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鑫禧宝好不好?值不值得购买?

年金险,又叫理财险,也有部分产品叫教育金险,跟投资理财类似。

从产品形态上来看,年金险有一个很大的特点,就是到了一定年龄后,会给你返钱,本金+利息滚动起来之后,会成为一笔非常可观的数字,让人心动。

但其实呢,年金险跟投资理财还是有一定区别的。相对于投资理财来说,年金险回本是比较缓慢的,短时间内难以获得收益。但随着时间的增长,在后期带来的利息收益还是比较可观的,即活得越久,拿得越多。


我们今天就要来分析一款年金险——中国人寿鑫禧宝,这款年金险值不值得购买,看完文章你就会有答案。

  一、鑫禧宝有什么保障? 






1、身故保障


被保险人在保险期间内身故,按下列两者的较大值给付身故保险金:

1)本合同所交保险费减去已给付的年金总和;

2)本合同的现金价值。


我们以上表的保费试算条件为例,30岁,男性投保,保费10万,保20年,交10年,假设被A 先生在40岁不幸身故:


这时,A 先生身故前已领取了4年的年金,每年的年金为50%的保费,4年的年金一共为20万;


A 先生身故前交了10年的保费,一共是100万


因此,A先生40岁时身故,可领取80万的身故保险金。


其实说明白,这一身故保险金让被保人回本,身故保险金最多可领取100万,但是都是自己的保费。


既然身故保障算起来很亏,其作为一款年金险,我们暂且就不计较了。


那么它有什么其他收益呢?会不会每年可以另一大笔钱呢?下文都是重点···


2、呵护金


即等到这份鑫禧宝保障期限满20年时,被保险人还活着,保险公司给付基本保额。


同样,我们以上表的保费试算条件为例,30岁,男性投保,保费10万,保20年,交10年,假设被A 先生在50岁健健康康,A先生到期后可领取438500元。


但A先生交了100万的保费。


上文说过,死了也就回本,买不到保障;活着的话,还亏本,这还不如拿着100万去投资别的项目。


3、特别生存金、年金


特别生存金:从第六年开始,每年领取特别生存金。


年金:从第七年开始领取。


交费期限不同,它们给付的生存金比例也不同。比例情况为:


具体试算在下文。

 二、年金险需要注意什么? 


对于大多数开门红的年金险产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。


大多数保险公司在宣传年金险产品时,都会着重强调分红和收益,不断进行暗示,给用户造成一种:买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。


那么遇到一款年金险,我们需要注意什么呢?


1、看稳定领取金额


稳定领取的形式通常有以下几种:一次性领取持续性领取


一次性领取的金额通常有满期金、祝寿金等,持续性领取金额通常为生存金、年金。


这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益,最靠得住的保障内容。


2、现金价值


现金价值作用:遇到急需资金周转,又不想退保时,可以申请保单贷款,贷款金额一般为保单现金价值的80%。贷款周期通常为6个月,贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当。


在贷款6个月之后,如果还需要资金,则可以办理续贷。每次续贷时,可以只偿还贷款利息,不用归还本金,因此,贷款本金可以长期利用,直到资金周转开来。


有些产品保单现金价值增长慢,到第5年时也才达到已交保费的60%多,而有些产品的保单现金价值增长快,到第5年时就能达到已交保费的100%。在这两种情况下办理保单贷款的话,可获得的资金差别是很大的。


因此,如果是做生意的朋友,希望不被保险束缚,可以在急需用钱时获得帮助,就可以着重选择保险现金价值增长快的年金险产品


3、分红


其实有些年金险产品有分红,有些产品没有分红。分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。


由于分红与保险公司的经营状况息息相关,因此,如果还是想要购买分红型年金险,应优先考虑大保险公司产品。

三、鑫禧宝每年能够领取多少钱?


1、固定领取


以30岁男性,每年保费10万,保障20年为例:



因为鑫禧宝可以交3年、5年和10年。所以小七为了方便大家取舍,进行一个详细固定领取的演算。


因分红不固定,不进行计算。(虽然保险公司会拿一个假定利率给你做利益演示,但实际上能不能达到是未知的)


1)交3年

1、特别生存金:35岁领取6万。

2、年金:36岁开始领取,一共可领取45万。

3、呵护金:50岁领取保额43.85万元。


所以,选择交3年,固定领取的金额总共是6+45+43.85=94.85万元。


2)交5年

1、特别生存金:35岁领取7万元。

2、年金:36岁开始领取,一共可领取52.5万元

3、呵护金:50岁领取保费43.85元。


所以,固定领取的金额总共是7+52.5+43.85=103.35万元。


3)交10年

1、特别生存金:35岁领取10万元。等于免去了一年的保费。

2、年金:36岁开始领取,一共可领取75万元

3、呵护金:50岁领取保费43.85元。


所以,满20年保险期后,可以固定领取的金额总共是10+75+43.85=128.85万元。


我们交的保费是10万/年×10年=100万元。也就是说,我们用100万元做投资,20年后固定可获得的收益为28.85万元

 四、年金险适合什么人购买?   


购买年金险时,要注意看产品的固定收益,稳定可获得的收益,才是真正的收益。分红?去你的~


年金险讲究的是细水长流,大部分年金险产品在短期内是无法回本的。


总体而言,年金险产品比较适合的人群要满足以下两个条件:


1、有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。


“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。对于小孩子的保险,一定要先购买重疾险,举个栗子慧馨安50万保额一年才几百块钱,保重疾还保特疾。


购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买强制储蓄的教育金保险。


2、年纪不大的消费者


年金险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。


如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑岁岁赢,相当于强制储蓄。


不过如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类年金产品并不是必需的。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


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