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畅赢人生好不好?值不值得购买?

年金险,又叫理财险,也有部分产品叫教育金险,跟投资理财类似。


从产品形态上来看,年金险有一个很大的特点,就是到了一定年龄后,会给你返钱,本金+利息滚动起来之后,会成为一笔非常可观的数字,让人心动。


但其实,年金险跟投资理财还是有一定区别的。相对于投资理财来说,年金险回本是比较缓慢的,短时间内难以获得收益。但随着时间的增长,在后期带来的利息收益还是比较可观的,即活得越久,拿得越多。


小七今天就要来分析一款年金险——泰康人寿畅赢人生,这款年金险值不值得购买,看完文章你就会有答案。


文章分为以下版块:


  • 如何解读年金险产品

  • 畅赢人生有什么?

  • 如何购买畅赢人生能领最多钱?

  • 年金险适合什么人购买?

一、如何解读年金险产品


对于大多数的年金险产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。


那么如何选择年金险产品呢:


1.稳定领取金额


稳定领取的形式通常有一次性领取和持续性领取两种。一次性领取的金额又叫祝寿金,持续性领取金额为年金(生存金)。这部分领取金额是写进合同里的,即100%可以拿到手的钱。


2.万能账户


年金险产品会有一个万能账户,这个账户用以存放我们的收益,形成保单账户价值。


对于期交产品来说,返现金额和分红都会存进去。这笔钱在万能账户里产生利息,并且形式为利滚利,因此,万能账户里的钱存得越久,可获得的收益也就越高


3.现金价值


不同产品的现金价值设计有所差异。现金价值一般用作保单贷款。贷款金额一般为保单现金价值的80%。贷款周期通常为6个月,可续贷。贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当,比较适合做生意的朋友。


4.分红


分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。甚至可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关。因此,如果还是想要购买分红型年金险,应优先考虑大保险公司产品。

二、畅赢人生有什么?



这是一款附加万能账户的分红型年金险。每年的红利默认转到万能账户里,也可申请现金领取。


1.分红


很多保险公司在推销年金产品时,都会给一个虚拟的分红演示,给客户一个买了就能靠分红发家致富的错觉。


但其实任何产品的分红都不要对它抱有过高的期望。因为没有哪个保险公司敢保证说哪款产品肯定有多少多少的分红,分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配,存在极大的不确定性,是无法保证的。


所以我们在购买年金险时,应该重点专注的是固定领取的部分,只有这部分是100%可以拿到手的钱。


2.特别教育金



15周岁之前投保,可在18-21周岁,每年领取20%基本保额作为教育金。


这就保证了孩子在人生的大学阶段可以有稳定的资金支持,助力成才。


3.生存保险金


60周岁之前,每年可领取10%基本保额;

60周岁至99周岁,每年可领取30%基本保额。


举个栗子:假设小明爸爸给0岁的小明投保该产品,保费1万,交5年,则小明可领取:


1)特别教育金:

18岁-21岁,每年领取1518元,共计6072元;


2)生存保险金:

1岁-59岁每年领取759元,共计45540元;

60岁-99岁每年领取2277元,共计91080元。


理想状态下,小明在99岁时,一共可以拿到142692元。


4.身故保险金


1)60周岁前身故,给付已交保费;

2)60周岁(含)后身故,身故保险金数额为零。


换句话说,就是没有领取生存金的情况下,身故时有身故保险金。而一旦领取了生存金,就不再给付身故保险金了。


其实就是生存金和身故金共享保额,两者只能选一个的意思。


那是不是说这个设置很坑呢?万一只拿了一年的生存金就身故了是不是就亏大了呢?


先不激动,小七还有话没讲完呢。对的,接下来的内容很重要,你一定要知道!!!



这段话其实就一个意思:只要60周岁开始领生存金了,那一直到89周岁期间的生存金100%会给付,就算这段期间内身故了,也会一次性给付该期间内的生存保险金。


所以这段时间保证可领取:2277元/年×30年=68310元。


这就是一个“保证给付”的概念。可以很大程度上减少身故带来的损失,小七觉得是一个很不错的设计。

三、怎么投保可以领到最多的钱?



小七按交费年限的不同,进行一个详细固定领取的演算。


因分红不固定,不进行计算。(虽然保险公司会拿一个假定利率给你做利益演示,但实际上能不能达到是未知的)


小七以趸交为例,进行具体演算:


1.特别教育金:18-21岁领取,一共可领4次,每次领350元,所以一共是1400元。

2.生存金:1-59岁领取,一共可领60次,每次领175元,一共是10500元;

                 60-99岁领取,一共可领40次,每次领525元,一共是21000元。


所以,假设活到99岁,固定领取的金额总共是1400元+10500元+21000元,一共约3.29万元。


我们交的保费是1万元。也就是说,我们用1万元做投资,99年后固定可获得的收益为3.29万元,减去交的保费,固定纯收益为2.29万元


将所有的情况总结一下就是:


趸交:累计交费1万,固定领取3.29万,纯收益2.29万,利率约为2.29;

交费3年,累计交费3万,固定领取8.7796万,纯收益5.7796万,利率约为1.93;

交费5年,累计交费5万,固定领取14.2692万,纯收益9.2692万,利率约为1.85

交费10年,累计交费10万,固定领取26.884万,纯收益16.884万,利率约为1.69。

交费15年,累计交费15万,固定领取37.8068万,纯收益22.8068万,利率约为1.52。

交费20年,累计交费20万,固定领取47.5452万,纯收益27.5452万,利率约为1.38。


以上是理想状态下的固定领取计算,不难看出,趸交情况下利率最高。小七只用了1万保费做计算,如果想得到足够高的收益的话,就多买点。

、小七总结


购买理财型保险时,要注意看产品的固定收益,稳定可获得的收益,才是真正的收益。分红?去你的~


那就这款畅赢一生年金险来讲的话,如果是出于纯理财的目的,通过以上小七的利益演算,趸交收益最高,还是不错的。


但总体而言,理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件:


1、有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。


“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。


比如小孩子可以先购置慧馨安少儿重疾险,50万保额一年才几百块钱,保重疾还保特疾;成年人可以购置哆啦A保重疾险,保轻症重疾,还可附加医疗险,保障全面,性价比高。


购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买强制储蓄的理财保险。


2、年纪不大的消费者


理财险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。


如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑理财险,相当于强制储蓄。


不过如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类理财型产品并不是必需的。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。


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