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达尔文1号好不好,值不值得买?

复星联合健康有一款重疾险——达尔文1号,号称“加量不加价,保额会长大”,是重疾险的进化者。

一听就让人有一种“Oh My God ! 买它!”的感觉。那它到底为什么值得买呢?今天我们就来分析一下吧!


先来总结下它的特点,然后再进行深入分析:


  • 轻症赔付能增加重疾保额

  • 有智能核保

  • 有身故保障


本文分为以下几块:


  • 达尔文1号的深入分析

  • 有没有比它更好的产品

  • 小七总结

一、达尔文1号的深入分析


我们先来看看,达尔文1号的保障内容有哪些?



1、重疾保障


  • 达尔文1号保障的重疾种类有80种,赔付1次,赔付基本保额


基本上所有的重疾险不管重疾种类多少,最主要的都是一样的。


因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾,这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。


2、轻症保障


重疾险中,轻症是非常重要的一部分,如果不包含轻症话那么他保障就不够全面。


轻症:还没达到重疾赔付标准的一些疾病,即重大疾病前期较轻的疾病


举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症

相比较重疾而言,轻症更为常见和多发。


轻症往往是重疾的早期阶段,需要及早发现和治疗的,才能防止其转变为重疾,从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时,对于普通家庭来说可能带来一些经济压力。


任何事情都有二八原理,轻症也一样。判断一款重疾险产品的轻症保障够不够,关键在于是否包含8大高发轻症。



达尔文1号保障的轻症种类有35种,可以赔付3次,每次能赔付保额25%,轻症不分组,赔付没有间隔期,常见的8大高发轻症也包含在内!


轻症的治愈率虽然高,治疗费用也基本在10万元以下,达尔文1号能赔付12.5万,而且还有豁免,这样设计就显得很贴心了


3、豁免


一般的重疾险都会涵盖被保人轻症豁免,所以这款产品也延续了这个优良传统。


豁免:免除后续保费,合同还继续有效


除了被保人豁免以外,达尔文1号还可以附加投保人豁免,以防出现投保人(交钱的那个人)发生事故之后,被保险人无力负担剩余保费的状况。


投保人轻症、重疾、失能、身故,皆可豁免。


特别是父母给孩子购买保险的时候,投保人豁免还是能起很大的作用的,一旦父母发生了不幸,孩子也不用自己再交保费了,还能继续获得保障。


接下来我们就来说说它的重头戏

保额增加和身故返现金价值,

对我们来说它们是损失还是有益呢?


4、身故给付现金价值




达尔文1号对于身故保障是给付保单的现金价值。


小七之前提到过,其他消费型产品的保单现金价值通常都比较低,并且只有退保时才用到,所以平时不用太关注。


但达尔文1号的现金价值相对来说就会高很多。以非常不幸的W先生为例:


如果W先生没有生过病,40年后,也就是70岁时不幸身故了,此时的他已经交了18.6万保费,此时他能获得25万现金价值的理赔。


如果是80岁时身故,则能获得32万的身故赔付,是已交保费的1.7倍。


如果W先生在此之前生过病,则还要根据已给付情况相应减少。


所以达尔文1号的这个身故保险金的设置来说,还是很优秀的。


并且,现金价值高,也代表着,退保不再变成一件不划算的事情了!如果到80岁时还没生过病,这个时候申请退保,可以获得1.7倍的已交保费。


  • 这种设计,非常适合那些想买返还型保险,同时又无力负担其保费压力的朋友,换种方式也是可以实现的嘛~


5、额外重疾保障


这是本产品最亮眼的设计。在80岁以前,获得轻症赔付之后,如果再罹患重疾,会增加10%的基本保额;如果赔付了3次轻症,重疾的保额会累计增加30%。


我们来举个栗子便于理解:


W先生今年30周岁,购买达尔文1号,重疾保险金额50万元,轻症疾病保险金额12.5万元,交30年,保险期间保至终身,每年缴纳保费6220元。


W先生所享有的保障利益如下:



W先生若第2年发生原位癌,可获得轻症12.5万赔偿金,重疾、轻症保障均继续享有,并豁免后期所有保费;


若W先生不幸在第4年发生不典型心肌梗塞,再次赔付12.5万元轻症赔偿金;


若W先生不幸罹患大肠癌,赔付重疾保额60万元,合同终止。


W先生累积交纳保费6220元,共获得85万元保险金。


轻症赔付增加重疾保额是业内比较少的设计,让人眼前一亮


因为发生轻症之后,即使治愈了,后期罹患重疾的几率也会比普通人要高一些,因此增加保额可以让未来有更多的保障。小七认为这个设计还是很不错的。

二、有没有比它更好的产品

小七整理了现在市面上其他比较优秀的重疾险产品,来跟达尔文1号做了个对比,看看综合性价比到底怎样。



另外几款产品小七做过测评,具体内容可以戳☞☞单次赔付的重疾险产品测评。


从保障上看,达尔文1号涵盖80种重疾,35种轻症,轻症赔付3次,每次25%,被保人罹患轻症可豁免后期保费,基础保障全面。此外,赔付轻症后可额外给付重疾保额,最高给付30%,且投保人豁免全面。


并且它还有身故保障,虽然是给付现金价值,并非基本保额,但胜在价格便宜,比身故赔付基本保额的重疾险价格低出许多来。


它在提供了更加全面的保障的同时,保费价格并没有高出一个档次来。同时它轻症理赔后增加重疾保额也非常有诚意,小七认为也算对得起“保险进化者”这个名号了。


因此,从综合上来看,达尔文1号性价比还是很高的。


三、小七总结

如果想要高额的身故赔付保障,则可以选择同样复星联合健康的康乐e生,它身故可以赔付基本保额。


如果对身故赔付金额要求不高,希望能够获得更高的重疾保额的话,达尔文1号可能会带给你惊喜。


如果预算有限,只想要获得基础的重疾保障的话,百年人寿的康惠保依旧保持着非常高的性价比。


如果家庭经费预算不足,康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额,既可以获得保障,又不用付出太多的预算成本。


如果家庭经费预算充足,追求更加全面的保障,推荐选择康乐一生B款。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。



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