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我买的保险升级了,怎么办?

我买的保险又双叒升级了,是不是会更好?要不要升级呢?

 

解答:升级≠一定更好,要看自身条件和升级的性价比来决定是否升级。

 

1、保险为什么要升级

 

保险升级的背后有很多因素,总结下来不外乎内部原因和外部原因两类。外部原因,比如监管政策、保险行业的大趋势等。内部原因可能是为了提高竞争力或者刺激销售。

 

我国的保险监管是非常严格的,银保监会在规范着保险公司的行为。如果保险产品存在不合理的地方,银保监可能会要求调整,所以保险产品也会应政策来调整、升级

 

保险行业的发展,也是产品升级的原因之一。就像智能手机一样,大环境在变,如果所有的智能手机像素都达到了几千万的级别,某个厂家的只有几百,是缺少竞争力的。从前的重疾险没有轻症,对现在的重疾险来说,轻症基本是标配了,这就是行业的发展。

 

保险公司为了更好的卖出产品,提高自己的竞争力,自然也会主动升级产品。

 

2、保险升级是怎么样的

 

保险升级可能是件好事,也可能是鸡肋,具体要看是怎么升级的了。

 

①加量不加价。比如一个医疗险,新版本增加了就医绿色通道、法律援助等增值服务,价格还是和老版本一样、甚至更低一些,这样的升级对消费者来说是一件好事。

 

②升级保障价值低于增加的价格。比如平安福虽然升级到了2019,但是和平安福2018相比,基本只有病种上的差异,增加的病种还不是高发的。价格倒是加了好几百,这种升级没有太大意义,只是一次一年一度的“例行升级”,刺激销售罢了。

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③升级内容与价格相匹配。也有一些这样的产品,增加的保障非常不错,价格比老版本的要高一些,但是在合理范围内。

 

3、我到底要不要升级

 

一般来说,保险产品的升级里重疾险和医疗险会比较多,至于要不要升级,取决于自己的条件和升级的性价比;意外险通常会直接出新产品,而且1年期的比较多,选择性很大;定期寿险保障责任比较简单,即使已经买了旧版本,影响也不太大。

 

①重疾险

最常见到的重疾险升级,应该是病种数量的增加。很多人都非常关注重疾的病种,其实25种重大疾病已经覆盖了95%以上的风险,对成年人来说,重疾病种的多少不是那么重要,重点关注高发的轻症是否全面就行。对孩子来说,可以特别关注一下少儿高发重疾。

 

在价格不变的情况下(即免费升级),病种多的肯定更好,建议升级;如果价格提高了很多,但是增加的疾病中没有高发的轻症或者少儿高发重疾,那就没必要了。

 

如果增加老版本没有的投保人豁免,要是投保人的身体条件能过健康告知,这个升级是可以考虑的。如果投保人身体条件不满足,即使新版本有了豁免,也不能附加。

 

还有一种升级是产品形态发生了变化,比如单次赔付变为多次赔付。这时需要考虑三点,一是自己的需求,如果你根本不在乎是否能赔多次,那就没有升级的困扰了;二是保障内容好不好,比如升级之后的癌症多次赔付,间隔期要5年,但是得癌症5年后还生存可以认为是治愈了的,完全没有必要去升级;三是价格,如果保费贵了很多,直接增加家庭压力,也是不合适的。如果这款产品符合你的需求,保障好,价格合适,那就升级吧~

 

如果已经买了老版本,一定要注意是怎么升级的。要是不在原有保单的基础上升级,就要好好考虑了。特别是有人忽悠你退保,再买一份新的重疾险,请慎重!不排除一些从业人员有恶意引导的行为,退保再买一份保单,他们就可以获得业绩。北京保监局都发文提醒了,要避免落入“退旧保新”的陷阱。

 

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犹豫期之后退保损失会比较大,只有当退保再买真的划算并且自己还能买,才建议退掉原来的。

 

②医疗险

 

医疗险的升级可能比重疾险更频繁,通常来说都是往好的方面发展的。比如“国民医保”尊享e生旗舰版,相比上一个版本就增加了住院垫付、法律纠纷援助、外购药报销等。

 

如果某款产品已经亏损,升级之后的性价比很可能不如原来的。比如某住院医疗险,老版本等待期30天,自费药也能报,升级之后等待期为60天,只能报社保内用药。

 

如果新版本性价比高,当然可以升级。一些医疗险,老顾客是可以直接申请续保新版本的,不用再走健康告知、核保等过程,还是很不错的。

 

4、小结

 

大家之所以对保险升级这么关注,有的可能觉得买旧版本亏了,还有的是在等新产品、新版本出来。其实,我们无法等到最好的,因为保险产品的大趋势就是越来越好。在购买时选择一款当下还不错的产品,早日获得保障才是最重要的。

 

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