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担心被忽悠?大白话教你看重疾险条款!

重疾险是家庭最需要的保障险种之一,同时也是最复杂的,很多人一看到重疾险条款就犯晕:“为什么里面的汉字我都认识,但就是看不懂呢?”

 

但是当你弄懂之后,会发现其实也不过如此。小七今天用大白话来拆解重疾险条款,让大家都能轻松读懂,主要内容有以下3点:

1、保险责任

2、责任免除

3、其他注意事项

 

有的产品条款第一页会有阅读指引,其中第一部分是消费者享受的权益和需要注意的事项,第二部分是条款的目录,可以清楚的看到这个重疾险的条款都包含哪些内容。

 

担心被忽悠?大白话教你看重疾险条款!

 

很多人买了重疾险,但是对保障内容一点都不了解,也不知道能不能赔。

 

条款里的【保险责任】和【责任免除】就是告诉你这款产品保什么,不保什么的,是我们需要关注的重点。

 

 

1

保险责任

 

产品到底保什么,会在保险责任中体现,比如重疾、轻症、中症、身故或全残、疾病终末期以及豁免等等,只要是这款产品有的,都会写在这里

 

在开始正式上条款之前,先给大家解决一句信息量很大、很绕口的话:

被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病在本公司认可的医疗机构内被专科医生初次确诊本合同所定义的重大疾病/轻症疾病……

 

这句话看上去很长,但是我们可以将它按条件拆解,逐个击破。

 

条件一:“因意外伤害或等待期后因疾病”。等待期是防止带病投保的一种措施,等待期内因为疾病原因得的轻症重疾是不赔的,如果是因为意外原因导致的,就没有等待期的限制。

 

条件二:“本公司认可的医疗机构”、“专科医生”。不是随便一个医院或者医生说你得了重疾都可以。对于医疗机构的要求,各保险公司不一定完全相同,通常会在保单最后的释义中给出,小七在后面会讲到。

 

条件三:“初次确诊”,“本合同所定义的重疾疾病/轻症疾病”。必须是第一次得这种疾病,否则是不赔的。而且重疾险只保自己条款里的疾病,如果这种疾病在合同里有,是可以赔的。比如轻微脑中风后遗症,其他重疾险的轻症中都有这一项,但是如果你买的就是没有,那肯定是不赔的。

 

我们已经解决了这句话,接下来就可以来看具体保障责任了。

 

重疾责任

先来一个重疾责任的条款。

 

担心被忽悠?大白话教你看重疾险条款!

 

从“重大疾病保险金”这部分,可以看出这款产品的重疾是分5组的,每组只赔一次,最多可以赔5次,赔了5次之后,合同就终止了。

 

如果是因为同一原因,比如因为同一个疾病/意外伤害事故,引发了2种或更多种的重疾,那么只按一种来赔,目前的重疾险对于这种情况基本都是这样处理的。

 

在“首次重大疾病保险金”这一项中,有这样的声明:

我们给付首次重大疾病保险金后,本合同现金价值减少至零,我们不再承担本合同“轻症疾病保险金”、“身故或全残保险金”的保险责任。

 

意思就是,如果赔过一次重疾,现金价值就为0了,要退保是退不了钱的。同时,如果以后再得轻症或者身故/全残了,都是不赔的,只有再得重疾才赔付。

 

如果是重疾只赔一次的产品,赔了重疾之后,合同就终止了,轻症也不能再赔。

 

其实,可以把这个理解为理赔的优先级:重疾/身故>中症、轻症。重疾和身故只赔一项,如果赔了任意一项,那么后面的中症轻症就不能赔了;如果只赔了中症或轻症,那重疾、身故还能赔。

 

在“第二次重大疾病保险金”中,需要注意一个日期——一百八十日,这个是两次重疾赔付之间的间隔期。如果上一次重疾只过了90天,现在又得了另一重疾,那么这次的重疾是不赔的,必须过了180天。不同产品的间隔期长短会有区别。

 

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在保险条款中我们经常会看到“本合同终止”“该保险责任终止”“本附加合同终止”,到底有什么区别?

 

如果是主合同,写了本合同终止,就意味着整份保险合同都终止,你与保险公司不再有任何关系。

 

该保险责任终止,比如某重疾险有轻症责任,在轻症责任后面写着“当累计给付的轻症疾病保险金达到三次时,该保险责任终止”就是指轻症责任终止,以后再得轻症就不赔了,但是其他保障不受影响。

 

一些产品是主险+附加险的形式,比如重疾险是主险,附加一个轻症责任,条款是分开的,那轻症条款中可能会出现“本附加合同终止”,意思就是轻症保障没有了,但是主险条款里的保障不受影响。

 

轻症责任

轻症责任和重疾差不多,小七简单的说一下重点。

 

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我们从条款中可以得出这些信息:

第一,每次赔付45%基本保额,最多赔3次;

第二,没有提到分组,那就是不分组,每种轻症都有赔付的机会。

第三,条款中没有写天数,就是没有间隔期,两次轻症不需要隔多少天才给赔。

 

需要注意的是,同种轻症只赔一次;因为同一原因导致的多种轻症按一种赔;如果同时得了轻症和重疾,那么只赔重疾。

 

对于轻症重疾等,合同中都会给出具体的疾病和赔付条件,这部分的内容很重要,小七会再写一篇专门介绍这部分内容。

 

