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鑫如意好不好?值不值得购买?

年金险,又叫理财险,跟投资理财类似。从产品形态上来看,年金险有一个很大的特点,就是到了一定年龄后,会给你返钱。

我们今天就要来分析一款中国人寿的年金险——鑫如意(白金版),所以这款年金险到底怎么样呢,看完文章你就会有答案啦。



文章分为以下几块:


  • 如何解读理财险?

  • 国寿鑫如意有什么?

  • 国寿鑫如意能领多少钱?

  • 年金险适合什么人购买?


  一、选择理财险主要关注什么   


对于大多数理财型产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。


大多数保险公司在宣传理财型产品时,都会着重强调分红和收益,不断进行暗示,给用户造成一种:买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。


事实上分红是不固定的,利益演示太虚了,重点还是要看些进合同里,明明白白可以领到的固定金额有多少。


在本款理财险中的理财收益,包含了生存金、满期金和年金。


可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花缭乱了,各种“金”到底是什么?什么时候领?可以领多少?


  • 生存金/年金:持续性领取。到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

  • 满期金:一次性领取。到XX周岁时,领取已交保费或XX%保额

  • 分红:持续性领取。根据保险公司经营成果基础上的红利分配,无法保证收益,分红不固定。

  二、国寿鑫如意有什么?   



1.生存金


从合同开始生效,一直到自己选定的年金领取日(50/55/60周岁/10年后),首次给付10%已交保费,以后每年给付基本保额。


2.年金


年金领取日起至80周岁前,首次给付110%基本保额,以后每年比前一年再多给付10%基本保额。


3.满期金


80周岁时给付已交保费。


小七举个栗子具体说明一下。以0岁的男性小明为例,每年保费10万,60岁领取年金,则:


1.生存金:

投保后即可领取10000元;

1-59岁每年可领取8990元。


2.年金:

60岁领取8990×110%=9889元;

61岁领取9889+8990×10%=10788元;

62岁领取10788+8990×10%=11687元;

63岁领取77687+8990×10%=12586元;

… … 

79岁领取9889+8990×10%×19=26970元。


3.满期金:

80岁给付已交保费30万元。


4.身故保险金


已交保费与合同现金价值取大者给付。


保单现金价值的增值是一个漫长的过程,通常需要20-30年左右的时间,现金价值才会高于已交保费。


5.转换年金权益


假设是父母为孩子投保,如果孩子不幸身故,那么父母的养老就成为问题。


所以鑫如意在身故金的领取上还有一个很不错的设计:


受益人在领取身故保险金时,可以选择一次性领取,也可以将身故保险金全部或者部分转换成年金领取。


假设如果被保人身故了,受益人为他父母,那么父母就可以把这笔转换为年金,每年进行固定领取收益。


这就使父母的老年生活有了一个保障,至少每年有一个固定的收入,可以用来养老,而不至于在经济上太拮据。


那购买了国寿鑫如意,一共能领多少钱呢?

怎么缴费领钱最多呢?

赚的钱,能赶上通货膨胀吗?

不着急,小七这就来算一算。


  三、国寿鑫如意能领多少钱?   


以下四张图分别是在10年后、50周岁、55周岁、60周岁按照不同的缴费期限所能领取的金额:



小七分别举例了在50、55、60岁以及10年后领取年金的演算结果,方便大家参考。


那将以上结果具体以50岁领取年金为例,详细说明,其他情况以结果说明:


50岁领取年金:

交费3年,累计交费30万,固定领取120.5822万,纯收益90.5822万,利率约为3.02;

交费5年,累计交费50万,固定领取195.5288万,纯收益145.5288万,利率约为2.91;

交费10年,累计交费100万,固定领取365.043万,纯收益265.043万,利率约为2.65。


55岁领取年金:

交费3年,利率约为3.44;交费5年,利率约为3.31;交费10年,利率约为3.01。


65岁领取年金:

交费3年,利率约为3.84;交费5年,利率约为3.70;交费10年,利率约为3.37。


10年后领取年金:

交费3年,利率约为0.38;交费5年,利率约为0.36;交费10年,利率约为0.32。


通过以上计算,不难看出,65岁领取年金,交3年,收益最好。


  四、小七总结   


购买理财型保险时,要注意看产品的固定收益,稳定可获得的收益,才是真正的收益。


那就这款国寿鑫如意年金险来讲的话,如果是出于纯理财的目的,通过以上小七的利益演算,65岁领取年金,交3年的情况下收益是最高的,收益也不错,值得购买。


但总体而言,理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件:


1、有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。


“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。


比如小孩子可以先购置慧馨安少儿两全保险,50万保额一年才几百块钱,保重疾还保特疾;成年人可以购置哆啦A宝重疾险,保轻症重疾,还可附加医疗险,保障全面,性价比高。


购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买强制储蓄的理财保险。


2、年纪不大的消费者


理财险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。


如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑理财险,相当于强制储蓄。


不过如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类理财型产品并不是必需的。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。


世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。



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