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线上唯一一款5年期的百万医疗险,今天上线了!

今天,2017年12月19日上午11:00,一款名叫“钢铁侠”的百万医疗险踩着年底的尾巴上线,在业内引起不小的关注。作为线上唯一一款5年期的百万医疗险,小七今天就来带大家看看它长什么样?


  • 钢铁侠的诞生

  • 钢铁侠保障内容

  • 家庭投保

  • 小七总结

一、钢铁侠的诞生



1、百万医疗险


百万医疗险是近年来非常火爆的概念,几百块就能获得几百万的保额,数字上的天壤之别给人强有力的视觉冲击感。同时,我们对于医院和疾病有着天生的敬畏,从理论到实际运用,百万医疗险都能带给我们非常贴心的保障。


百万医疗险有以下几个特点:

杠杆高。保费低,保额高。

不限病种。啥病都能报销;

不限报销范围。什么社保药、自费药、检查项目、床位费、手术费等等……都能报销;


因此,越来越多的用户喜欢关注百万医疗险,追求这种高杠杆保障。


2、复星联合健康保险公司


钢铁侠百万医疗险,又叫复星联合乐享一生医疗险。是由小雨伞和复星联合健康保险公司定制的百万医疗险。


复星联合健康保险股份有限公司由复星集团等六家股东共同发起设立。复星集团1992年成立,2007年复星国际在香港联合所主板上市。目前总资产超过人民币5000亿元,是福布斯全球500强。


2017年,复星联合健康保险公司综合偿付能力充足率为1362.88%,风险综合评价结果为A。



二、钢铁侠保障内容


小七把前段时间刚推出的微医保和已经经受了市场检验的尊享e生一起列出来进行对比,我们可以看出来,钢铁侠百万医疗险在保障内容上并没有什么太大的出入:


1、保障期限


打破了传统百万医疗险一年一保的规则,推出了5年一保,一次投保可保5年,续保时也是续保5年。同样的,缴费期也有多项选择,除了趸交以外,还可以选择3年和5年缴费期。


小七试算了一下,30周岁男性如果选择趸交,则一次性缴纳保费为1619,平摊下来每年323.8元。但如果选择5年缴费期,则每年353元。


从保费价格上来说,钢铁侠比微医保和尊享e生要稍微贵一些,但差距也不算太大。


2、免赔额


传统百万医疗险设置的都是年度免赔额,但钢铁侠的免赔额就略显新意。因为一张保单的保障期限是5年,所以免赔额都是按5年一算,只要在5年内累计达到2万的额度,后续住院治疗费用皆可报销。

3、保障内容


等待期稍长。相对于其他几款百万医疗险的30天来说,钢铁侠的60天等待期显得略长,但小七认为问题不太大。


保障到期后,还提供60天的报销服务。


在5年保障期限到期之后,会有一个60天的宽限期,在这60天里,如果治疗未结束,投保人没有提出续保申请,仍可进行费用报销,但给付报销费用时,会扣减欠交保费;如果超过60天还没提出续保申请,则算合同中止。


在宽限期内虽然可以进行报销,但是需要扣除一定的费用,如果在扣除费用后,再选择续保,则还需要交付保费,也就是说,相当于交了两份保费。小七个人认为,对于消费者来说意义不大。


已经发生了理赔,则再投保其他医疗险风险比较大,如果准时续保,则正常交付保费,并再获得5年保障;

如果宽限期内报销后再续保,就会多支付一部分保费;

如果宽限期内报销后,并且没有再续保,相当于同样的保费,本可获得5年保障的你,偏偏选择只保60天。


住院探望费用。


这也是钢铁侠蛮有意思的一个设计。如果被保险人住院治疗超过7日,则被保险人的一位直系亲属或者朋友前往探病,所发生的一次往返经济型交通费(包括搭乘民航航班经济舱、火车二等座及以下或其他更经济的交通方式)及10日住宿费用(包括三星级以下酒店)。


4、核保


钢铁侠的健康告知共有7条,在第2条中:“被保险人是否抽烟超过20支/日或以任何方式食用烟草?”相对于其他医疗险对长期吸烟人群的限制,钢铁侠相对来说会比较宽松,只要不是过量吸烟,每日控制在一定范围内,也是不会影响投保的。


同时,良性甲状腺结节、轻度脂肪肝、轻度高血压等情况皆可投保。除此之外,钢铁侠还支持线上人工核保:



对于消费者来说,如果身体有部分轻度异常,或者拿不住个人健康状况是否可以正常投保时,可申请线上人工核保,让投保更准确。


小七个人认为,它的健康告知算是比较好的,虽然告知内容看起来较多,但内容清晰,并支持线上人工核保,对消费者来说是有利的。


5、续保


医疗险不得不提的一个关注点,就是它的续保条款。


我们来看钢铁侠的续保条件:“5年后可续保,续保时不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝续保。”在续保流程上,要投保人提出提出续保申请,保险公司同意,才可续保。


钢铁侠是一款5年期的产品,在缴费方式上可以选择一次性缴清或年交,如果是一次性缴清,则5年交一次保费;

如果选择5年交,则在这5年内,每年所交保费一致,第5年届满结束后,才算续保。


保障期限内,如果产品停售了,保障依旧有效,直到届满。10年内才续保1次,相对于其他医疗险的一年一续,确实要稳定、安心许多。


 三、家庭投保


另外,钢铁侠还有一个额外的设计:


如果被保险人与被保险人的家庭成员(包括被保险人的配偶、子女、父母以及被保险人配偶的父母)同时参保,且投保人数在2人及以上时,可使用家庭共用免赔额、家庭共用保额及家庭费率。


关于这个设计,我们可以综合上面的内容来看,假设一家三口同时参保钢铁侠,使用家庭共用免赔额,只要3个人在5年内的住院费用,累计超过免赔额额度,则剩余的保障期限内,所有成员都可享受0免赔报销。


通过家庭投保,把免赔额进一步分化,降低理赔门槛,小七个人还是挺看好这个设计的。

(另外关于家庭医疗险,小七过段时间将单独开一篇文再详细介绍。)


四、小七总结


钢铁侠是小雨伞和复星联合健康保险公司定制的百万医疗险,其在保障内容上的设计实际上与其他百万医疗险大同小异,该有的保障它都有。


它最大的特点是打破了传统百万医疗险的一年期限制,推出5年期的保障期限,无论是首次投保还是续保,都是以5年为单位。对于用户来说,也可以看成是一款5年内保证续保的保险产品,就算产品在5年内停售或者亏损,对于消费者来说都不会有影响,出险照赔。


另外,因为它的5年期保障,所以即使它的免赔额有2万,但平摊到5年里,相当于每年4000。而小七之前评测过复星联合的乐健一生百万医疗险若一名30岁男性选择年度5000免赔额,年保费要553,这款钢铁侠选择5年交的话,年保费只要353,在价格上也是非常有竞争力的。


加上家庭投保共享免赔额,和其他非社保报销可抵扣免赔额的设计,进一步增强了钢铁侠的市场竞争力。而这些优势,都是建立在它的5年期保障的基础上。


因此,从综合实力上来看,钢铁侠不失为一款高性价比百万医疗险。


如果比较偏爱一年期产品的话,可以在微医保和尊享e生里选择。微医保产品测评戳这里→《微信也开始卖保险了!》


如果看重5年期的保障,钢铁侠在保障内容上也不失为一款非常好的选择。



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