身故或全残

还是先上条款:

 

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标红的两句话非常像,小七为大家翻译一下,说的是如果被保人在身故或全残的时候,已经满了18岁,那就赔保额,如果没有那就给已交保费。

不过在细节上还是有些差别的,后者是“保单周年日及以后”。

假设孩子2019年6月7日满18周岁,2016年4月7日这份保单生效,那么每年的4月7日就是保单周年日。

 

在2019年4月7日之前,孩子未满18岁,如果身故或全残是返还已交保费的。

 

在2019年的4月7日(含当天)或者是6月7日以后的身故或全残,都按满18周岁的情况赔付基本保额。

 

不过,也有很多产品就是以18岁生日为分割线的。

 

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关于身故,我们还需要了解一点,就是银保监会为了保护未成年人,规定0-10岁身故限额为20万,10-18岁身故限额为50万。

也就是说,不论买了多少的保额,这个年龄最多只能赔这些。

而目前的重疾险,18岁前身故一般都是赔付已交保费。

 

 

2

责任免除

 

责任免除是告诉我们,什么情况是不保的。

 

担心被忽悠?大白话教你看重疾险条款!

 

从第一句话可以看出,后面情况所导致的轻症、重疾、身故或全残,都是不保的。

 

中间就是具体的免责条款了,投保人的故意行为,被保险人故意犯罪或自伤、吸毒、2年内自杀、战争、核爆炸、遗传病等都是非常常见的免责条款。

 

最后是对出现免责条款中的情形是如何处理进行说明,即退还现金价值。

 

其中有一条:“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病,但本合同另有约定的除外。”

 

因为在这款重疾险中,“经输血导致的HIV感染”“器官移植导致的HIV感染”“因职业关系导致的HIV感染”这几项是赔的,所以这里会有“本合同另有约定的除外”的声明。

 

 

3

其他注意事项

 

犹豫期/等待期/宽限期/中止期

 

这是重疾险中很重要的四个时间,需要好好理解。

 

犹豫期:每款重疾险的犹豫期都不一样,常见有10天、15天或20天。在犹豫期内退保是没有任何损失的,最多扣除一点工本费。犹豫期之后退保,只退现金价值,损失会比较大。

 

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等待期:前面有简单的介绍过,等待期内因为疾病导致的轻症、重疾等是不赔的,如果是因外意外导致的可以赔付。

 

可能有些拗口,小七简单给大家举个例子:

A先生,半个月前买了一份等待期90天的重疾险,现在:①不慎摔伤得了某轻症,是意外导致的,赔;②体检时查出原位癌(轻症),这是疾病导致的,不赔;③一年后查出原位癌,疾病导致的,但是已经过了等待期,所以赔。

 

各重疾险的等待期都不完全相同,有90天、180天或者1年等。

 

各个产品对于等待期内疾病的处理也是不同的,大家可以稍微关注一下。

 

比如下面的这款产品,如果在等待期内因为疾病得了轻症,不管多少种,都是不赔的,并且以后再得这次的轻症都不赔,但是得其他的轻症还可以赔。

 

担心被忽悠?大白话教你看重疾险条款!

 

也有的产品,如果等待期内因病得了轻症,那么就退还已交保费,整份合同就终止了,重疾也没有保障了。

 

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宽限期:保险法规定宽限期为60天。本来3月2日需要交保费的,但是没有交,那么从3月3日零时开始的60天为宽限期,在这期间可以补交保费,出险了也是可以赔的。如果出险时还没有交保费,会在赔付时扣除。

 

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如果一直没有交保费,那么60天后这份保单就会中止,进入中止期。

 

中止和终止是不一样的,终止是停止,不再继续,合同终止意味着这份合同已经没有任何作用了。

 

中止的可以理解为中途停止,就是这份保单还在但是保障被冻结了,不起作用。

 

中止期是从中止那天之后的2年,这也是保险法规定的一个时间,所有重疾险都一样的。

 

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合同虽然中止了,但是在这2年内,还是可以复效的,也就是说,可以申请让这份保单再“活过来”。如果到了2年还没有复效的话,这份合同就真的终止了。

 

释义

释义是给条款里的一些名词、情形等作出定义,其实像意外伤害、毒品、酒后驾驶等,各重疾险的释义基本都一样。

 

在重疾险的释义里,重点要关注保险公司认可的医疗机构,不同的保险公司的产品可能不一样,如果不是这款产品的保险公司所认可的医院,会影响到后续的理赔。

 

比如,有的保险公司只认可二级及二级以上公立医院的普通部。

 

担心被忽悠?大白话教你看重疾险条款!

 

但是有的保险公司的产品,对医院的要求只要是二级及以上的非盈利性医院(即公立医院),而且二级及以上的社保定点医院或其他认可的医院都可以。

 

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各重疾险条款在细节上可能会有区别,但是“套路”基本上是一致的,学会看一份重疾险条款,那其他重疾险的也就不在话下了。

另外,重疾险做为最复杂的人身险,弄明白了它的条款,那么意外险、定期寿险、医疗险等的条款也能慢慢的看懂一些了。

小七认为,保险是关系到我们自己保障和利益的事情,值得我们花时间去了解。希望通过今天的解读,大家都能有所收获,也欢迎大家分享给有需要的亲朋好友。

 

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