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成长无忧好不好?给00后的大孩子买保险要看过来

最近几天,小七阅读了一篇谈论成长无忧保障“忧”的一篇文章。在这篇文章中表明成长无忧内容设计非常鸡肋,但是小七却认为其这篇文章欠缺客观,解读忽视了成长无忧的优点。


于是,小七(微信公众号:小七探险)今天,就站在旁观者的角度冷静客观地分析一下成长无忧的优缺点,并且还会找一些其他保险公司的类似的产品跟它进行对比。


希望大家看完之后,也能够客观地看待太平成长无忧,并且还会了解很多保险知识哟。


成长无忧的优点:

  • 包含少儿特定重疾,保额加倍

  • 主合同包含投保人意外全残或意外身故,豁免后续保费,无需附加保费

  • 可将保额、退还的现金价值转换年金,用于抚养、养老等

  • 保身故

成长无忧的缺点:

  • 轻症种类部分缺失

  • 少儿特定重疾无赔付年龄限制

以上是大概的结论,接下来就是具体的深入分析了:保障好不好?怎么转成年金险?有没有性价比更高的产品?


下文包括以下几个内容:

  • 选择重疾险主要关注什么?

  • 成长无忧产品深入分析

  • 有没有性价比更高的产品

  • 小七总结

  一、选择重疾险需要关注什么? 

保险对于首次接触的朋友来说,的确有点复杂,但其实它的套路很简单!对于多次赔付的重疾险来说,你必须重点关注这几点:


  • 轻症保障:轻症数量、定义、赔付方式

  • 重疾保障:首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等

  • 豁免条款

  • 杆杠率:也就是性价比

  二、成长无忧的深入分析   



1、轻症保障

太平成长无忧的轻症保障,包含20种疾病;其中包含7大高发轻症,缺少不典型的急性心肌梗塞。



不过不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术、微创心脏搭桥手术,基本都是三赔一。


虽然成长无忧缺少不典型的急性心肌梗塞,但治疗不典型的急性心肌梗塞时,可能会使用冠状动脉介入手术,这种情况还是会理赔,只是赔付的标准少了一点,略有遗憾。


2、重疾保障


重疾种类共有100种,但只赔付一次。小七认为,25周岁以下人群购买多次赔付的终身重疾险更好。


相对于单次赔付,多次赔付的意义在于让保障更加完善。


因为一旦出险获得理赔之后,就再也无法购买重疾险了,没有保险公司愿意接受一个确诊过重疾的客户,风险太大了。那么接下来的时间里,再发生重大疾病,风险只能自己承担了。


3、少儿特定重大疾病保障





少儿特定重大疾病保障针对性比较强,会对一些小孩子高发的疾病进行保障。


目前保险行业对于少儿高发重疾并没有一个统一的标准,因此每个产品对少儿特定疾病的保障是不一样的。无论是在疾病保障上,还是保险金理赔上,不同产品的设计都是不一样的。


那么,小七有必要来扒一扒成长无忧的少儿特定重疾!

▶▷保额


如果患有少儿特定重疾,不仅能够获取重疾保险金,还能够获取100%的额外保额,因此保额加倍。

比如0岁男孩,50万保额,如果患有白血病,最高赔付100万。


▶▷疾病种类(共10种)




由于没有统一标准的,而且普通人医学常识有限,不太清楚少儿特定重疾有哪些高发疾病。


小七在研究过程中可谓用心良苦,做了一份表格,

关键的几种少儿特定重疾一目了然


下表是小七查阅相关资料统计的关键几种少儿特定重疾,成长无忧10种特定少儿重疾中有6种属于高发。




值得一提的是,成长无忧对于少儿特定重疾赔付无年龄限制,虽然少儿特定疾病随着年龄越大,患病几率越小,但无赔付年龄限制总是要比有赔付年龄限制要好;


另外严重慢性缩窄性心包炎、坏死性筋膜炎,这两种特定疾病在中年的时候发病高一些,因此这项内容相当于增加了10种重疾,扩大了保障范围。



4、豁免保障


豁免的意思就是:发生某约定情况之后,后续的保费钱不用交了,但保单继续生效,以后生了病还能申请理赔。


大部分的重疾险免费包含被保人轻症或重疾豁免,而太平成长无忧重疾险不含被保人豁免保障,但含有投保人豁免保障。



从上图可以看出,投保人豁免有两个条件:

