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孤胆英雄最后的盔甲:老年防癌险产品测评

武侠小说里,英雄是一柄披荆斩棘、一夫当关,万夫莫开的剑

诗歌里,英雄是一抹枯藤老树昏鸦下淡淡斜阳下的的背影

在影视剧里,英雄是一缕声嘶力竭的呐喊、字字泣血的火焰


现实生活中,我们生命中的第一个英雄,往往一定是我们的父母。当他们佝偻了腰,斑白了发,我们又能再为他们做点什么呢?


一份保险能做什么?是金钱吗?不是。它带给我们的,是安慰,是平静,如果前路迷茫,如果未来无力守护,至少还有一份保险,为他们筑起最后一道防线。


今天,小七就来聊一聊,老年人的防癌险应该怎么买?

  • 老人投保会面临哪些困难?

  • 什么情况下,可以选择防癌险?

  • 防癌险产品对比

  • 不同人群更适合哪种防癌险?

  • 小七总结

一、老人投保会面临哪些困难 


1、投保年龄限制


年龄越小,出险的几率越小;

年龄越大,患重病的几率更高。


对于二十多岁的年轻人来说,可能买了保险之后几十年内都没有理赔;

而如果是一个70岁的老人,5年内患大病的几率就会高得多,甚至今年买了,明年就理赔了。


保险公司也要控制风险的啊!所以,年龄限制是非常基础的投保要求


2、最高可投保保额


年龄越大,最高可投保的保额也会有限。举个栗子,某重疾险对不同年龄的人群,最高可投保的保额限制如下:

0-40周岁:50万元

41-50周岁:30万元

51-60周岁:10万元


意思就是:卖还是可以卖给你的,但是少卖点,让我少赔点。


除了保额低以外,相对应的保费价格还会很高。所以啊,小七劝大家,保险这东西,一定要趁着年轻赶紧买了!


3、身体健康状况


上了年纪之后,身体健康状况也会大打折扣,就算没有生大病,或多或少也会有一些小的慢性病,例如三高等。


这些疾病在老年人群体中非常常见,但同时又会对投保造成一定的影响。


综上所述,老年人投保是真的很难买。但是,机智的小七还是有应对的方法滴~


二、什么情况下,可以购买防癌险? 


1、防癌险与重疾险的区别


防癌险:只保癌症,健康告知较宽松,保费低

重疾险:不止保癌症,健康告知较严格,保费高


从保障范围来看,重疾险保障的疾病种类非常多,除了癌症以外,还有尿毒症、肾衰竭、心脑血疾病等重大疾病。


而防癌险则只对恶性肿瘤,即癌症进行保障。根据2018年2月,国家癌症中心发布的中国最新癌症数据表明,在中国有1万多人确诊新发癌症。而癌症发病前十如下:

根据保险公司发布的数据来看,恶性肿瘤占了重疾险理赔率的60%。所以,虽然防癌险的保障范围有限,但是实用性却非常强。


2、防癌险并不是所有癌症都保障的


防癌险,字面意思是对癌症都保障,事实上,它跟我们普通定义上的癌症并不完全重合。


通常不包含在内的癌症有以下几种:

① 原位癌;

② 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

③ 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

④ 皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

⑤ TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。


3、什么人群购买防癌险


1)健康告知不符合重疾险人群


因为防癌险的保障范围有限,所以它的健康告知询问的疾病,通常都是跟癌症相关的。

三高、糖尿病一般不会直接诱发癌症,所以防癌险通常对三高、糖尿病等症状询问并不多,大多都可以正常投保。


2)年龄偏大人群


重疾险一般投保年龄限制比较严格,通常50岁以上就不好买重疾险了,即使健康告知符合,价格也会非常高。

但是防癌险的设计比较有针对性,所以推出了许多专门的老年防癌险,投保年龄高,60多岁也还能购买,价格还不贵。


3)叠加做高保额


有些人已经买了终身重疾险,为了叠加保额,同时又不想增加太多的经济负担,可以购买防癌险来叠加保额。


三、防癌险产品对比 


防癌险因为保障范围有限,所以市面上的防癌险产品数量并不多。


那么如何选择防癌险,小七筛选出了市面上性价比比较高的防癌险做了个对比,包括以下几款产品:


同方全球 康爱一生终身防癌险

合众人寿 终身防癌险

德华安顾 孝亲宝

中国太平 康爱卫士

复星保德信 孝顺康

(点击图片可查看大图)

注:表格中的①~⑥指以下疾病:

① 原位癌;

② 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

③ 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

④ 皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

⑤ TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。


1、同方全球 康爱一生


康爱一生虽然标注最高保额可以购买30万,但实际上上了年纪的人群,还是很难买到高保额的产品,51-55岁还是只能购买10万保额。


从表格上来看,它的价格是最高的,但实际上它是交10年,保终身。其实在保费方面跟合众人寿的终身防癌险差不多。


健康告知方面。其实它算是比较严格的防癌险产品了,病毒性肝炎、大小三阳以及乙肝病毒携带者都无法投保该产品。


  • 这款产品更适合在年轻的时候用以叠加保额;

  • 如果年龄偏大的老人,还是不太适合。


2、合众人寿 终身防癌险


这款产品算是性价比最高的防癌险了,保额高,特定疾病额外赔付,保费便宜,可保终身。


这款产品的保额计算比较特殊,假设它的基本保额为2万,则赔付情况如下:


