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金娃娃好不好?值不值得购买?



有一款保险产品的保险责任是:轻症保障、重疾保障、身故保障、满期金以及万能账户,既可以“生死两全”,还可以理财储蓄。


面对这么一款全面也复杂的产品,很多人就来问“产品怎么样?”“万能型好不好?”等问题,因此,一直以死磕保险解答问题为己任的小七该上场了。


哦,对了,这款保险名为金娃娃,看完这篇的文章,所有问题统统可以解决。


文章分为以下板块:


  • 基础保障有什么?

  • 产品深度分析

  • 一款性价比更高的消费型重疾险

  • 小七总结

一、基础保障有什么?


阳光保险金娃娃分为主险和附加险,其主险是两全(万能型)险,附加险是重疾险,保障内容全面。


1、轻症保障


在保险条款里的轻症疾病,通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。


小七曾建议:如果是作为人生的第一份保险,最好是选择含有轻症保障的重疾险产品。


阳光金娃娃轻症有15种,包含了非危及生命的恶性病变等高发轻症,对于儿童一些高发轻症,如:可逆性再生障碍贫血也是有保障的,很有实用性


当然,金娃娃的轻症种类确实不多,含35种、55种轻症的产品多有存在,因此我们需要找到金娃娃的特色之处,看看其保障内容是否对得起它的保费,耐心看。


2、重疾保障


保监会规定了所有重疾险必须包含的25种重大疾病,从疾病定义到理赔标准都必须保持一致。而这25种疾病就已经占了重疾理赔的95%左右,所以不用刻意追求高数量的重疾保障。


因此即使它的重大疾病只有42种,也已经足够覆盖我们的基本需求了。


重点来了,要挖掘一下金娃娃的特色了!金娃娃最大的特色就在于···


3、少儿特定重疾,额外赔付20%


金娃娃定期少儿重疾险,特定疾病赔付120%的保额,即赔付了基本保额之后,再额外给付20%。这是金娃娃的一大特色。


6种少儿特定疾病包含以下几种疾病:


严重胰岛素依赖型糖尿病  

脊髓灰质炎导致的永久性肢体瘫痪

川崎病导致的冠状动脉瘤 

严重幼年型类风湿关节炎

严重的原发性心肌病  

白血病


这些疾病本身就在重大疾病的理赔范围里,单独拎出来设计少儿特定疾病额外赔付,是为了给孩子更多的保障,一种疾病多赔付20%保额,让治疗更安心。


不得不说,小七此时想到了另一款少儿重疾险,名叫慧馨安2018plus,其少儿特定重疾,双倍赔付,即200%保额,优势更胜一筹。(两产品的评测在下文)


二、产品深度分析

1、保生又保死


金娃娃的主险是一款两全险,其中包含了身故保障以及满期金。


两全险,通俗地说,就是咱买了这保险,要是在约定的时间内不幸死了,保险公司赔你一笔钱,这笔钱就是身故保险金;

要是在约定的时间内,还依然身体倍儿棒,吃嘛嘛香的,保险公司还是会赔你一笔钱,这笔钱就是生存保险金。


a)满期金


首先,来说“保生”,即被保险人在保险到期时,未身故也未得重疾,保险公司按届满时合同的个人账户价值给付满期间。


至于这个个人账户价值有多少,小七一会再说。


b)身故保障


其次,来说“保死”,即被保险人身故,给付保额和个人账户价值


保额是固定不变的,个人账户价值另说。



2、个人账户


万能险是一个保障账户+一个投资账户。其中,投资账户的钱用来投资,保障账户的钱负责保障风险。


以年交保费10000元为例,其保障责任如下:


重疾保额30万

轻症保额6万

少儿特定重大疾病保额36万。

身故金为10万+个人账户价值

第11个保单年度起,每年有100万的奖励费

交费买10年,一次性奖励1000元


这10000元的保费,一部分被作为风险保费放入了保障账户,来保障上述保险责任。


还有一部分则被放入了投资账户,用于钱生钱。


3、定期保障


在预算足够多的情况下,小七一直建议买终身重疾险。


然而,对于许多普通家庭来说,给大人购置保险已经占了大部分保费预算了,因此给小孩子买重疾险的时候,可以适当地选择购买定期重疾险。


可能有人担心定期重疾险够不够用?事实上,给小孩选择定期重疾险是够用的,而且针对性与灵活性强。


对于小孩子来说,即使购买定期产品,20年后再购买重疾险难度也不大。


并且20年后的保险业,肯定会有许多新产品推出,到时候孩子长大了,可以自己购买新的保险产品,也是一件好事。


4、保费豁免


自带投保人意外身故或全残豁免。


也就是说,这份保险是保小孩,保费要由大人来交,如果给小孩投保的那个人意外身故或全残,后续保费可能无法承担,但没关系,保费不用交,小孩的保障仍然有。


给小孩子买,最好是选有投保人豁免的产品。


三、一款高性价比的消费型重疾险

保生又保死,还带有理财的产品,需要很高的预算。


如果保障已经足够,预算也充足的话,这样的产品是可以买的。如果还没有一份基础保障,就先想着满期返还甚至理财,这不是小七所建议的。


正确的建议是:先保障,后理财。


因此,小七在这推荐一款高性价比的少儿重疾险,想必能够帮到一部分朋友。



从上表可以看出,慧馨安疾病数量更多,赔付比例更多,保障十分充足,只是没有满期金和个人账户,如果单纯买一份保障,慧馨安2018是不二之选。


四、小七总结

小七总结一下:


  • 从整体上来看,慧馨安的综合性价比非常高,保障完善,并且保费价格也很接地气,即使购买高保额也不会给家庭带来太大的经济压力,很适合给小孩子购买。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。


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