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平安又出新产品,守护百分百怎么样?

平安4月份新出了一款重疾险,叫守护百分百。本来小七也没打算写它,因为每次写平安,后台就有一群“朋友”来diss。
但这几个月以来一直有人问我们,守护百分百怎么样?好不好?
那就满足一下大家的愿望,测一测这款:
  • 守护百分百长什么样?
  • 守护百分百产品保障如何?
  • 守护百分百值不值得买?
守护百分百长什么样?
闲话少说,先上图:
守护百分百是一款返还型的重疾险,产品不算很复杂。
 
  • 必选责任:重疾单次赔付、身故保障、满期返还(返还年龄可选)
  • 可选责任:轻症多次赔付及被保人轻症豁免
我们把轻症和轻症豁免选上,满期返还选60岁,30岁的男女如果买50万保额保终身,年保费都接近2万。
那么这个产品保障怎么样?值这个价吗?咱们一样一样来看。

守护百分百保障怎么样?

 基础保障 

1、重疾
小七一直在说,重疾保障不用太在意病种的多少,最重要的那些,各个产品都是有的。
于是就有人用条款定义松紧来说事。
那今天我就用守护百分百,和我们现在最推荐的产品之一——超级玛丽3号MAX做个对比:
我将两款产品的25个核心重疾定义,一一比对,发现疾病的定义都是一模一样的。
 
两者唯一的差别,在于双目失明这一项上,超级玛丽3号MAX要求确诊年龄要在3岁以上,而守护百分百没有。
 
这一点对于成人来说,是没有影响的。给孩子买的话,我们更建议去投保儿童重疾险。
 
儿童特疾能额外赔付,额外赔100%保额也是常见的。
守护百分百和3号MAX在保额上差距就比较明显了。
 
如果在60岁前确诊,超级玛丽3号MAX都可以额外赔付80%基本保额。如果用50万保额来算,那就是多赔40万。守护百分百没有额外赔付。
这个额外赔为什么重要呢?
要知道,重疾险主要的作用是用来补偿因病失业的经济损失以及后续的康复费用。60岁之后,很多人都退休了,赔偿的金额少一些,影响也没那么大。
重要的是,当我们还是家庭经济支柱的时候,得了病能拿到更多的钱。让疾病对家庭经济的影响小一点、再小一点。
在这一点上,3号MAX可以完胜。
2、高发轻/中症
我们需要关注2点:高发轻症是不是保全了?疾病定义是不是宽松?
为什么轻症又要关注疾病定义了?因为跟重疾不同,轻症没有经过统一定义,是保险公司自己定的。
不同的产品,定义差异可能较大。
我列举了相对高发的7种轻症,来看看守护百分百和超级玛丽3号MAX的情况:
守护百分百将极早期恶性肿瘤或恶性病变,拆成了3个病种,这样能够提高赔付概率。即使原位癌赔付了,第二次又检查出皮肤癌,还是可以赔。
另外在不典型急性心肌梗塞的定义上,它更宽松。
不过守卫百分百致命弱点是高发轻症的缺失。即使定义严格一些,还是有可能能赔。但如果这个疾病不在保障之列,那赔付的概率就是0%。
比赔付比例,轻症的赔付比例不足超级玛丽3号MAX的一半,更何况3号MAX还有中症,赔付比例就相差更多了。
比轻/中症病种,也是10种VS75种的大落后局面。
所以在轻症保障上,百分百是没有优势的,甚至还有点差。

满期返还

满期返还功能,是守护百分百宣传时候的大卖点。
问题是:在有病看病,没病返钱的设定下,真的是我们消费者赚了吗?
我们算一算就知道——
同样是买50万保额保终身、保费交30年,保重疾(+中症)+轻症+身故。守护百分百选择60岁满期生存返还保费。
具体价格如图:
我们就用30岁男性来说,相当于每年有19675.93-8705=10970.93元,是用来买满期返还这个功能的。
如果我们买3号MAX,把省下的这笔钱自己拿去理财,30年后要达到返还的金额17650*30=529500元,能不能达到呢?
需要注意的是:守护百分百返还的,是两全险和重疾部分的保费,也就是说,附加的轻症和轻症豁免部分的保费不返还。)
我们拉个现金流表格:
这个表格的意思是说,每年把10970.93元存起来,这么操作30年,然后第30年的时候一起取出来想要获得529500元。需要多少利率?
我们用IRR公式算出来是1.49%
也就是只要年利率高于1.49%,第30年能得到的金额都比返还的529500要多。
当然这个功能的好坏见仁见智。
如果你有一定理财的理财能力,这个钱随便放哪里都能超过这个年收益,那干嘛要把钱放保险公司里呢?
如果你对自己很没有信心,年收益1.49%觉得也还不错了,至少不亏。或者你是剁手一族,怎么都管不住手。那这个功能还是有用的,就当强制储蓄了。
不过有一说一,想要收益稳定、强制储蓄,为什么不买个好的年金险呢?年化收益率3.5%不香吗?
 

守护百分百值不值得买?

从保障内容来看,不太推荐,短板比较致命。
虽然不典型心梗的定义比较宽松,但高发的轻症缺失。其他的方面就更打不过了,赔付比例低、没有中症保障、保费翻倍。
有的人会说大公司服务好。其实如果不出险,你跟保险公司每年的交集也就是提醒你交交保费而已。
公司钱多,既不会给你多赔点,也不会给你赔快点。想看具体数据的戳→贵的保险,理赔更容易吗?
上网查查,大公司理赔纠纷开庭的也不少,该卡的照样卡。这么一看,就觉得这个品牌溢价不太值得了。
如果近期有买重疾险的计划,可以看看我给大家梳理的重疾险榜单,是目前市面上最香的几款,拿走不谢→重疾险哪些值得买?
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