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长期理财,如何做到安全且稳定增值?|如意尊

随着4.025%预定利率的年金险逐步下架,一种叫增额终身寿险的产品慢慢火起来了。
相比年金险,它同样具有理财性质,而且领取更灵活。
小七从目前市面上的增额终身寿中,筛选了一款各方面都抗打的信泰如意尊,我们一起来看看这款新晋网红:
终身寿险和年金险有什么区别?

在直接对比这两个险种之前,先说说寿险家族的3个成员:
  • 定期寿险:它的特点是高杠杆,30岁男性,用一千元左右,就能撬起100万保额。

  • 定额终身寿险:同样的保额,即便是比较划算的定额终身寿险,也要花费比定期寿险超10倍的保费。它一般用来做遗产传承,死后留一大笔钱给子孙。

  • 增额终身寿险:顾名思义,它跟定额终身寿险的区别就是,保额会随时间的增长而增长。前期的身故保障不是很高,但是随着时间的积累,保额会越来越高,比之保障,更具有理财性质

这三种寿险中,最具备理财功能的就是增额终身寿险。它跟我们之前说过的年金险有什么区别呢?
目前它们的利率上限已经在同一起跑线上。最大的不同,在于领取自由度
  • 年金险是约定好年金领取的时间、金额,用来养老的年金险甚至要在几十年后才开始领取年金。

  • 增额终身寿险在领取时间和金额上,都更灵活,可以自由地设计什么时候领取、领取多少。

这么说可能比较抽象,我们接下来分析一款具体的产品,就好懂了:

如意尊的保障内容

其中,系数是根据被保人身故/全残时到达的年龄而定:
如意尊的投保规则较宽松,加保和减保限制较少,支持隔代投保。可附加万能账户,可进行保单贷款。
起投金额门槛不高,适合大部分中、高收入的家庭,用来做教育规划、养老规划及遗产传承等。
它有3个突出的亮点:
1、保额和现价复利增长
除了保额之外,如意尊的现金价值也是同步增长的。
 
3.5%的复利,听上去不高,换算成单利就很厉害,但通过时间的力量,就能积累大量财富。
2、安全性强
3.5%的利率增长写进合同,是100%确定的。
而像分红险、投连险等,都存在不保证的利益。宣传的时候利益说得满天飞,实际到手一丁点是常有的事。
现在全球利率都在下行中,这种利益稳稳的产品,就有优势了。
3、灵活性更高
投保2年后,每年最高可以追加20%基本保额,最高可追加保额的160%。支持减保(取出部分现金价值)。
我们前面说过,年金险是约定好年金领取的时间、金额。比如约定好60岁开始领取,每年领2万。
年化利率不是恒定的,总体来看会随着时间增长,越老越值钱。
这样设计的好处在于,对于剁手党来说,可以达到强制储蓄的作用,反正也取不出来钱。
缺点也很明显,如果有一天着急要用到这笔钱,就可能需要保单贷款、减保或直接退保。
但由于年金险前期的利率是不高的,前面好不容易攒了那么多年,可能就因为退保,拿到手的收益很少,甚至可能出现亏损。
但增额终身寿险就不一样了。
它的年化利率是确定的,如果需要用到钱,可以根据需要办理减保,不限次数、不限金额取出,剩下没有取出来的钱还是按照3.5%的利率增长。
如意尊可以如何使用?
 场景一:教育金规划 
给孩子的教育金规划是个比较个性化的事情,因为每个家庭想给孩子的教育环境不一样。有的家庭可能想孩子大学出国,有的家庭就觉得读国内学校也不错。
这里我们按照普通中产家庭的情况做规划演示。
在男宝宝0岁的时候,每年投入20万,交5年,共计100万。领取的时点安排如下:
  • 16岁-18岁,每年取出6万,作为高中教育金。
  • 19岁-22岁,每年取出12万,作为大学教育金。
  • 30岁时,取出60万做婚嫁金。
  • 35岁,还有100万作为创业金。
这样安排,很好地覆盖了孩子高中、大学到婚嫁、创业阶段。如果家里比较富裕,也可以不取出来,继续在账户里面增值。
如果父母其中一方在缴费期间不幸身故,也可以通过设置第二投保人继续缴费,保单依然有效。同时,也可以调整基本保险金额,减少保费压力。
教育金是刚性支出,选择做教育金的产品要注意风险性。选择风险低、安全的产品,年金险、增额终身寿险,都是合适的。
不过毕竟是十几二十年之后才用到的一笔钱,有时计划赶不上变化。有的父母可能刚开始想让孩子读公立学校,后来改变了想法,想再努力一把上私立学校,让孩子有更好的教育环境。
这时候增额终身寿险灵活增、减保的优势就更突显了。
 场景二:养老金规划 
据统计,目前我国的人均寿命已经达到78岁,未来随着医学的进步和发展,人均寿命还会继续增加。
而我国的养老金替代率却是在逐步降低的,2000年是72%,到了2014年就降到了43%,预计2030年会进一步降到22%。
22%是个什么水平呢?我们给大家大概列了一下判断标准:

