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国寿鸿福至尊好不好?值不值得买?小七用这篇文章告诉你

中国人寿保险公司在去年的亚洲保险公司竞争力评选中,位列中国、亚洲寿险公司双第一,其实力不容小觑。那它旗下的“鸿福至尊”是否真的能够给大家带来大大的福气呢?


小七(微信公众号:小七探险)今天就来详细地分析一下,鸿福至尊的特点,要不要买这个问题,想必也会迎刃而解。


鸿福至尊是人寿的一款涵盖身故保障的理财险,附加可选万能账户。


鸿福至尊的特点:

  • 可领年金、特别生存金、满期金和红利

  • 身故有保障,且身故金享有年金转换权


以上只是大概的结论,接下来就是具体的深入分析了:所谓的生存金怎么领取?分红可以分多少?可以提供多少风险保障?价格有多高?


具体包括以下几个内容:


  • 选择理财险主要关注什么?

  • 鸿福至尊有什么?

  • 鸿福至尊可以领到多少钱?

  • 小七总结


一、选择理财险主要关注什么


对于大多数理财型产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。


大多数保险公司在宣传理财型产品时,都会着重强调分红和收益,不断进行暗示,给用户造成一种:买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。


事实上分红是不固定的,利益演示太虚了,重点还是要看些进合同里,明明白白可以领到的固定金额有多少。


在本款理财险中的理财收益,包含了生存金、满期金和分红利益。


可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花缭乱了,各种“金”到底是什么?什么时候领?可以领多少?


  • 生存金:持续性领取。到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

  • 满期金:一次性领取。到XX周岁时,领取XX%保额

  • 分红:持续性领取。根据保险公司经营成果基础上的红利分配,无法保证收益,分红不固定。

二、鸿福至尊有什么?



1.年金:即每年的生存金。本款产品可分3年、5年、10年三种选择交费。不同的交费期限下,年金的设置也不同,分别为年交保费的3%、5%、12%。


2.特别生存金:满一年给付基本保额。


3.满期金:20年后合同到期给付基本保额。


4.身故保险金:身故保险金即身故时已交的保费。身故保险金可一次性领取,也可转换成年金领取。


5.红利:每年可现金领取或累积生息,具体根据实际经营状况分配。


三、鸿福至尊可以领到多少钱?


1.固定领取


以30岁男性,每年保费5万,保障20年为例:



因为这款可以交3年、5年和10年。所以小七为了方便大家取舍,进行一个详细固定领取的演算。


因分红不固定,不进行计算。(虽然保险公司会拿一个假定利率给你做利益演示,但实际上能不能达到是未知的)


1)交3年


1.年金:31岁开始领取,一直到50岁,一共可领20次,每次领1500元,所以一共是3万元。

2.特别生存金:31岁领取15060元。

3.满期金:50岁领取已交的15万元保费。


所以,满20年保险期后,可以固定领取的金额总共是3+1.506+15=19.506万元。


我们交的保费是5万/年×3年=15万元。也就是说,我们用15万元做投资,20年后固定可获得的收益为19.506万元,固定纯收益为4.506万元


2)交5年


1.年金:31岁开始领取,一直到50岁,一共可领20次,每次领3000元,所以一共是6万元。

2.特别生存金:31岁领取14020元。

3.满期金:50岁领取已交的25万元保费。


所以,满20年保险期后,可以固定领取的金额总共是6+1.402+25=32.402万元。


我们交的保费是5万/年×5年=25万元。也就是说,我们用25万元做投资,20年后固定可获得的收益为32.402万元,固定纯收益为7.402万元。


3)交10年


1.年金:31岁开始领取,一直到50岁,一共可领20次,每次领6000元,所以一共是12万元。

2.特别生存金:31岁领取12410元。

3.满期金:50岁领取已交的50万元保费。


所以,满20年保险期后,可以固定领取的金额总共是12+1.241+50=63.241万元。


我们交的保费是5万/年×10年=50万元。也就是说,我们用50万元做投资,20年后固定可获得的收益为63.241万元,固定纯收益为13.241万元。


总结一下就是:

交费3年,纯收益4.506万元,利率约为0.3004;

交费5年,纯收益7.402万元,利率为0.2961;

交费10年,纯收益13.241万元,利率为0.2648;


以上是生存状态下的领取,这款保险还有一个身故保障。


接下来,我们来看看身故保险金是如何设置的,因为这里面还涉及到年金转换权的一个事项,所以你一定要了解!


2.身故保险金


身故保险金即为已交的保险费。在领取身故保险金时,有如下设定:



在得到身故理赔时,受益人可选择一次性领取,也可以转换成年金领取。


例如家庭支柱不幸身故,其父母作为受益人,可一次性领取全部保险金额;但如果该父母认为他们后续生活需要依赖这笔保险金,就可以将保险金全部或部分转换成年金,以便养老。


年金的优势在于资金管理,这项设计还是很不错的。


所以两者在选择上还是要根据实际情况而定,主要看自己的需求。


3.分红


任何产品的分红都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。


对于分红利率,通常只能给个假定利率进行演算,而事实上,没有任何一家保险公司的分红产品敢说,我的这款产品分红至少有xx%。


甚至在某些特定情况下,可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关,因此,如果还是想要购买分红型理财险,应优先考虑大保险公司产品。


四、小七总结


鸿福至尊是一款通过保费确定保额的理财型保险,给付的保费越高,保额也越高。


购买理财型保险时,要注意看产品的固定收益,稳定可获得的收益,才是真正的收益。分红?去你的~


那就这款鸿福至尊来讲的话,如果是出于纯理财的目的,通过以上小七的利益演算,不难看出3年期的收益最高。


但总体而言,理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件:


1、有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。


“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。


比如小孩子可以先购置慧馨安少儿两全保险,50万保额一年才几百块钱,保重疾还保特疾;成年人可以购置哆啦A宝重疾险,保轻症重疾,还可附加医疗险,保障全面,性价比高。


购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买强制储蓄的理财保险。


2、年纪不大的消费者


理财险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。


如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑理财险,相当于强制储蓄。


不过如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类理财型产品并不是必需的。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。


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