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给孩子买保险,2019年最全指南

“怕孩子磕了碰了,怕他生病,怕自己不能给他最好的。”

 

闺密当妈后,心里全是孩子,以前遇到保险绕道的人,也主动研究起了保险。

 

这个儿童节为大家送上《2019年宝宝投保最全攻略》,看看孩子的保险到底怎么买?

  • 给孩子买保险,正确的购买顺序

  • 给孩子选择保险时,需要注意什么

  • 不同的预算,如何搭配方案

给孩子买保险,2019年最全指南

   

给孩子买保险,正确的购买顺序

 

我们在给孩子买保险时,要么听亲戚朋友推荐,买了理财险;要么面对多种多样的保险,乱了主意。

孩子的保险购买顺序很讲究,建议少儿医保+重疾险+意外险+医疗险,理财险不建议选择,选择理由如下

 

给孩子买保险,2019年最全指南

 

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少儿医保是最基础的保障,孩子感冒发烧等情况的普通治疗费,可以报销不错的比例,特别是有病史的孩子,它可以带病投保。

重疾险由于基础的风险有医保覆盖,但像白血病、严重川崎病等重症治疗费用非常高昂,所以重疾险的保障非常重要;虽然概率低,但有个万一,对普通家庭影响是非常大的。

 

意外险考虑到孩子生性好动,孩子从床上倒地摔伤、开水烫伤、溺水等情况频繁发生,意外险有必要配置上,另外要特别注意选择含有意外医疗的哦。

 

给孩子买保险,2019年最全指南

 

医疗险是对社保报销比例不足的一种补充,医疗险无疾病分类,大小病都能报销,预算足够的情况下可以考虑对自费药的覆盖,小额医疗、百万医疗以及高端医疗根据预算配置,一般情况小额医疗满足大部分基础医疗报销需求。

教育金在没有买好健康意外的保障的情况下,理财险不要考虑,目前的保险理财收益非常低的,不太建议。

 

这是小七关于孩子购买保险的顺序建议,健康和意外方面的保障是第一位的。

给孩子买保险,2019年最全指南

给孩子买保险时,需要注意什么   

我们知道了给孩子选择商业保险时,需要购买意外险+重疾险+医疗险,我们如何选择,我们要特别注意哪些问题呢?

重疾险如何选择,要注意什么

我们朋友圈经常能看到众筹,为了给孩子治病,欠了不少外债,所以保额一定要足够。

以幼儿时期最常见的白血病为例,治愈的概率其实非常大。根据《中国贫困白血病儿童生存调查报告》,通过化疗或骨髓移植等治疗方式,60%-70%左右的白血病可以治愈。

 

但治疗费用非常高,最少30万,骨髓移植动辄上百万。

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总是有朋友说,我没有那么多预算,根据下面的参考表格可以发现:

其实先保30年的价格不贵,预算不多选择先保孩子30年,是一个非常好的选择,预算足够可以选择终身的产品,比如复星妈咪保贝或完美人生,多次赔付保障更全面。

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切记,宁愿缩短保障年限,也不要降低保额哦,保额太低,在大病面前起不了什么作用,杯水车薪

 

另外,病种要全面。保险行业协会和医师协会共同定义的25种重疾中,只包含了部分儿童高发重疾,例如恶性肿瘤(含白血病)、严重脑损伤、再生障碍性贫血等;

还有很多孩子高发的重疾,是不包含的,比如:严重川崎病、重症手足口病、胰岛素依赖症等疾病。

在给孩子选择重疾险时,一定要注意保额和少儿高发病种两点,小七给你推荐的方案中,都是满足这两个注意点的。

少儿意外险,如何选择?

 

意外险的保障责任主要包括意外身故及伤残、意外医疗两个部分。

 

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由于国家为了保护孩子,预防道德风险(虽然99.99%的人不会拿孩子生命开玩笑,但总有人想借助保险发财),限制了0-9岁孩子的身故赔付不超过20万;10-17岁:身故赔付不能超过50万。

因此意外身故保额不作为主要考虑因素,我们需要特别了解意外医疗保额、报销比例、免赔额

意外医疗一般包含了门诊和住院的医疗费用,优先考虑免赔额低、报销比例高的意外险。

比如用药范围,不限社保用药或者包含一部分自费药是更好的;

免赔额低的更好,比如免赔额100元和免赔额500元的,优先100元的,这样总体报销的比例更高。

少儿医疗险,如何选择?

