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工薪阶层的三口之家,如何合理配置保险

和很多朋友沟通下来,发现大家的保险意识很多是从以下两个方面刺激出来的:

第一:小孩出生后,想到给小孩一个保障

第二:老人身体不好,父母生病的时候想到保险

确实,大家的保障都不是先想着给自己,而是先给家人,这点让我也非常感动。

今天,我们来谈谈三口之家的年轻朋友,如何合理安排保险配置,既可以少花钱,又能覆盖各种保障。

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写在前面:

1、刚结婚没多久,家庭收入并不高

2、小孩都是在学龄前

3、三个人基本都是0保障

4、也有一部分女士,是家庭主妇,在家看小孩

好的一点是,很多都是女士先想到给小孩和老公买保险,这也可能是生完小孩的妈妈都比较感性吧,出于母爱和对家庭的考虑,这点给各位辣妈点赞!

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基本原则:

前面也写过不少关于小孩买保险的文章,针对年轻夫妇配置保险,我先说一下我的基本观点。

1、大人先配置兜底风险,小孩先配置高发风险

2、别上来就给小孩买什么教育金、婚嫁金之类的保险,坑!

3、除了纯保障型的产品,其他产品请勿随意购买

今天这版是基础兜底保障:

较适合家庭年收入10万左右,个人年收入5万左右,在三四线城市的一般工薪阶层。

更高的收入的怎么办,先祝贺你,你是大家羡慕的对象,也可先以此做个兜底参考,毕竟钱再多,那也是辛苦赚的钱嘛,干嘛要乱花。

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三四线及以下城市的特点:

咱们的这些朋友困惑比较多,

首先:可选择的渠道少

因为城市比较小,消息确实比较闭塞(不是贬义词),即使很多人想买,但是不像大城市那样,可以在身边找到各个保险公司的业务员或者产品进行比较,也不知道怎么参考。

其次:产品性价比差

即使能接触到业务员,可能也就那么一两个,一两个公司的产品,好坏也不知道找谁去比较。

而且,推的产品大多是大而全、贵而不实的产品,根本不能满足我们的需求。有些甚至都没得选择,我们想要一个保障,最后可能就买了份理财。

第三:可用来买保险的钱不多

另外,一般的工薪阶层,人均月收入三四千,一年5万左右,两个人加在一起在10万左右。

平时花钱都需要精打细算,一下子拿出一两万来购买保险,实属不忍!

第四:抗风险能力极差

我老家也是在小县城,在那个地方,如果出现较大风险比如意外或者大病,尤其是大病,基本就可以把一个家庭拖垮,或者拖的好几年经济上比较困难。

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如何配置:

纯保障型的产品是这类家庭的首选!而且我建议是只选此类产品!

纯保障型的产品主要包含四类:意外、医疗、重疾、寿险

一些公司销售的保险,喜欢组合成大而全的产品,比如各种福、各种金。

我的建议是:组合配置,合理做高所需保障的保额。

直接上图:

工薪阶层的三口之家,如何合理配置保险

这个方案总计配置下来,大概每年约8000元。

注:医疗险随着年纪增长,每年价格略有增加。其他产品每年价格不变,意外险可能未来还会便宜。

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配置思路:

下面我来分享一下我的配置思路,针对上面的产品,我在选的时候,主要考虑哪些因素,以供大家参考。

如有不符合需求的,大家可以结合自身情况调整,也可随时交流。

意外险的选择:可以看到,老公,老婆,小孩的三款意外险是不同的。

老公:在常规意外范围内,我选了一个包含猝死的,因为这个年纪的男人工作都比较辛苦、应酬也比较多、有时熬夜工作或喝酒什么的,最近经常新闻报道,猝死时有发生。

猝死不属于意外,一般意外险不赔猝死,所以我找了这个包含猝死条款的意外险。

老婆:老婆的选择主要考虑全面、且价格低。除了猝死意外,其他意外涉及的风险全部包含了。

小孩:首先20万保额并不低,已经是最高的保额了。10岁以下的小孩意外身故责任最高只能买20万(国家规定)

同时因为小孩比较调皮,安全防范意识比较差,有时候外出去商场或朋友家做客,可能会造成别人的财产损坏、损失等。所以我选了一个可以保第三方责任的意外险。

这个就类似于我们买车险时候的三责险,如果损坏别人的东西,保险公司承担赔偿。

 

医疗险的选择:这个主要是区分大人和小孩

大人和小孩的医疗风险不同,尤其是学龄前的小孩。

小孩的医疗险使用比较频繁,所以我重点从使用频率上,为小孩选了一款门急诊医疗和住院医疗,每年500块钱,差不多可以覆盖小孩每年基本医疗风险。

大人的话,一般小病,买点药吃,日常医保报销也花不了多少钱,大人买一般门诊医疗的话,性价比差一点,如果出现大的医疗花费,可以使用百万医疗兜底。

重疾险和定期寿险选择:主要区分男女,同时考虑大人的家庭责任风险。

首先,在这个方案中,因为考虑到买保险可支配费用的多少,以及主要是保障我们大人在挣钱的壮年时期的风险。

重疾和定期寿险我都没有选择保终身的(价格偏贵,后期可以补充),我国的平均寿命大概男性在74岁,女性在77岁。所以我选择的都是保障到这个年龄的。

重疾险:男性保障到70岁,女性到80岁(参考平均寿命)

定期寿险:均选择保障30年(壮年时期死亡风险兜底)

这样,能把我们花出的钱物尽其用,更好的体现做高风险杠杆的作用。

花更少的钱,在我们最需要风险保障的时候做好风险兜底。

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写在最后:

通过以上的配置,把四大保障风险进行了全覆盖,同时价格上,我们一般的家庭也能承受的起。

这让我想起了上次那位朋友向我咨询某福时说的话,其生活在农村,年收入只有五万多,被业务员催着,花了近两万给自己买了某福,问及家里其他人有没有,他说业务给他讲:先保大人,他是主要收入来源,后面有钱再保老婆和小孩。

首先,他说的理论没毛病,但是,花了年收入近20%的钱,才只给自己保了一点,我心里实在为他未来的生活担忧。

虽然不能帮大家赚钱,但希望我的文章能帮助大家省钱吧。

希望对你们有所帮助!如果有帮助到您,也希望您能转发出去,帮助更多的人。

-END-

*文章来源真知保,未经授权不得转载

 

原文始发于微信公众号(小七探险):工薪阶层的三口之家,如何合理配置保险

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