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我有社保了,为什么还要再买商业医疗保险?


小七知道,大家有了保险意识之后,都会购买意外险、重疾险和寿险来对风险进行保障。这个时候或许有些会有疑问:我年年交社保,那还要不要买医疗险?


那我们今天就来讲讲,商业医疗保险的那些小故事!


  • 为什么要购买商业医疗险

  • 商业医疗保险

  • 家庭百万医疗险


一、为什么要购买商业医疗险?


社保作为国家福利,价格便宜,且没有续保担忧,用来作为基础保障是非常有必要的。但是在经济条件允许的情况下,小七建议还可以适当地再购买一份商业医疗险。


因为等你生了大病的时候,你才会发现,社保里的医疗险只能满足基本的生活需求,对于更严重一点的病,它还是会有很多局限性的。


1、范围限制


社保讲究“两定点、三目录”:指定医院、定点药店;药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录。


只能在指定的医院进行治疗,治疗用药和治疗项目、医疗设备也是有范围要求的。那么有一些针对某类疾病的进口特效药,或者进口医疗设备,则不在社保范围内。它们的治疗效果非常好,但是价格昂贵,对于许多患者来说,也是非常大的负担。


另外,床位费、急救车费、婴儿保温箱费、陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费以及其他特需生活服务费用等等,都是不报销的。


2、报销上限


就算是在指定医院里,只使用社保范围用药和医疗项目,报销金额也是有上限的。本来病人只能按一定比例进行报销,如果超出金额限制了,剩下的医药费还是要自己负担。同时,住院赔付还有天数限制,最多15天。


小七举一个真实的例子:


小七有个朋友的父亲患病进行手术,总共花费了7万多元,其中社保可报部分是3万多,自费费用将近4万(因使用了效果更好的医疗设备)。在这3万多可报销金额里,因是外地手术,只能报销50%。


最后,一场7万多的手术,社保总共报销金额为1.6万元左右,剩余将近6万的费用是自己承担。



小七小结:社会医疗保险只能保障基础的生活需求,是我们的底线,而一旦发生重大疾病风险,光靠社保是远远不够的。所以,当我们有一定的经济基础了之后,可以根据家庭情况,适当地配置一些商业医疗保险,来为家庭保驾护航。


二、商业医疗险


商业医疗险是对于社保的补充。它作为一年期的短期型消费险,保费非常低,一些高端的百万医疗险的价格也不过几百块钱。


那么购买商业医疗保险有那些需要注意的点呢?小七来捋一捋:


1、免赔额


免赔额:在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。即,就是治疗费用在一定范围内是不予报销的。


通常情况下,高端百万医疗险因为保额高达一百万,所以它的免赔额比较高,一般设定是一年之内的医疗费用在1万左右,甚至更高。大部分百万医疗都是1万的免赔额。


对于需求没有那么大的消费者来说,普通的商业医疗险,保额没那么高,相对的免赔额也会少一些,通常在1万以下。


2、社保用药限制


一种是对社保内用药自费部分进行报销。这种报销相当于只是增加了社保的报销额度,其保障范围并没有扩大,对于患者治疗依旧有局限性,小七并不建议购买。


还有一种是不限社保外用药的,高端百万医疗险基本上都是这种配置。不对用药种类和医疗项目进行限制,因为保额高又没有治疗顾虑,对于一些棘手疾病的患者来说非常有利,可以放心地使用进口特效药,让身体得到更好的治疗。


3、特殊门诊


在购买商业医疗保险的时候,还要注意保障范围内,如果能包含特殊门诊保障就更好了。特殊门诊保障例如化疗、放疗、术后血管造影、心脏导管检查和冠脉CTA检查等门诊治疗,花费也是非常高的,如果能对这一块进行保障,能够进一步减轻消费者的负担。


4、报销要求


对社保报销外的费用按比例报销(部分或者全部),即,先用社保完成报销后,剩下的费用再由保险公司进行报销,报销比例根据实际条款而定,也有百分百全报的。


假如被保险人并没有购买社保怎么办?现在有一些商业医疗保险允许被保险人没有社保报销,保险公司对于治疗费用按比例报销(部分或者全部)。


小七小贴士:报销比例视具体保险条款而定,显而易见,能100%进行报销的产品是最好的选择。如果没有社保要求,即不用社保也能100%保险的产品就更加完美了!


5、续保条款


商业医疗险是一年期的消费型保险,所以跟社保比起来,它有一个最大的问题就是不能保证续保,有可能因为被保险人的身体状况而被加费、除外承保甚至拒保。关于续保内容,小七在《续保条款里有哪些坑》有详细的分析。


三、家庭百万医疗险


现在还有一些保险公司会推出团购百万医疗险,其表现形式有家庭百万医疗保险。家庭百万医疗保险跟普通的百万医疗险相比,有什么特别的地方呢?


1、保额共享


即全家人共享同一份保额。有一些保险产品是总共100万的保额,更有一些逆天的保险产品,推出家庭每人单独拥有100万的保额,另外再加100万的共享保额。小七掰着手指头数了一下,自己跟父母加起来总共能有400万的保额了,仿佛已经走上了人生巅峰。


2、价格便宜


家庭百万医疗险看起来保额非常高,而保费反而不怎么高,它比单独给每个成员配置一份医疗险的保费加起来要便宜许多。是不是听起来觉得不可思议?小七想,可能是因为保险公司也清楚:一般人要在一年之内治疗费用达到好几百万也挺不现实的……反正对于消费者来说,价格低还是一件值得开心的事!


3、共用免赔额


部分家庭医疗险会推出共用免赔额的设计,前面小七提到了,高端百万医疗险会有免赔额要求,如果治疗费用没有达到,那么就只能自费。而共用免赔额则降低了免赔额额度,假如免赔额为1万,那么只要全家人的累计治疗费用达到了1万的标准,就算是达到了免赔额额度,则全家都可以进行报销了。这样平摊下来,每个人的免赔额也并不高。


值得注意的是,并不是每一款家庭百万医疗险都有共用免赔额的,部分保险产品并没有此设定,所以消费者在购买的时候要注意这点。


4、核保/续保问题


对于家庭百万医疗险来说,最大的问题就是核保/续保了。这类保险属于医疗险,有成员数量要求的,必须保证要达到一定人数,并且所有成员身体都符合投保要求才可以进行购买。


只要家庭成员中有一人身体状况不达标,就可能会影响到保险的购买;如果其中一人达不到承保要求,则剩余的成员也无法购买家庭百万医疗险了。


于这个问题,小七的应对建议是,注意保险条款里,是否允许由家庭版转换为个人版。当某一个家庭成员身体情况不理想无法再进行购买家庭版时,剩下的家庭成员可以转为个人版,个人单独进行承保。






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