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为什么你买的重疾比别人的贵10倍?

上周我们给大家分享了“ 贵的保险,理赔会不会更容易 ”。

这周来说说,为什么不同的产品定价差这么多?主要有3个原因:
 
1、保障期间和缴费时间不同
即使是同一款重疾险、同一个人投保,如果选择不同的保障期间和缴费时间,价格都会不同:
 
为什么你买的重疾比别人的贵10倍?
 
不难看出2个规律:
 
  • 选择的保障时间越长,保费越贵;
  • 选择的缴费时间越短,保费越贵。
目前我国国民的平均寿命是76岁,相比之前,已经长寿了许多。所以,寿命的趋势是越来越长的,保终身一般都比保到70岁能保障的时间长。
 
其实这2点还是比较好理解的。
 
但从患癌的概率来说,年龄越大,患癌风险越高。【保终身】的产品赔付概率比【保到70岁】的要高,因此费率也会贵一些。
 
而缴费时间更好理解了,就跟分期消费一样,选择3期还款比6期还款每期要交的钱多些,选6期还款一般需要还的总金额要高些。
 
2、保障项目不同
 
现在很多线上的产品都设计得比较灵活,一些保障如果不需要可以选择不附加。
 
我们用2款少儿重疾险来做个对比:
 
为什么你买的重疾比别人的贵10倍?
 
我们能够看到:
 
  • 附加的保障越多,保费越贵。
  • 不同的保障,“价格”也不同。
  • 价格越贵,保障不一定越好。
而在各项可附加的保障中,也有成本高低之分。重疾、身故保障和满期返还功能的费用,相对来说,在保费占比中较高。
 
虽然A产品和B产品的价格相差7倍之多,但B产品没有中症,对于疾病的保障却没有A产品好。
 
这两款的价差,主要在满期返还功能上。这一功能,我们是不推荐附加的,详情可戳→返还型重疾和消费型重疾,到底应该怎么买?
 
3、其他的成本不同
一份重疾险的保费里面,除了包含了如重疾、中症、轻症、身故等风险的理赔费用外,还会有一些其他的费用:
 
为什么你买的重疾比别人的贵10倍?
其实这也是当然的,保险公司不是慈善机构,它跟我们日常接触的餐馆、商场等等一样,都是商业机构。
 
这就跟我们平时去餐馆吃饭一样,支付的餐钱里面除了包含食材成本,也包含了员工、场地、水电、宣传等等费用。
 
有利可图,才能支撑一个行业发展下去。
 
我们再回来看看这份保费构成:
 
  • 风险保费:总体来说,发生事故的概率对于每家保险公司来说都是相近的,所以这部分的平均成本也是相近的。
  • 储蓄保费:保险公司会留出一部分保费来进行投资,赚取的收益也会用来支付各项支出。
  • 附加费用:主要包含渠道费用、广告费用等等,当然还要有公司盈利的部分。
 
如果一个保险公司的推广渠道越多、广告费用越高、场地成本等等越高,那么产品的定价肯定会贵一些。
 
所以相比于传统型的线下公司,新型的互联网保险公司因为不用搭建代理人队伍,场地费用、渠道费用、员工工资也相对少一些,所以产品成本低一些,定价也可以低一点。
 
不过这也与公司的定位策略有关系。
 
总的来说,如果你买了一份相对便宜的重疾险,不用担心。只要保单是真的(可以打电话给相应的保险公司查验),就会按照合同来理赔。

为什么你买的重疾比别人的贵10倍?

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