 

我们一般建议优先配置小额医疗,应对感冒发烧拉肚子这类高频率的住院费用报销。(成人是优先考虑大额医疗的哦,小费用频率不高,预防万一哦)

根据小七最近的理赔案例中,9成是这几种情况,每次住院扣掉社保报销之后,还要自付几千元,频率高了损失也就有点多了。

 

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这里重点考虑的点和意外医疗选择的注意点差不多,再重复一遍,医疗保额、报销范围、免赔额。

疾病门诊费用建议自己承担,因为增加了疾病门诊的医疗险,价格非常贵,而且门诊免赔额高,不划算 ;

你如果非常有钱,可以考虑高端医疗。

市场上有种综合保障险,包含了意外医疗和疾病住院医疗,你购买了这种险时,可不单独选择意外险和医疗险,一份就解决。

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当我们预算非常充足时,可以考虑给孩子增加百万医疗,选择百万医疗险,尽量选包含家庭共享免赔额和有垫付功能的。

增加了百万医疗,与小额医疗险完美搭配,大病小病都有保障。

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 不同预算,如何搭配方案?  

买保险需要根据每个人情况配置,不同的家庭情况、不同的病史情况等给孩子配置的保险都不一样,以下提供三种参考方案。(以0岁女孩为例)

方案一:预算1000元左右的基础方案

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 相关产品链接 

 

1、复星妈咪保贝重疾险

2、人保少儿万元护

这个方案,重疾、意外和医疗都有覆盖,保额也非常足,能给孩子未来30年中不错的基础保障。

复星妈咪保贝:含有重疾、少儿特定疾病、罕见疾病、中症、轻症、投保人豁免,针对少儿特定疾病可2倍保额赔付,罕见疾病可3倍赔付,保障非常全面。

考虑到方案主要保障孩子未来30年,覆盖少儿时期,方案选择上增加了少儿特疾和罕见病,保障时间较短,二次重疾发生的概率不高,因此没有附加重疾二次赔付。

人保少儿万元护:意外医疗和疾病住院医疗都达5万,免赔额只有100元,非常低,意外门诊或住院可100%报销,疾病住院可80%报销,针对疾病住院的情况自费药可以报销50%,还是人保的大品牌,不错哦。

这个方案性价比非常高,就算预算非常紧张也要给孩子配置齐全哦。

方案二:预算3000元左右的升级方案

 

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 相关产品链接 

 

1、复星妈咪保贝重疾险

2、人保少儿万元护

3、众安尊享e生百万医疗险2019版

 

这是方案一的升级版,主要变化的两点是重疾保障期限选择了终身,增加了百万医疗

复星妈咪保贝还是选择了附加少儿特定疾病和罕见病,为了节省费用依然没有选择多次赔付,价格还是非常便宜,选择终身才1700多元。

百万医疗选择众安尊享e生,它一直都是百万医疗的佼佼者,增值服务特别多,保障也很全面。

免赔额可以家庭共享、有垫付功能、还有绿色通道等服务,性价比很高。

人保的少儿万元护在升级版中降低了额度,选择了基础版,医疗部分只有1万,刚好与百万医疗的免赔额是1万完美互补,没有超过1万的医疗费用可以先用它报销哦。

方案三:预算5000元左右的全面方案

 

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 相关产品链接 

 

1、信泰完美人生守护重疾险

2、复星妈咪保贝重疾险

3、人保少儿万元护

4、众安尊享e生百万医疗险2019版

方案三最大的变化是多次赔付重疾险+单次赔付重疾险的组合。

30岁前的保障翻倍,30岁后也有保障,使用多次赔付组合,考虑首次发生重疾赔付了,后期还是继续有效,另外18岁后身故保额上升了50万。

完美人生守护:重疾106种最多可赔5次,癌症是单独分组,增加了多次赔付的概率,轻症55种,最惊讶的是它的轻症赔付比例高达45%,比市场上20%、30%要高出很多,轻症比重疾高发,非常实用。

它在少儿疾病中也有做提升,10种少儿特疾保额翻倍,方案中完美人生守护保额是100万,加上复星妈咪宝贝的特疾共200万。

它的价格在目前终身返还保额型保险中是最优的,比之前火爆的守卫者1号还要低哦。

意外、医疗部分与方案二保持一致。

 

给孩子买保险,2019年最全指南

 

孩子的方案讲完了,相信可以给大家一些参考,有病史的宝宝还是要特别注意健康告知哦。

建议大家重点关注方案搭配思路,只要思路是对的,最终的结果不会差到哪里去。

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