国寿如意随行两全保险保障怎么样？还有更好的产品替代它吗？

最近，小七接到了一个很久没有联系的朋友电话，对方焦急地询问我，百万意外险是否值得买？

原来他刚刚投保了一份可以返还保费的意外险，看起来划算，但是每月缴费压力也挺大。

小七遇到很多类似的例子，有刚毕业的大学生，也有 BAT 的员工，还有 50 多岁阅历丰富的大叔，都被打着“不花钱得保障”口号的百万意外险套路了。

今天，小七要跟大家聊一款百万意外险——百万如意随行。

百万如意随行的保障有哪些
产品深度解析
瑞和+小蜜蜂是否可以替代它
小七总结

一、百万如意随行的保障有哪些？

小七为了方便大家理解，就将百万如意随行的基础保障汇总成了一个表格：

1、疾病身故、全残

被保险人等待期内因疾病身故或全残，保险公司按合同已缴保险费的105%给付身故保险金或全残保险金。

被保险人等待期后因疾病身故或全残，保险公司按合同已缴保险费的125%给付身故保险金或全残保险金。

这项保险金有等待期设计，主要原因是为了防止骗保，保险公司不是慈善机构，不可能会忍受有人得知自己患病再来投保。

另外，与一般的寿险相比，这项保险金的保障额度是不够的，多给付的保费，很有可能还赶不上通货膨胀。

2、意外伤害身故、全残

首先我们要清楚一个定义。意外伤害是以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

若是由于自身疾病或以身犯险带来的意外，是不在理赔范围内的。例如猝死、高原反应、分娩等，都不在意外的范围内。

其赔付情况如下：

70岁之前因为意外伤害导致身故或者全残：身故保险金=第一项保险金+2倍保额；

70岁之后因为意外伤害导致身故或者全残：身故保险金=基本保额；

接下来就是重点了！百万如意随行包含三种特定意外伤害保障，其中赔付额度高达23倍数。

最高赔付23倍是什么概念呢？基本保额10万，我最多可以获得的理赔金是230万！是不是很心动？别急，你往下看看，百万如意行的特定交通意外设计暗藏着哪些坑？

3、自驾车、客运公共交通、航空意外伤害身故、全残

其赔付情况如下：

1）自驾车意外：70岁之前因自驾车意外伤害导致身故或者全残：身故保险金=第一项保险金+第二项保险金+13倍保额；

2）客运公共交通意外：70岁之前因自驾车意外伤害导致身故或者全残：身故保险金=第一项保险金+第二项保险金+13倍保额；

3）航空意外：70岁之前因自驾车意外伤害导致身故或者全残：身故保险金=第一项保险金+第二项保险金+23倍保额；

说多了都不如数字看的爽，我们来算一笔账。

如果发生上述三种特定意外，最低都有450万元，数额真的很大。

但是按照上述情况，要么身故，要么全残，不然保险公司是不会赔钱的，并且这些情况都限定在某种交通意外范围内，如果不在这个范围内身故或者全残，450万就飞了。

所以，虽然它的保额高，但限定范围比较窄，高赔付的实际意义也就不大了，当然，如果你天天坐飞机那还是可以考虑一下的。

二、百万如意随行保险深入分析

1、活着能返钱，身故有保障

国寿百万如意随行保险是一款两全险。

两全险，通俗地说，就是咱买了这保险，要是在约定的时间内不幸死了，保险公司赔你一笔钱，这笔钱就是身故保险金；

要是在约定的时间内，还依然身体倍儿棒，吃嘛嘛香的，保险公司还是会赔你一笔钱，这笔钱就是生存保险金。

上文我们已讲完了身故保障，接下来，我们来说“保生”，即被保险人在保险到期时，未身故也未得重疾，保险公司返还125%的保费。

需要注意的是，假如保障期限内出险，发生理赔，就拿不到所谓“返还”的钱了，获得同样的保额理赔，但保费支出却多出了许多来，这又该怎么算呢？

因此，既然要买保障，就要尽可能地获得最完善的保障，先考虑自己是否能够得到足够的保障。

2、责任免除

通常说到身故保障，就会说到责任免除，因为死亡原因也分很多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

百万如意随行在猝死这点上设计不大好。

现在社会发展迅速，年轻人生活压力大，猝死案例逐年增加。我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人因猝死而死亡。

猝死的死亡率如此之高，所以产品的设计关于猝死这一方面也是很关键。

猝死，也就是突发疾病身故。

三、瑞和+小蜜蜂是否可以替代它？

百万如意随行是一款的两全险，依照它的保障内容，小七挑选了瑞和定期寿险和小蜜蜂意外险来进行对比。

▶▷：以上表的条件来试算，百万如意随行保险，每年交7170元，获得的保障为：

活着有满期金：8967.5元

疾病身故/全残：8967.5元

一般意外身故：60万元

特定意外保额：最低450万元

▶▷：瑞和定期寿险+小蜜蜂意外险，每年交3025元，获得的保障为：

疾病身故/全残：100万

一般意外身故/全残赔付：150万

特定意外赔付：70万

有住院津贴：250元/天

保障内容差不多情况下，一种选择每年交7千多，另一选择只需3千元，保费差距是很大的。

百万如意随行保险的交通意外身故、全残以及自驾车意外伤害事故、全残的保额能够达到好几百万，但疾病身故、全残的保额就十分少了。另外值得注意的是这款保险已经停售。

事实上，关于这方面的保险金，瑞和定寿+小蜜蜂意外险的保额也不低了，另外，他们还可以提升保额，保费也远远要比百万如意随行低。

四、小七总结

小七一直不建议大家购买两全险。想要身故保障，选择带身故保障的重疾险或者定期寿险都可以。

如果你也同样会追求性价比，那么完全可以用瑞和定寿+小蜜蜂完全来替代国寿百万如意随行。

“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用！有兴趣进一步了解的朋友，欢迎关注小七的公众号：小七探险。

世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾，给粉丝们看保险的“日月”。

国寿如意随行两全保险保障怎么样？还有更好的产品替代它吗？

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