消费者

年金险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑岁岁赢，相当于强制储蓄。

不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类年金产品并不是必需的。

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