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理财型保险哪款收益高,值不值得买?


大家都知道赚钱是非常辛苦的,不想要自己的钱放在银行里,随着通货膨胀而变得不值钱,所以很多人都购买理财险来给自己的钱增值。


很多人会受到业务员所演示理财险高利率,和保险公司分红的诱惑,很多人感到十分心动,那么今天小七就来聊一聊理财险,怎么样的产品才是利润最高,最适合大家购买呢?


本文分为以下几块:


  • 如何解读理财险产品

  • 市场上热销的理财型产品

  • 哪些是收益高的产品

  • 哪些是坑

  • 小七总结

  一、如何解读理财险产品? 


对于大多数理财险产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。


大多数保险公司在宣传理财险产品时,都会着重强调分红和收益,不断进行暗示,给用户造成一种:买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。


事实上分红是不固定的,利益演示太虚了,重点还是要看些进合同里,明明白白可以领到的固定金额有多少。


▶▷那么如何选择理财险产品呢:


1、稳定领取金额


稳定领取的形式通常有以下几种:


一次性领取:到XX周岁或第X年时,返还xx金额;

持续性领取:到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。


一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的,只要购买了该理财险产品,就可以享受到的利益,即百分白可以拿到手的钱。


这部分收益是我们购买理财险可获得的固定收益,最靠得住的地方。


2、分红


其实有些理财险产品有分红,有些产品没有分红。


无论产品有没有分红,都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。


对于分红利率,通常只能给个假定利率进行演算,而事实上,没有任何一家保险公司的分红产品敢说,我的这款产品分红至少有xx%。


甚至在某些特定情况下,可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关,因此,如果还是想要购买分红型理财险,应优先考虑保险公司的经营状况。

  二、市场上热销的理财险产品 


通常情况下,大家既想给自己买份好的理财型,又因为保险条款晦涩难懂而听信业务员演示的分红和收益。于是听别人说哪个好,就跟风就买了。


小七整理了市场上热销的理财险,有些产品你可能没有买,但你一定听说过:


  • 以上表格是按照30岁男性 缴费期为3年的产品保额试算!



以上产品有保障终身的也有保障几十年的,同样的缴费,有的保额十几万,有的却只有几千!很多人可能会觉得保额越高,收益就越高,满期金、生存金等等这一类“金”越多,收益就越大!


其实并不是我们看一款理财产品主要是看它怎么领,领取的是什么,能领多久!


那这些理财险都能领到多少钱呢?

去掉成本哪个赚钱最多呢?

赚的钱能赶得上通货膨胀吗?

不着急,小七这就来给你算算!

  三、他们能领多少钱? 


不同的产品,领的“金”不一样,自然收益也就不一样,但是这并不妨碍我们算它的收益,除去分红和万能账户,我们来看看表格中几款产品的收益,他们是不是符合我们心目中能够领到的钱呢?


上面表格中的产品太多,小七挑了几款算了下它们领至60岁时的收益!



如果是出于纯理财的目的,通过以上小七的利益演算,这些产品领至60周岁时的收益都不是很高的,甚至有的还没回本!


生死都不是自己能决定的,没人敢断定自己一定能活到90或者100岁,而恰好这一类理财险是,活的越久领的钱越多,投入的越大,收益也就越高!


理财险的收益还有一点很重要的就是选好缴费期,缴费时间短,增值时间更长,收益也越多,为什么这样说呢戳链接给你最好的回答!☞☞缴费期怎么选最划算呢?


 四、哪些产品是坑  


我们拿新华人寿的福享一生来做具体解析:




1.生存保险金 


犹豫期结束、每年被保人生存,保险公司按基本保额与累计红利保额之和的20%给付生存保险金。


举个例子:

按男性 30岁,缴费3年,每年保额1万来算,则犹豫期10天后、30岁-终身每年能领到2000元+20%累计红利生存金。


2.身故保障


如果被保人因为疾病、自然或者意外身故了,那么保险公司给付已交保费与累计红利之和为身故保险金。


3.投保人豁免


如果投保人(18周岁-61周岁)因为意外伤害而身故或全残了,那么后续保费就不用再交了,被保人的保障内容不变。



假设A先生30岁时,投保福享一生,我们具体地看一下,福享一生能拿到多少钱:



不管交费期限长还是短,它的收益比例都是固定的。


按保额1万的情况下,因为红利不固定,所以我们先撇开红利不谈,那么保险金的20%就是2000元,也就是说每年的生存保险金至少有2000元。


我们再来看不同交费期限下的利率:


趸交:用95680元做投资,等待期后收益2000元,51年后收益102000元,总计104000元,那么利率约为1.087;

交3年:每年35220元,三年一共105660元,同样的收益下,利率约为0.984;

交5年:每年22020元,五年一共110100元,同样的收益下,利率约为0.945;

交10年:每年12340元,五年一共123400元,同样的收益下,利率约为0.843;


显而易见,趸交的情况下收益最高。


这就是小七常说的:保障型险种交费年限越长越好,理财型险种交费期限越短越好的原因。


这笔钱相当于存在银行,存的年限越长生息期就越长,利息也就越高,所以这笔钱越早存越好,也就是交费期越短越好。


但其实很多朋友可能看出来了,小七没有计算纯收益,也就是减去保费后的收益。如果计算纯收益的话,只有趸交的情况下是有收益的,其他方式根本连交的保费都回不来。

 五、小七总结 


购买理财型保险时,要注意看产品的固定收益,稳定可获得的收益,才是真正的收益。


  • 上述表格中的20款产品,小七每一款都写过详细的测评,关注我们公众号,回复产品名字就能看到!


那就这款福享一生来讲的话,如果是出于纯理财的目的,通过以上小七的利益演算,不难看出趸交的情况下,收益是最高的,但51年才多拿8320元,51年后这钱能干嘛?所以小七真心是不推荐啊。


但总体而言,理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件:


1、有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。


“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。


购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买强制储蓄的理财保险。


2、年纪不大的消费者


理财险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。


如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑理财险,相当于强制储蓄。


不过如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类理财型产品并不是必需的。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。


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