意味着仅仅靠着养老金,是不能保障基本的养老生活的。
退休之后,大部分人的收入都会下滑。所以趁自己赚钱能力强的时候,及早给自己规划一份养老金,让自己体面地老去,不至于老年为钱求人。
30岁女性,可以这么给自己规划:
每年投入15万,交5年,共计75万。
65-84岁每年领取12万,到85岁的时候,还有123万可以传承。
 场景三:遗产传承 
对于资产量比较大的家庭,会涉及到遗产传承给下一代的问题。
但有的家庭也会有所顾虑,如果孩子败家,早早把这笔钱花完了怎么办?这个问题用增额终身寿险可以完美解决。
举个例子:
你给孩子买了100万的增额终身寿。等要用钱的时候,取出相应的现金价值。
在法律层面上,这笔钱是属于投保人,也就是父母的。要怎么用,也是父母说了算。
而在保单里面的钱,还是属于孩子的。不取出来,就能在账户里面继续生息,等你百年之后,就直接变成受益人(你孩子)的资产了。
既防止熊孩子乱花钱,也能给孩子留一笔可观的资产,一举两得。
 其他场景 
除了上述说的3种用法,我们还可以用增额终身寿险,来做强制储蓄富余资金规划
目前我们比较容易接触到的理财产品,小七做了个对比表格:

我们在做资金规划的时候,最好不要把鸡蛋都放在一个篮子里。
意思就是,需要拿出部分资金冲锋陷阵(追求高收益、承担高风险),也要有资金用来防守(追求安全性)。
用来防守的这部分资金,投到增额终身寿里,就再合适不过了。相对来说,增额终身寿险在安全性、收益和流动性上,都是比较均衡的。
它在操作上,也比较简单:按照约定每年交一笔保费,放在账户里自动生息即可。
不过要注意的是,前期(3-5年内)的现金价值会比较低,所以不建议用短期会用到的钱来买。
如果你有一笔短期不会用到、想要长期储存、不希望会损失本金的钱,选增额终身寿就对了。

小七说
在投资中,有个不可能三角。也就是高收益、低风险和流动性,这三者不可兼得。
像股票投资,玩得好可能能获得高收益、流动性也不差,但必定伴随着高风险。
合理规划部分富余资金炒股,是不错的策略,但如果把养老钱、供孩子读书的钱也搭进去,就很不理智了。
像我们今天介绍的增额终身寿险,流动性好、风险也低。3.5%的复利虽然算不上高收益,但用来做养老金规划、教育金规划、遗产传承,就挺合适的。
所以我们理性分析,自己更想要什么,选择合适的产品配置就好。
如果你对增额终身寿险感兴趣,扫描下方二维码预约,我们会安排专业的理财师一对一服务。

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