但是保监会只对“重疾险”里的癌症有统一的疾病定义和赔付标准,而“防癌险”没有。所以在这款防癌险里,就有一个容易被忽视的坑:轻度癌症包含乳腺癌。


原发于乳房的恶性肿瘤,例如乳腺癌,在重疾险或其他防癌险中,属于恶性肿瘤的理赔范围内。

但合众终身防癌险对于原发于乳房的恶性肿瘤只按轻度癌症赔付,也就是只赔1倍保险金:2万。


除此之外,它对某些性别特定恶性肿瘤还有额外赔付。


▶▷ 男性特定恶性肿瘤

原发性支气管、肺、肝、肝胆管、肾(除外肾盂)、肾盂、胃、鼻咽恶性肿瘤


▶▷ 女性特定恶性肿瘤

原发性支气管、肺、胃、卵巢、子宫体、部位未特指的子宫恶性肿瘤


▶▷ 少儿特定恶性肿瘤

骨、关节软骨、白血病、脑脊膜和脑恶性肿瘤


▶▷ 总结一下, 这款防癌险产品的优缺点非常分明:

缺点:乳腺癌赔付金太低

优点:特定疾病额外赔付,价格便宜。


  • 因此,对于男性来说,不用考虑乳腺癌赔付的话,这款产品无疑是性价比最高的产品。


3、德华安顾 孝亲宝


孝亲宝算是比较经典的防癌险了,在近几年里关注度也非常高。小七认为它的性价比依旧是不错的。


孝亲宝没有轻度癌症保障,也就是说原位癌等上述提到过的轻度癌症疾病,都是不予理赔的,只赔付恶性肿瘤。但是也正因如此,它的价格却可以压得非常低。


它最大的优点就是,到65周岁时,也可以选择交20年,保20年,相当于保至85周岁了。


而85周岁之后,其实也不太需要防癌险了,就算患轻度癌症,对于高龄老人来说也很难再撑过去了。


  • 所以虽然它只是一款定期产品,但其实跟终身防癌险相差并不大了,整体性价比非常高。


4、中国太平 康爱卫士


这款产品特定疾病两倍赔付,特定疾病包括恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病三种类型的恶性肿瘤。


这个产品就是针对中老年人群体的,而这三类癌症在中老年群体中发病率也挺高的,因此这项双倍保额赔付小七认为还是不错的。


从价格上来说,它只对三种恶性肿瘤双倍赔付了,但价格却是孝亲宝的两倍。


  • 因此康爱卫士的性价比虽然不错,但还是不如孝亲宝。


5、复星保德信 孝顺康


孝顺康是一款终身防癌险。


优点:终身保障。原位癌35%赔付,赔付比例高。

缺点:轻症癌症只有原位癌,而对于其他较轻的,比如皮肤癌等,就没有保障了。


其实轻度癌症保障,肯定是“有>没有”、“多种>1种”,所以孝顺康虽然只提供了原位癌赔付,但总归还是比没有好。


▶▷ 它最大的特点是可以选择附加投保人豁免版本:投保人身故、全残,后续保费都不用交了,保障还继续。


  • 如果父母自己有点积蓄,就算投保人出了事,自己也可以交后续保费的话,就不用在意投保人豁免。

  • 如果担心自己出事,父母没有能力负担后续保费的话,可以选择投保人豁免版本。

四、不同人群适合购买什么样的防癌险 

1、55周岁以下


  • 合众人寿终身防癌险。


它虽然对乳腺癌的赔付有点坑,但除此之外,它对其他轻度癌症都有保障,还有特定癌症额外赔付,保障还是比较完善的。


现在乳腺癌的治愈率非常高,并且费用也比较低,通常几万块就能治愈,因此其实合众人寿的终身防癌险对于大部分癌症情况来说,已经够用了。


2、55周岁以上


  • 中国太平康爱卫士、复星保德信孝顺康


这两款产品没有办法说谁就一定优于谁,因为它们都有自己的特色保障,就看自己的取舍如何了:


  • 如果想要叠加特定恶性肿瘤疾病的保额,选择康爱卫士;

  • 如果想要获得原位癌保障,选择孝顺康。


不过小七更偏向于孝顺康,具体原因见下文。


3、最佳搭配伴侣


  • 德华安顾 孝亲宝


如果已经购有其他重疾险产品,或防癌险产品,但是受制于年龄限制,无法做高保额,则可以再叠加一份孝亲宝,使得保额更高。


例如孝顺康+孝亲宝。虽然搭配组合起来它们的保费会高于康爱卫士,但获得的保障却要高出许多来。


康爱一生只有3种恶性肿瘤可以获得20万保额赔付;


孝顺康+孝亲宝所有的恶性肿瘤都可以获得20万保额赔付,另外还多了原位癌保障赔付。


在购买保险的时候,保障内容应优于产品价格。


孝顺康+孝亲宝的搭配组合在保障方面非常不错,同时价格也并没有高出太多,因此小七最看好的是这种搭配选择。

五、小七总结 


  • 55周岁以下,选择合众人寿终身防癌险;

  • 55周岁以上,预算不足康爱卫士或孝顺康都可以;

  • 预算充足则选择孝顺康+孝亲宝搭配组合。



人总是与孤单相伴的,他们来时总是风尘仆仆,去时潇洒自如。曾经的英雄迟暮,而我们又渐渐成长为别人的英雄,替别人遮风挡雨。


生命的传承,就是文明的积蕴。我们看似只是为了生存,其实我们会在潜移默化中,把从父母那里得到的爱,传给了下一代。


在这份爱里,我们也学会了责任,对父母,对孩子,对家庭。记得别让曾经的英雄受伤,记得好好保护他们,记得陪伴,记得爱。

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