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智慧星好不好?值不值得购买?



之前小七写过跟这款保险差不多的产品测评,于是,很多朋友在后台咨询小七问:


“小七,我已经买了平安智慧星,看了你的文章后我实在不知道该如何处理我手中的保单了!退保赔得多,继续缴费又是无底洞……我到底该怎么办啊?!”


那既然这样你们的事就是我的事,那么,今天就来聊聊平安智慧星给我们带来的“困扰”应该如何解决。


  • 智慧星保障内容

  • 智慧星“陷阱”分析

  • 我该如何止损

  一、智慧星保障内容   



智慧星有这么高的销量与其宣传是分不开的,在开始之前我们先来看看平安智慧星是怎么宣传自己的:


交费仅需每天19.5元,每月583元,每年7000元。即可享受如下利益:

1 、保单生效后,终身享有人身保障最低10万(随账户价值年年涨)

2 、保单生效90天后,终身享有重疾保障最低8万(随账户价值年年涨)

3 、无忧意外医疗,保单生效后,无论是猫爪狗挠还是磕磕碰碰等所产生的医疗费用,100~20000元之间均可100%报销,直到宝宝65岁;

4 、高中教育金账户:15、16、17岁每年领取6000元;

5 、大学教育金账户:18、19、20、21每年领取15000元

6 、婚嫁金账户:28岁领取婚嫁金50000元;

7 、养老金账户:60岁每月领取1500元至终身作为养老补充账户;

8 、传承金账户:百年以后,下一代还可以继承10万爱心传承金;


小七结合条款也总结了一份表格,供大家参考:


1、主险保障:


首先,平安智慧星的主险只管身故,被保险人不幸身故给付保险金,身故保险金=保单账户价值+10万元(以表中保额计算)


其次,平安智慧星将客户每年存的钱(就是缴纳的保费)存入保单账户从而累计利息。而每次存钱都是要扣除初始费用的!


前五年分别为50%、25%、15%、10%、10%,从第6年开始,每年扣除5%……


2、附加保障


平安智慧星还附加了重疾与意外医疗保障,看上去保障范围覆盖挺广,可实际表现如何呢?


1)重疾保障


智慧星附加的重疾险只有重疾没有轻重,被保险人罹患合同规定的30种重疾的话,赔付基本保额8万元,但是重疾险与主险的身故保障共用保额,也就是说一旦赔付重疾保险金后,主险的基本保额降低到2万元……


更奇葩的是,不同年龄段的被保险人,重疾保险金的赔付比例还有所不同!1岁内赔2万;1-2岁赔4万;2-3岁赔6万;3岁及以上才赔8万……


这可是重疾保障啊!如此低廉的重疾保险金在疾病面前能起到多大的作用呢?不用小七细说了吧。


2)医疗保障


智慧星只负责因意外事故所产生的医疗费用,而且还需要扣除100元免赔额,剩下的全部报销,最高2万元封顶。


其实这项保障现在看也还是不错的,毕竟现在很多意外医疗险的保障内容也不过如此。


3、上不封顶下有保底的利息


同注解中藏着一行小字:


保证利率为年利率1.75%,对应的日利率为0.004795%,保证利率之上的收益是不确定的


虽说下有保底,可惜保底利率真是少的可怜!而宣传中的上不封顶……其实是无法保证。而代理人最喜欢干的事,就是拿个远高于保底利率的假定利率,假定情景下算出一笔非常好看的数字,你要是认真就输了

 二、平安智慧星“陷阱”解析   



小七问朋友你为们买平安智慧星呢?她说:“业务员给我强烈推荐的,保障又理财,保费低还有保底收益,多划算啊,而且最关键的是业务员告诉我只需要存10年就不用在继续存了!


好吧如果你信了这一套那么下面要说的你一定要知道!


1、保费低:


智慧星将保费变成存款,再从存款中扣取保障成本,而保障成本并不是固定的,是会随着保障风险增长的!这样的做法上容易给人形成一种“很划算”的错觉……


但是只要过一定的年龄后,保障成本就会翻倍甚至上百倍往上走,这种产品你还会觉得保费低么?!


2、理财:


小七觉得有人说智慧星有理财属性简直就是搞笑……就算真理财,也是用你的钱给保险公司赚钱而已!为什么这么说呢?


你每次存钱,除了扣除风险保障金之外,还会被扣除一笔初始费用。初始费用到6年后进入最低的阶段,这个所谓的最低也还有5%,而保险公司对利息的保障只有保底的1.75%。


简单来说吧,智慧星就像一个下面有漏水口的木桶,你从上面往里面灌水(交保费,以及利息),从下面缝隙不断漏水(保单包含保障成本、可领取部分金额以及初始费用),在水桶里的水没有空之前,有10万元保障(身故和大病)、2万元意外医疗以及可领取部分,啥时间水桶里水用完了,合同就自动失效了……


按照表中保单数据,经过测算如果利率能稳定维持在5.59%时,才能达到保费缴纳15年后无需补交保费,可是经过小七的了解以近几年的数据来看,平安智慧星的平均利率也就只有4%左右……


也就是说在这样的结算利率下,“水桶”里的水增长还赶不上流失的速度,照这样下去在被保险人70岁左右的时候还需要进行补费……


这样的一种情况也难怪很多朋友想到退保,这种情况还怎么让人有继续缴费的欲望呢!可是退保只返还保单的现金价值,这种做法确实能够有效止损,但经济上的损失也非常可观。那我们应该怎么做才能有效的止损,并且挽回一定的损失呢?

  三、我该如何止损 






这样保单小七的核心思想就是在止损的基础上,再看看能否从保险公司手里争取挽回一些。本着这个思路小七再一次阅读了平安智慧星的合同条款,让我发现了一种更好的解决办法!


▶▷减保


平安智慧星合同生效满 1 年后,可随时向申请减少基本保险金额,但每

个保单年度最多只能申请 1 次。


对就是减保,我们可以立刻把保额降到最低!这样就能减少保障成本的流失,然后按照平均结算利率计算一下,看看什么时候账户价值能够达到顶点,然后在选择退保,从而把损失降到最低!

 小七总结: 



  • 想理财,专心理财险就好;如果想保障疾病风险,就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了

  • 对于大多数万能险产品,大家还是要慎重选择!如果只想要一份简单的保障,市场上的传统保障型产品,无论是性价比还是产品管理的难易程度,都比万能险优胜。

  • 如果想找一款适合自己且高性价比的保险,可以公众号后台联系小七!



“授之以鱼不如授之以渔”,希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险



世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。



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