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意外险的赔偿标准

意外险作为适用人群广而且最便宜的险种之一,成为了许多人为规避意外而购买的首选。因为几十块的保费就能获得几十万的保额。但看似实惠的意外险里也有不少坑,如果因为没弄清楚概念而遭受拒绝理赔的话,那才是最大的意外。所以今天小编就来给大家科普一下意外险是如何理赔的。


  • 哪些意外才算“意外”?

  • 只有180天内的身故才能获赔?

  • 赔付多少保额?

  一、不是所有的意外都可以得到赔偿   


意外险中,对意外的定义是:以外来的突发的非本意的非疾病的客观事件直接且单独的原因致使身体受到的伤害。所以,若是由于自身疾病或以身犯险带来的意外,是不在理赔范围内的。



举个栗子:


A先生平时身体指标正常,因意外摔倒导致伤残,获得理赔。


B先生也摔倒导致伤残,但在医院里医生诊断出,他是因糖尿病引发了低血糖,才导致的摔倒,所以保险公司不予理赔。


C先生意外摔倒,但是在摔倒后,心脏病发作导致身故,保险公司同样不赔。


在事故的责任认定中,导致B先生摔倒的直接原因是糖尿病,由疾病引起的意外,本质上不属于意外。因此,保险公司通常是不会理赔的。


而C先生的事例,可以这样理解,如果是正常人摔倒,可能只是骨折或者伤残,并不会致死。所以C先生身故的直接原因,还是心脏疾病,因此,保险公司通常也是不予理赔的。


其他不被认定为意外的情况还有猝死、个体食物中毒、高原反应、高风险运动、醉酒行为、妊娠、中暑等等。

  二、只有180天内的身故才能获赔    


即便是满足了“意外”的条件,如果是在发生意外的180天以后才身故或伤残的,依然很难获得理赔。


这是因为在意外事故的鉴定中,会采取“近因原则”,就是看意外和身故/伤残间有没有直接的因果关系。


举个栗子:


D先生有心脏病,有天从楼上摔下导致伤残,经保险公司鉴定此事故纯属意外,正常理赔。


在后期的治疗过程中,A先生一直心情不好,在事故发生200天后郁结于心不幸身故了,那么意外险赔不赔呢?


  • 有些人说是因意外导致的心脏病发作致死,主要原因还是意外,所以应该赔。

  • 有些人说虽然意外造成了伤残,但是身故的直接原因是心脏疾病,不属于意外,不应该赔。


在鉴定近因的过程中,如果时间太长,确定近因的难度就会随之增加,从而引起理赔纠纷。


所以意外险的死亡赔付通常会要求一个期限,一般情况下是180天,目的是为了确定身故原因是此次意外。


因此,意外险180天的理赔约定是为了减少理赔纠纷,规范理赔标准而设定的,是合理的。

  三、赔付多少保额?    


只要在180天内意外身故,就会一次性赔付全部保额。


伤残:除了身故以外,如果经过180天的治疗后,身体仍然留下了某些损伤,则按伤残比例进行部分赔付。


伤残鉴定以保险事故发生后的第180天为准,以当时的情况进行鉴定,鉴定标准为《人身保险伤残评定标准》,给付对应保险金。


意外伤残一般按照伤残等级赔付保险金,赔付比例如下图:


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