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百万如意行,好不好,值不值得买?

中国人寿百万如意行被称为国寿最强意外险,海陆空360度保障+满期返还+住院津贴。听着宣传就感觉很厉害的样子,但是它真的有那么好吗?今天我们就来分析下百万如意行这款产品吧。


先来总结一下优缺点方便大家更直观的了解:


百万如意行优点:

  • 活着能返钱,身故有保障

  • 特定交通意外最高能赔付20倍

  • 意外住院每天能领钱


百万如意行缺点:

  • 身故赔付低

  • 综合意外赔付低


这只是概括,小七接下来就要做具体的深入分析了,这些都是业务员不会告诉你的话。请做好准备,下文主要分为以下几块内容:


  • 百万如意行好不好

  • 附加的意外医疗好不好

  • 有没有比它更好的产品

  • 小七总结


  一、百万如意行好不好?

小七先概括一下,百万如意行的保障内容如下:



1、活着能返钱,身故有保障


百万如意行是一款两全险,生存和身故都有保障,俗称生死两全。


  • 活着能返的钱


不同的保障期限,给付的满期金是不一样的。


保障期满20年,在保险期间没有出险,没有身故,那么保险公司按照已交保费的110%给付满期生存金。


保障期满30年的,在保险期间没有出险,没有身故,那么保险公司按照基本保额的115%给付满期生存金。


我们做个假设:以上面表格保费试算的条件为例,保障期限满20年,被保人还活着没有出险,那么保险公司能返还24398元,相当于用22180元去做投资,20年赚了2218元。


  • 身故能有多少理赔金


保障内身故或全残了能赔付给多少呢?看下表。看似很好的条款中,实际理赔的时候,保额跟已交保费差距不大。



如果把这笔钱存银行定期,10年后可能都不止这点钱了。如果你买一份单纯的,只保身故的寿险,一年两千多,身故能赔到30万。


生死两全的吸引力确实不小,可是小七觉得性价比真心不高,保险金简直少的可怜,保险买的意义不大……


▶▷:百万如意行有一个非常小的优点:在等待期内出现身故或全残,保险公司返还所交保费的105%。


等待期内:合同生效后的一段时间内,如果发生身故或全残保险是不理赔。


一般来说,在合同生效期前一段时间发生身故或者全残,这种情况大多数保险公司是只返还所交保费。


但百万如意行是除了返还所交保费,还额外多给付5%。所以说这是一个小小的优点。


2、特定交通意外最高赔付20倍基本保额   


最高赔付20倍是什么概念呢?基本保额10万,我最多可以获得的理赔金是200万!是不是很心动?别急,你往下看看,就会心凉了。


百万如意行的特定交通意外设计暗藏一个大坑,以下这些情况,即使出险了保险公司也不会赔!


  • 交通意外赔付


▶▷:自驾车、公务车、客运交通工具意外身故、全残按合同9倍赔付保险金,而航空意外按基本保险金额的19倍给付意外险。


看上去似乎很不错,但是因为上述意外情况造成的伤残是不在保障范围内,除非事故达到以下情况之一,不然就不赔:


I  双目永久完全失明的 
ii 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的 
iii 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的 
iv 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的 
v 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的 
vi 所有四肢关节机能永久完全丧失的 
vii 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的
viii 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。


按照上述情况,要么身故,要么全残,不然保险公司是不会赔钱的,并且这些情况都限定在某种交通意外范围内,如果不在这个范围内身故或者全残,200万就飞了。


所以,虽然它的保额高,但限定范围比较窄,高赔付的实际意义也就不大了,当然,如果你天天坐飞机那还是可以考虑一下的。


  • 无猝死保障


百万如意行在猝死这点上就设计的不大好。


现在社会发展迅速,年轻人生活压力大,猝死案例逐年增加。我国每年有180万人死于猝死,平均每分钟有3~4人因猝死而死亡。猝死的死亡率如此之高,所以产品的设计关于猝死这一方面也是很关键。   


猝死,也就是突发疾病身故。 


  二、附加的意外医疗好不好 ?

百万如意行附加一款意外医疗险,是和主险捆绑一起的,要买就要两种一起买。


▶▷:优点


附加意外医疗有住院津贴:基本保额千分之二*住院天数,年度可以报销的天数为180天,保险期间内可以累计给付1000天。


举个例子,比如保额为10万,因意外住院每天有200元补贴。一年可以累计报销180天,合同有效期间总计能报销的天数是1000天。


▶▷:重点


说到这里就得注意了:意外医疗险和我们平时的医疗险是不一样的。


平时的医疗险是花多少钱就能报销多少钱,而现在这款意外医疗险是不管你住院花了多少钱,它都只能按你的住院津贴和你住院的天数来给你钱。


比如:保额10万,因意外住院,住院期间保险公司每天给200元,住院期间一天花了50或者500元,保险公司都只给200元。所以小意外还能用用,大意外还是交给专业的医疗险吧!


  三、有没有比它更好的产品 


百万如意行是有一款含有身故和意外医疗险的产品,所以我们把瑞和定寿和小蜜蜂加起来一起和如意行比,这样保障内容就差不多。


▶▷:百万如意行,每年交2218元,获得的保障为:


活着有满期金:24398元

疾病身故/全残有赔付:31052元

一般意外身故:10万

特定交通意外保额:100/200万

有住院津贴:200元/天


▶▷:瑞和+小蜜蜂,每年交385元,获得的保障为:


疾病身故/全残有赔付:10万

一般意外身故/全残赔付:20万

特定交通意外赔付:40万

有住院津贴:250元/天

医疗报销,限额5万


加粗的内容是两款产品共同的保障,其实它们的保障内容差不多。


也就是发生航空意外的时候,百万如意行会赔付比较多,但航空意外只是小概率事件,大部分情况下,还是瑞和定寿+小蜜蜂搭配组合赔得更多。


在保障内容差别不大的情况下,款每年交2218,另一款每年交385,怎么选已经不言而喻了吧。这不仅仅是百万如意行和小蜜蜂+瑞和的对比,同时也是返还型保险和消费型保险的价格对比!


  四、小七总结 

▶▷:如果经费预算有限,职业条件允许可以选择瑞和定寿+小蜜蜂。


同样的保障内容,在价格上,百万如意行比瑞和定寿+小蜜蜂贵了将近1800多。


“授之以鱼不如授之以渔”希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。

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