一)投保人与被保人不为同一人

对应的情况就是:家长给孩子买了这份重疾险,在合同生效期间,如果家长因为意外而致全残或身故,这个家庭就面临沉重的经济负担,别说续交保费,日常的生活开支也严重缩水。

但购买了这款重疾险就不用担心续费问题,孩子也仍然有保障。

二)投保人未满70周岁


投保人70周岁后遭受意外伤害事故,这个时候保费也基本交清。豁不豁免也已经无所谓。



5、年金险转换权

一)合同规定在申请合同保险金时,受益人可选择将保额转换成年金

小七认为这对应的情况是:一个家庭的经济支柱身故,受益人可一次性领取全部保险金额;

但如果受益人无经济来源,需要依赖这笔保险金来生存的话,因此就可以将保险金全部或部分转换成年金,用来当做孩子的抚养费,或老人的养老费

二)20年后,申请解除合同或减保时,退还的现金价值转换年金

对应的情况与一类似。

年金的优势在于资金管理,这项还是很不错的

三)保险金、现金价值不得低于转换当时的最低限额

也就是说,当我们想使用我们的年金转换权时,不是我们说了算,而是保险公司说了算。当时的最低限额是多少?需要多少钱才能转换?谁也不知道!

小七小结


  • 成长无忧的缺点:

    包含少儿特定重疾,保额加倍

    主合同包含投保人意外全残或意外身故,豁免后续保费,无需附加保费

    将保额退还的现金价值转换年金,用于抚养、养老等

    身故

  • 成长无忧的缺点:

    轻症种类部分缺失

    少儿特定重疾无赔付年龄限制

  三、有没有性价比更高的产品   


了解小七的朋友都知道,我们一直以寻找最高性价比的产品为己任!

于是,小七精选了几款产品,跟成长无忧做了一个对比,方便大家自己取舍,究竟要不要买。


1、中国太平 成长无忧

含有轻症、重疾、少儿特疾以及身故保障,在上面四款产品中,保费最高


2、昆仑人寿 健康保

一款简单、纯粹的重疾险,只对轻症疾病和重大疾病有保障,其他的一概没有 

健康保作为单次赔付的重疾险,保终身的情况下,保费几乎只有成长无忧的一半。即便没有身故保障,其省下的保费完全可以再购买一份寿险;另外还可以购买一份定期重疾险,叠加保额。

因此对于大部分普通家庭来说,这种产品反而是更好的选择。


3、和谐健康 慧馨安2018

这款产品是主打百万少儿重疾的概念。最大的优势就是:儿童重疾最高可投保80万,且8种儿童特定疾病双倍保额。

比如0岁男孩,交20年保30年,80万保额,每年保费840,如果发生条款规定的8种特定疾病之一,最高赔付160万。

同样含有少儿特定重疾,保费几乎只是成长无忧的六分之一。

慧馨安2018是一款定期少儿重疾险,如果给17周岁的少儿购买,最多可以保至47周岁。虽然不能保终身,但用极低的保费给孩子买一份保障,非常划得来。


4、弘康人寿 哆啦A保

它跟健康保的区别就在于:哆啦A保的重大疾病可以理赔多次,最高赔3次,带有身故保障责任、轻症豁免、重疾豁免。所以价格也会比健康保贵一些。

另外保额在30万以上,可附加300万医疗险,保费最多只多出50元。

从整体上来看,它的保障非常完善,价格也并没有很高,算是性价比非常高的多次赔付产品了。

  四、小七总结   

  • 1、成长无忧,这款单次赔付的重疾险,算是中国太平价格便宜的一款,但与慧馨安,健康保相比,没有失去了价格优势,如果喜欢中国太平品牌的,可以考虑。

  • 2、如果想给孩子购买一款定期重疾险,并且追求高保额,小七推荐和谐健康的慧馨安2018。

  • 3、如果更追求性价比的话,就应该在另外两款产品中选择:单次赔付选健康保,多次赔付选哆啦A保。



“授之以鱼不如授之以渔”希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


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