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新华多倍保,好与不好,看完您就明白


一直以来,健康都是人们关注的重点。买保险就是买保险,保障人的安心。那么这些保险真的都是那么好的吗?


就比如今天要谈的新华多倍保——重疾5次赔付,50种轻症赔付,更有身故保障和特定疾病保障,到底它是否像介绍的一样,可以成为我们坚实的后盾呢?


下面小七就带大家一起来分析新华多倍保的优劣何在!


在讲解这款产品之前,先给大家解释两个词语的意思,方便大家理解条款:


单一组别给付限额:新华多倍保的重疾和轻症共分为5组,每组有若干同类轻症和重疾。但是每一组的赔付不是完全相同的:第一组最多可赔付3次,其余4组只能赔1次。


所以第一组的限额就是基础保额x3,其余四组的限额为基础保额。如果先理赔了轻症,赔付了20%的基础保额,那么该组重疾可获得的保险金为80%的基础保额。


累计给付限额:简单说就是五组都赔付,总共可以赔给你最多的钱,不能超过这个钱。

举个例子,比如买了10万的保额,第一组癌症可以赔付+3次,那么最多第一组可以赔付30万保额,其余四组单次赔付,那就是10×4=40万。所以累计给付限额就是70万。


看起来比较复杂,但只有了解了这两个概念,才更容易理解下文的讲解。文章分为以下几块内容:

  • 多倍保的基础保障都有什么?

  • 多倍保优缺点详解

  • 有没有更好的产品替代

  • 小七总结

一、多倍保基础保障有什么?


选择一款保险,首先要了解的就是它可以带给我们什么样的保障。这才是选择的根本。新华多倍保的基础保障如下表。



1. 重疾保障

新华多倍宝有70种重疾,分5组,第一组癌症可以赔付3次,其余4组单次赔付,也就是说,除了第一组,其他组只要是赔付了一次重疾,那么该组所在的其他重疾也不再赔付。


2. 轻症保障

50种轻症,分5组,包含8大高发轻症,每次赔付基础保额的20%,并且最高赔付20万。意思就是不管你买了多少钱的保额,轻症赔付都不会超过20万。


之前让大家了解了“单组赔付限额”,这里需要注意,如果先赔付了轻症,获得了20%基础保额的赔付金,又罹患同组重疾,那么还可以获得80%基础保额的赔付金。


但是如果先罹患重疾,就已经赔付了100%基础保额,也就是说,该组别的其他重疾和轻症“全部阵亡”。不可以再赔付。不过这也是多次赔付重疾险的“通病”,其他产品也都类似。是可以接受的。


3. 特定疾病保障

特定疾病保障主要包括6类特殊疾病——脑癌、骨癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术。赔付基础保额的20%,如果同时符合重疾条件,可以两者同时赔付。


也就是说,可以多赔一些。这方面保障还是不错的,毕竟这6类疾病的治疗成本更高,可以多赔付也是对我们的多一层保障。


4. 额外关爱金

保险生效后的10年之内,罹患了重疾,赔付150%基础保额。但只能赔付一次,赔偿过后该项条款终止。

小七觉得10年时间其实意义不大,不过有就比没有强。


5. 身故保障

等待期内身故,赔付1.1倍已交保费,合同终止。

等待期后身故,则赔偿金=基础保额减去已赔付保额,如果已赔付保额已经超过了基础保额,那么则视为0,本合同终止。


也就是说,如果身故前已经赔付过,并且赔付的金额超过了基础保额,那么身故则一分钱不赔付。如果身故前没赔付,或者赔付的金额未达到基础保额,那么就把基础保额剩下的钱当作身故保障金赔给你。总之,绝对不会超过基础保额。


这个条款彰显了大保险公司对文字的应用能力,我仿佛看到对方的文案笑着对老百姓说:呵呵,算账你能算过我们?属实有牌面。下面小七再带大家仔细分析条款中还有那些稍不留神就会错过的细节。

二、多倍保优缺点有哪些?


