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老来福好不好,值不值得买?


年金险,又叫理财险,也有部分产品叫教育金险,跟投资理财类似。


小七今天就要来分析一款年金险——太平洋人寿老来福年金险2018版,这是一款分红型的年金险。那分红型的年金险值不值得买呢,相信看完文章你就会有答案。


文章分为以下版块:


  • 如何解读年金险

  • 老来福的深入分析

  • 老来福能领多少钱

  • 小七总结

一、如何解读年金险

对于大多数年金险产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。


大多数保险公司在宣传年金险产品时,都会着重强调分红和收益,不断进行暗示,给用户造成一种:买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。


事实上分红是不固定的,利益演示太虚了,重点还是要看些进合同里,明明白白可以领到的固定金额有多少。


▶▷那么如何选择年金险产品呢:


1、稳定领取金额


稳定领取的形式通常有以下几种:


一次性领取:到XX周岁或第X年时,返还xx金额;

持续性领取:到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。


一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的,只要购买了该理财险产品,就可以享受到的利益,即百分白可以拿到手的钱。


这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益,最靠得住的地方。


2、分红


其实有些年金险产品有分红,有些产品没有分红。


无论产品有没有分红,都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。


对于分红利率,通常只能给个假定利率进行演算,而事实上,没有任何一家保险公司的分红产品敢说,我的这款产品分红至少有xx%。


甚至在某些特定情况下,可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关,因此,如果还是想要购买分红型年金险,应优先考虑保险公司的经营状况。

二、老来福的深入分析

列张表来看看它的基础保障然后在进行深入分析。



1、祝福金


这是固定领取部分,也就是100%能拿到手的钱。祝福金可以按年领取也可以按月领取,均从第五年开始给付。


1)年领方式:基本保额

2)月领方式:8.5%基本保额


这两种领取方式大家可以根据自己的需求去选择。


那有的人可能就要问了,如果按月领取,一年12个月来计算的话,8.5%×12=102%,那这么算起来,102%×基本保额就要比按年领取的方式多出2%的祝福金了,更划算啊。


哈哈哈,你们……真skr小机灵鬼,但我们还是具体来试算看一下。


假设0岁小明(男)投保该产品,每年保费10万,交10年,那么可领取祝福金如下:


1)年领:22920元

2)月领:8.5%/月×12月×22920元=23378.4元。


月领祝福金总额-年领祝福金总额=23378.4-77920=458.4元。


也就是说,按月领取的方式每年可多领取458.4元。这个数字虽然不大,但是多总比没多好啊,这几百块吃什么不好,是不是?


所以,只是祝福金来说,确实月领方式更划算。


2、身故/全残保险金


身故保险金的设置在以下两者中取大者:



我们先来重点关注一下(1),其内容换句话说就是,已交保费减去已经领取的祝福金,剩下的才是最终拿到手的身故保险金。


我们假设身故时(1)的金额比(2)更大,那么我们已交的保费是不变的,如果之前的祝福金按月领取,虽然每年能多拿400多,但在领取身故保险金的时候减去的也就多。


所以,在这种身故保险金按(1)领取的情况下,活着的时候不管是按年领取祝福金还是按月领取祝福金,其实最终到手的钱都是一样的。


但如果身故时,(2)合同现金价值更大的话,那活着的时候按月领取祝福金就更划算了。


是要知道,像这种年金保险,保单的现金价值在前期都是很少的,只有在后期才会慢慢高过保费,也就是活的越久,保单现金价值越高。但具体什么时候能达到多少是不确定的。


3.分红


很多保险公司在推销年金产品时,都会给一个虚拟的分红演示,给客户一个买了就能靠分红发家致富的错觉。


但其实任何产品的分红都不要对它抱有过高的期望。因为没有哪个保险公司敢保证说哪款产品肯定有多少多少的分红,分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配,存在极大的不确定性,是无法保证的。


所以我们在购买年金险时,应该重点专注的是固定领取的部分,只有这部分是100%可以拿到手的钱。


接下来要说的是重点,老来福能领多少钱呢,怎么缴费更划算!

三、老来福能领多少钱?

这款年金险的固定领取只有一项祝福金,所以计算起来很容易,假设被保人:


小明,0岁,男,年交保费10万,交10年,按年领取祝福金,活到80岁,则小明4岁开始领取祝福金,每年领取22920元:


4岁-80岁,每年领取22920元,一共可领取77次,则一共可领取22920元/次×77次=1764840元。


也就是在小明80岁身故时,可领取176.484万元的祝福金。


相信很多朋友发现了,此刻的祝福金额已经大于已交保费了,所以,身故时还可以再领取保单的现金价值作为身故保险金。


所以这就是小七说过的,年金险要给小孩子买,因为回本的时间会很长。


老来福,交的保费越多,缴费的时间越短,能获得的收益也就越大!同样50万,5年交的收益会比10年交的要更多!

四、小七总结

购买理财型保险时,要注意看产品的固定收益,稳定可获得的收益,才是真正的收益。分红?去你的~


那就这款老来福(分红型)2018版年金险来讲的话,如果是出于纯理财的目的,通过以上小七的利益演算,越小年纪交越划算。


但总体而言,理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件:


1、有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。


“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。


比如小孩子可以先购置慧馨安少儿重疾险,50万保额一年才几百块钱,保重疾还保特疾;成年人可以购置哆啦A保重疾险,保轻症重疾,还可附加医疗险,保障全面,性价比高。


购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买强制储蓄的理财保险。


2、年纪不大的消费者


理财险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。


如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑理财险,相当于强制储蓄。


不过如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类理财型产品并不是必需的。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。



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