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鑫耀一生好不好?值不值得购买?

保险行业有一个特点,每年10月到次年2月保险公司都会进入最火爆的销售季,这个时期各家保险公司会接连不断推出开门红产品。


今天,小七来和大家说下2018年中国人寿的开门红:鑫耀一生,分析下它保障内容,看看它值不值得买。

先来总结下它的特点,让大家直观的了解


  • 有特别生存金

  • 有关爱金

  • 有身故保障

  • 有分红

  • 有年金转换权益


本文分为以下几块


  • 如何解读年金险产品

  • 鑫耀一生深入分析

  • 鑫耀一生能领多少钱

  • 小七总结


一、如何解读年金险


对于大多数年金险产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。


大多数保险公司在宣传年金险产品时,都会着重强调分红和收益,不断进行暗示,给用户造成一种:买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。


事实上分红是不固定的,利益演示太虚了,重点还是要看些进合同里,明明白白可以领到的固定金额有多少。


▶▷那么如何选择年金险产品呢:


1、稳定领取金额


稳定领取的形式通常有以下几种:


一次性领取:到XX周岁或第X年时,返还xx金额;

持续性领取:到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。


一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的,只要购买了该理财险产品,就可以享受到的利益,即百分白可以拿到手的钱。


这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益,最靠得住的地方。


2、分红


其实有些年金险产品有分红,有些产品没有分红。


无论产品有没有分红,都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。


对于分红利率,通常只能给个假定利率进行演算,而事实上,没有任何一家保险公司的分红产品敢说,我的这款产品分红至少有xx%。


甚至在某些特定情况下,可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关,因此,如果还是想要购买分红型年金险,应优先考虑保险公司的经营状况。


二、鑫耀一生深入分析


列张表看下它的基础保障,然后深入分析下。



1、关爱金


合同生效后,被保人可以和保险公司约定关爱金的领取日,关爱金领取一次


关爱金领取日是在被保人满60、65、70、75、80、85周岁6个时间点中选一个


领取的时间和保险公司约定好后不得变更,保险公司是按照已交保费给付关爱金,关爱金给付一次。


这个关爱金领取日的选择还是比较重要的,关乎之后生存保险金领取的时间的长短。


2、特别生存金


交费期限不一样,特别生存金的领取时间和金额也是不一样的。


交费期限为3年的:保险公司在保单生效后第5个、6个保单年度日,按年交保费的60%和40%给付特别生存金。


缴费期限5年或者10年的,年金领取日为保单生效后的第6个保单年度日,保险公司按年交保费的100%给付特别生存金。


3、年金


年金的领取分两种情况:关爱金领取前和关爱金领取后


关爱金领取前,保单生效后保险公司每一年度按照基本保额的20%给付年金

关爱金领取后保险公司每年按基本保额的3%给付年金。


所以关爱金的领取年龄选择至关重要。


4、身故保险金


在合同有效期间内,因疾病、意外或者是自然身故,保险公司按已交保费或者合同现金价值两者最大值给付身故保险金。


5、红利


鑫耀一生是有分红的。但分红存在很大的不确定性的,不像生存保险金和关爱金是固定领取。


现金领取或者是累计生息


可以一次性领取现金,也可以放在保险公司累计利息


红利是非常不确定的一部分,有没有都是未知数


6、年金转换权益


受益人在领取身故保险金和意外伤害身故保险金时,可以选择一次性领取,或者将身故保险金全部或者部分转换成年金领取。


假设如果被保人身故了,受益人为他父母,那么父母可以把这笔转换为年金每年领取。


一款产品好不好主要看它的固定收益,领多少钱才是我们最为关注的,鑫耀一生固定收益能领多少钱呢,大家注意了!


三、鑫耀一生能领多少钱



小七按照男性30岁,保额1万,关爱金领取日为65周岁,来计算到80岁时这款产品的收益,因为缴费期限不一样,交的钱不一样,收益也自然不一样。


3年缴费期:交了3万,80岁后能拿到的钱是5.0757万,纯收益为2.0757万


5年缴费期:交了5万,80岁后能拿到的钱是8.466万,纯收益为:3.466万


10年缴费期:交了10万,80岁后能拿到钱是16.6327万,纯收益为:6.327万


收益最高的应该是10年期缴费,有16万多,但是经过50年收益才6.327万


四、小七总结


鑫耀一生是给付的保费越高,缴费期越长保额也就越高。活的时间越长,能领到的钱也越多。


如果是出于纯理财的目的,通过以上小七的利益演算,缴费10年期,收益最高,纯收益为6.327万。


单看这个数值,有的人可能会觉得还行,但是要算上通货膨胀的速度和领这笔钱要经过的时间,可能不赚还亏吧!所以小七是不推荐购买这款产品的。


总体而言,年金险产品比较适合的人群要满足以下两个条件:


1、有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。


“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。


购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买年金险。


2、年纪不大的消费者


年金险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。


如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑年金险


如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类年金产品并不是必需的。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。


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