1.  保障期限

虽然条款上写的是保障终身,实际上只能保到85岁。

到了85,如果之前赔付的钱已经超过了基础保额,那么合同直接终止。

如果之前赔付的钱没超过基础保额,哪怕一次都没赔付过,85岁后再罹患重疾,也只赔付基础保额。赔付完基础保额,合同终止。


2.  间隔期

既然是多次赔付,那么间隔期也显得尤为重要。

1组恶性肿瘤可3次赔付,每次间隔期为5年,同时和第4组(与主要器官相关疾病)间隔期也为5年,其余各组间隔期为1年。


3.  保费豁免

多倍保的保费豁免有些特殊,条件是赔付达到基础保额的时候豁免后续保费。

市面上很多产品都是轻症豁免,而这款产品还需要赔付达到基础保额,说白了就是赔付一次重疾即可,或者连续赔付5次不同分组的轻症,不过后者显然不太现实。


现在的医学发达,很多疾病可以在前期就检查出来并且治疗,所以说轻症也越来越重要,而重疾豁免,明显条件更加苛刻。


4.  5次赔付实用性

购买保险其实第一层应该考虑的是保额,如果因为预算有限,追求赔付次数而降低了保障额度,在发生问题的时候,也就解决不了太大的问题。


我们举一个例子说明:


比如北京30岁的刘先生,目前正值家庭形成期,有高额的房贷和孩子要抚养,俩人年收入30万,抛出家庭必要开支可投入在保险的钱为2万元。那么可以买到的多次赔付重疾险(以新华多倍保为例)大概保额在30万左右。如果一旦罹患重疾或癌症,这笔钱也仅仅足够支付治疗费用,却不能弥补给家庭带来的损失,如果他们买的是单次赔付的重疾险,同等价格保额可以达到五六十万左右,除去医疗费用,还可以留一笔钱个人支配,作为家庭周转的资金渡过难关。


我举这个例子不是想说明哪种类型的保险更好,只是想表达,赔付次数并不能直接决定产品的质量。商业保险的最终意义是帮助家庭承受意想不到之打击,在风险来临时,能切实的应对。如果为了次数购买低保额的产品,反而对家庭没有实际帮助。


并且,看起来赔付次数更多了,但是从实际操作上来说,实用性很低。重大疾病并非小感冒,每次患病对身体造成的损伤都是无法逆转的,人可能会多次罹患重疾,但患4、5次重疾基本不现实了。


而单次赔付的产品比多次赔付重疾险在价格上要便宜许多,因此,单次患病和多次患病是不确定因素,如何选择就要看消费者自己的喜好了。


三、有没有更好的产品?



我们拿一款多次赔付重疾险和单次赔付重疾险来和多倍保对比。


悦享安康:悦享安康这款产品,首先在轻症种类上只有10种,不过好在包含了8大高发轻症,而且轻重疾都是2次赔付,虽然赔付次数少了,但是优点是不分组,也就是说,任意两种不同的疾病,都是可以赔付的。而且5次赔付其实更多的是噱头,2-3次足够。并且悦享安康的保费要低于多倍保,也很具有优势。如果不在意轻症种类的话,悦享安康也是一个不错的选择。


健康人生:健康人生是一款单次赔付的重疾险,拿到这里对比,主要是想大家了解,同样的保额,购买一款单次赔付的重疾险便宜了多少钱。其实拿剩余的这笔钱,还可以增加保额,在罹患重疾时,获得的保费除了满足治疗,还可以余下一笔个人安排使用。其实在保障上,健康人生各方面都不逊色于多倍保,只不过是单次赔付。这就要看客户自己的选择方向了。

四、小七总结


逐条看下来,相信大家对多倍保也有了自己的一个评判。


多倍保的优点:

  • 分组合理

  • 特定疾病保障

  • 额外关爱金

多倍保的缺点:

  • 同组先赔付重疾则轻症也不能赔付

  • 保障实际有效期只到85岁

  • 保费豁免条件苛刻

  • 部分组别间隔时间长


  • 以上就是多倍保的优缺点,世界上没有一款十全十美的产品,只有最适合自己的产品,针对产品的细节选择可以满足自己需要的保险才是最重要的。


  • 多倍保目前的优势完全不足以弥补缺点的直接,而且保费偏高,同等价位上,其他产品的保障更为有力,而且豁免条件较为容易,并且不分组,虽然赔付次数少,但是2-3次是足够保障我们了。


  • 如果预算不够的话,其实选择一款单次赔付的重疾险也是很好的选择,一般来说,同等保费的情况下,单次赔付的产品赔偿金会高出多次赔付的产品很多,对我们来说,也是很好地保障,毕竟除了治疗的费用,还能有一笔钱来维持家庭的正常运作。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。


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