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四大险种分类

最近有一个朋友这样问小七:小七你天天讲该怎么买保险,但我连每个险种是保什么的都还没完全区分开呢!


小七感到有点抱歉哈哈,这是小七的失误,忽略了最基本的险种解释。今天小七(微信公众号:小七探险)就把之前的课补上,系统整理了一下,我们平时接触的几个险种究竟有什么不同?

  • 重疾险VS医疗险

  • 意外险VS寿险

  • 小七小结


一、重疾险VS医疗险


重疾险和医疗险都是保障疾病的,所以经常会有人对两者进行比较:重疾险那么贵,保障疾病还有限;医疗险又便宜,还不限疾病,是不是就更好呢?


为了更好的回答这个问题,我们来看近期小七接到的一个朋友的例子:


什么!!!号称每年几百万保额,不限社保用药的医疗险,居然没全赔?!对,你没看错!是不是感觉人生观颠覆了?别怕,小七就来好好说说重疾险和医疗险。


不同的险种有其不同的保障作用和特点,如何区分重疾险和医疗险有什么不同呢?小七做了一个表格:

1、保障期限和续保上的差别


重疾险通常都是长期险,买了可以保障几十年的那种,所以一般不用担心第二年还能不能再买。


医疗险大部分都是一年期产品,不保证续保,在第二年可能面临提高保费、拒绝续保、产品停售等风险。


2、疾病方面的差别:医疗险稍高一筹


重疾险保障疾病种类在合同里都会有约定,保监会规定至少包含25种重疾。这25种重疾就已经占到理赔率和发病率95%左右的比例。保险公司通常会再加一部分疾病上去,但也只是锦上添花。


医疗险的确是不限疾病的,只看是否发生了合同规定的住院或者门诊。从这个角度来看,医疗险的确对疾病的限制更为宽松。


3、理赔金额的差别:医疗险并非想赔就赔


▶▷ 重疾险大多数是确诊即赔,医疗险是住院后根据发票报销,这是赔付标准上的区别,也是很好理解的。


但是在赔付金额上的差别就显得比较微妙了。重疾险很清楚,合同里写的赔多少就赔多少,跟实际治疗费用无关。


▶▷ 而医疗险则不是。首先医疗险是只对住院治疗费用报销,其次并不是所有的住院治疗费用都可以报销。


医疗险有一个报销限定,要求为“必需且合理的住院医疗费用”,简单地讲就是:

1)跟住院疾病不相关的费用不赔

2)超过住院疾病正常的使用剂量的费用不赔

3)同等治疗效果,选择更贵的药的,不赔


也就是说,你要用贵的药,就必须满足这两个条件:1,医生说必须得用;2,没有同类效果的国产药或更便宜的药。


所以这块的界定相对来说还是有很多灰色空间的,也不能让人很放心。但是话说回来,如果是在合理的范围内进行治疗,谨遵医嘱用药,那基本是没问题的了。


4、理赔金用途:重疾险完胜


▶▷ 重疾险的保险金理赔,保险公司只要把钱给了你,剩下的事就不管了。这笔钱不管你是拿去治病了,还是花在其他用途了,都可自由支配。


▶▷ 而医疗险的保险金理赔,必须是治疗费用报销,自费花了多少,保险公司按相关比例进行报销,最高报销金额不会超过治疗总开销。


重疾险的理赔金可以发挥出更多的功效,但相对应的,重疾险的价格比较高。医疗险虽然报销有限,但胜在价格便宜,以尊享e生旗舰版为例,一年三百多就能享受最高600万的报销额度。


小七最推荐的配置方式是:重疾险+医疗险,都买。毕竟医疗险很便宜,对正常的治疗花销的确能起到保障的。治疗费用大部分用医疗险报销,剩下自费部分用重疾险赔的钱补充。


有兴趣的朋友,可以看下这篇文章《第一次买保险?这是你的专属保险方案配置。


二、意外险VS寿险


意外险和寿险主要都是保障身故的。但同样的身故保障,这两个险种也是有不少差异的:

1、身故保障对比


身故分为意外身故,疾病身故和自然身故。


显而易见,意外险虽然保费便宜,杠杆非常高,但是它只对意外身故进行保障;

而寿险则是对所有身故都可进行保障,包括自杀。


什么是意外身故?意外的定义是:以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。


更多详情可戳右边→《意外险里的意外界定》。结论就是,想要意外?不简单哦~


2、伤残保障对比


但如果没有身故呢,只是伤残呢?根据保监会和医师协会制定的伤残标准,可以将伤残分为“全残”和“伤残”两种。


所谓“全残”,小七一言以蔽之:就是基本丧失自理能力,需要人照顾。全残的情况,意外险和大部分寿险都是有保障的。


但是伤残,只有意外险有保障。


3、医疗保障


绝大多数的意外险都会附加意外医疗。这是一个很贴心的设计。这个意外医疗的额度一般都不高,在几万块钱,且只限定于由本次意外所造成的医疗费用。


而寿险则没有这块保障。


4、免责条款


免责条款的内容就是:在特定情况下发生了保险事故,保险公司不用赔。


意外险的免责条款通常比较多,包括但不限于一些非正常的意外情况,比如有些意外险会对自然灾害、或者高原反应、或高危运动等情况下发生的意外,不赔!


而寿险的责任免除条款相对来说会少很多。现在市面上的寿险产品,它们的免责条款通常在7条左右,也有一些为5条。而瑞泰瑞和定期寿险和中信保诚的祯爱优选的免责条款是小七暂时见过的最少的,仅3条。


并且在免责内容里,寿险主要是对一些违法犯罪行为进行责任免除,比如拘捕被依法击毙等情况。正常情况下的身故,甚至是自杀,寿险都会进行保障的。

三、小七总结


每一个险种都是有自己的特点的,尽管有优有缺,都是别的险种无法替代的。因此,在我们经济条件允许的情况下,这几个险种都需要进行购买,合理配置才能让我们的保障更加完善。


“授之以鱼不如授之以渔”有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。

世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和需求出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。


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