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鸿运随行好不好,值不值得买?

小七(微信公众号:小七探险)每天都会收到这样的询问:我没有发生过意外,为什么要买意外险呢?

小七的答案是 :谁都不知道明天和意外哪个会先来。


今天小七和大家聊一聊平安的鸿运随行,一款活着能返钱,身故有保障的意外险。


本文分为以下几块


  • 意外险关注什么

  • 鸿运随行怎么样

  • 两全型保险值不值得买?

  • 小七总结


  一、意外险关注什么? 


1、什么是意外


意外险,顾名思义,就是对意外进行保障。


但它的意外跟我们通常理解上的意外也有些出入,保险公司对意外的定义是:以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。


所以,若是由于自身疾病或以身犯险带来的意外,是不在理赔范围内的。例如猝死、高原反应、分娩等,都不在意外的范围内。


2、意外伤害


意外险主要对意外身故和意外伤残进行保障。


当被保险人在发生意外后的180日内,因为该事故导致了伤残,保险公司会按照伤残等级,按比例给付保险金。


10级最轻,给付10%基本保额;

1级最重,给付100%的基本保额。


如果因为该次意外事件在180天内身故了的话,也是赔付100%的基本保额。


3、意外医疗


通常意外险会附加意外医疗保障。


在意外事故中,除了意外身故以外,更多的情况是受伤。受了伤之后,就需要去进行治疗,那么意外医疗就可以对这部分的治疗费用按比例报销。


意外医疗的本质还是一款附加医疗险,所以我们在选择意外医疗的时候,最好选择不限医保,0免赔,100%报销的产品。

  二、鸿运随行怎么样? 


小七列张表,让大家直观清楚的看下它的基础保障,然后再深入分析。



1、活着能返钱,身故有保障


  • 满期金


鸿运随行保障期限是20年,也就是说20年后,被保人没有发生任何意外事故或者身故,那么保险公司返还118%的已交保费给你。


满期金:按上面表格条件来计算,交费期为10年,我们交了将近17万元,20年后,能够拿回到的钱是20.1万元,也就是说纯收益是30520元。


相当于我们拿17万多去投资,20年后多挣了3万多。


  • 身故保障


如果被保人在保障期内,因为疾病或者是自然身故了,身故原因不属于意外,那么保险公司赔付的身故保险金是:已交保费的150%。


按上述表格条件试算,交了17万多,如果被保人不幸45岁身故,那么身故保险金就是25万。


身故就多赔付了8万,保险买的意义不大……如果是买份单纯保身故的定期寿险,保额有100万,交20年保费也才2000多一年。


生死两全的吸引力确实不小,可是小七觉得性价比真心不高,保险金简直少的可怜。


2、特定交通赔付


▶▷以乘客身份搭乘或者作为驾驶员自己驾车发生意外身故或者伤残保险公司按合同1倍赔付基本保额。


也就是说基本保额50万,如果是因为上述情况导致身故或者全残残那么能够得到的赔付就是100万了。


看上去似乎很不错,除非事故达到以下情况之一或者身故,保险公司才会赔付100万,如果仅仅是伤残,那么按伤残等级的比例给付保险金。


I  双目永久完全失明的 
ii 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的 
iii 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的 
iv 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的 
v 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的 
vi 所有四肢关节机能永久完全丧失的 
vii 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的
viii 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。


3、伤残晋升规则



这个设置内容也很人性化啊,若有两处及以上伤残等级相同,则等级晋升,有一种1+1=2的感觉。


但是,我们得先了解这么几个问题:伤残等级是如何划分的呢?评判标准是什么呢?会不会很难评定?我们来看看表:



每级按10%的梯度提高。那可能有的朋友就要问了,这些等级大概是个什么样的伤残程度呢?


小七就用最低档的10级来给大家举几个例子吧:


胸部损伤导致大于等于4根肋骨骨折

胸部损伤导致大于等于2根肋骨缺失

口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚

上颌骨、下颌骨缺失,且牙齿脱落大于等于4枚


你们先随意感受一下这个程度,小七表示需要去角落里缓一缓。


所以,如果你没有达到这样程度的伤残,就拿不到这笔赔偿金。想想要拿这些钱也是真的难!


它的保障方面还有一个很大的漏洞,

小七接下来要讲的内容很重要!

要开始给大家排坑了!你一定要知道!!!


4、无猝死保障


鸿运随行在猝死这点上就设计的不大好。


现在社会发展迅速,年轻人生活压力大,猝死案例逐年增加。我国每年有180万人死于猝死,平均每分钟有3~4人因猝死而死亡。猝死的死亡率如此之高,所以产品的设计关于猝死这一方面也是很关键。    


猝死,也就是突发疾病身故


5、意外医疗


除去100元的免赔额以后,有社保/公保可以100%报销,没有的报销80%,累计给付达到基本保额附加合同结束。


6、住院津贴



每份10元,且份数不能单独减少,需与其他主险、附加险一并调整。


也就是要根据基本保额来决定津贴的多少,基本保额越高,津贴也就越高,这不难理解。

  三、返还型的保险值得买吗? 


小七的答案是不建议。


为什么我们不建议大家买那种两全型的保险呢?因为这很容易让我们模糊焦点,关注了错的地方。本来是想买个意外险的,结果被忽悠着买了个两全险,说是“有病治病,无病返本”。


但是如果你想要身故保障?选择带身故保障的意外险就可以了。


如果想要生存保险金?这就需要点醒下你们,别老想着没出事的话钱就打水漂。


我们应该认识到的是:消费型保险产品的意义在于花了小钱获得了高比例的赔付杠杆,否则保费就会蹭蹭蹭地涨起来了。


有生存金的保险一般价格都很贵,而且就返还的那点钱来说,几十年后能吃顿大餐就不错了,计算器算一算就知道究竟值不值得。


多交的那部分保费,放银行做定期储蓄,分分钟多过几十年后返的那笔生存金。


而且,意外险应该是年轻人的第一份保险,一年小几百,给自己、给家人一份安心。


如果说连意外险都要买成返还型的两全险,那么,你可能再也没有多余的保费预算去投保发生概率更大的医疗险、重疾险、寿险了。

  四、小七总结 


如果真的想要买意外险,小七前面也说了,不建议买两全型的意外险,建议买单纯的意外险就可以了,性价比要高得多。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。



世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。


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