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投保重疾险,这些问题一定要了解清楚


很多人之所以在购买疾病保险时,首先会考虑重疾险的原因在于:重疾险确诊即赔的特点,加之理赔金完全可以由我们自由支配。


在挑选重疾险之前,除了具体产品以外,我们还有什么投保关键点需要注意的呢?小七探险(微信公众号:小七探险)在服务了300+客户后,对大家比较关心的问题整理如下,希望对大家有所帮助。

  • 问题1:购买重疾险后多久生效?

  • 问题2:买重疾险需要体检吗?

  • 问题3:买重疾险有年龄限制吗?

  • 问题4:购买重疾险应该如何进行健康告知?

  • 小七探险总结


问题1:投保重疾险后多久生效?


投保成功后,会有两个期限:犹豫期、等待期。


▶▷ 犹豫期:重疾险投保成功后,一般会有10-15天的犹豫期,在犹豫期内退保的话,消费者是不承担损失的。过了犹豫期之后,重疾险合同正式生效。


▶▷ 等待期:保险合同生效后,会有一个等待期,通常为90-180天。等待期内如果发生保险合同内的疾病,保险公司是不会理赔的(因意外造成的疾病除外)。


之所以设置等待期,是因为保险公司要为了防止有些消费者,明知道自己身体有了异常,故意来骗取保险金。不同的保险公司对于重疾险等待期内出险的处理方式也有所不同,主要分为三种:


1、合同终止,退还保费;

2、合同终止,退换现金价值;

3、不赔偿,但合同仍然有效。


  • 从保险公司的理赔数据来看,大部分人都能顺利通过等待期;

  • 但也有人因为在等待期内出险,导致无法理赔,而且很难再次投保;

  • 同时还有很多理赔发生在投保后1年内,这也是非常危险的。


应对方法:对我们消费者来说,在选择产品时当然等待期越短越好。同时建议大家趁自己年轻、身体也比较健康的时候及早投保,不光保费低,也能在一定程度上防范等待期内出险而无法理赔的风险。


问题2:买重疾险需要体检吗?


不得不说很多朋友考虑购买保险,都是因为自己的身体已经出现了一些状况,担心体检后被拒保。那今天小七探险就为大家梳理一下,哪些情况下保险公司会要求我们体检,体检结果对我们的投保会产生什么样的影响?


保险公司要求我体检一般有5种情况,前3种最为常见:


1)必须体检:一些保险产品会将体检作为硬性要求。


2)超限额投保:保险公司在设计保险产品时会对不同年龄设置不同的免体检限额,也就是说如果选择的保额超过了这个限额,保险公司就会要求体检。

比如华夏健康人生规定18~40岁,免体检限额为80万(北上广深90万),41~45岁免体检限额60万。


3)有既往病史:这种情况很好理解,如果不符合健康告知的要求,保险公司为了规避风险,会要求调取病例或者体检来核保的。


4)核保需要:即使额度不高,也无既往病史,但是保险公司在核保时会根据实际情况觉得有必要进行体检,比如严重肥胖的消费者在投保前就会被要求体检。


5)抽查体检:保险公司每年都有一定的抽查比例,被抽到的客户无论身体状况如何,都必须要去进行体检。不过每个保险公司的客户群体都是非常庞大的,抽到的概率比较小。


看了这么多情况,大家应该会比较担心体检结果会对投保产生什么样的影响吧!一般来说会有如下4种情况:


  • 正常投保;

  • 加费投保,简单来说就是加点保费,但保障依旧;


  • 除外承保,也就是约定特定疾病是不能正常理赔的,其他保障内容不受影响;

  • 延期承保,如果体检出来发现你的身体有一些可以通过调理回归正常指标的项目,那么可能延期投保

  • 拒保。不承保。


应对方法:最终还是建议大家趁自己年轻以及身体状况比较好的时候及早投保。


问题3:买重疾险有年龄限制吗?


有!


一般重疾险投保年龄上限是60岁。投保重疾险时年龄是重要的核保因素,随着年龄的增长,保费会越来越高。

比如到了50岁以后,所缴保费可能比保额还高,也就是所说的保费倒挂的情况,这样也就失去了保险的意义。


不仅如此,随着年龄的增长,人的身体状况也会越来越差,自然生病的几率也会越来越高,可能会导致无法投保或者需要加费投保。


应对方法在经济条件允许的情况下越早买越好。对于超过了适合购买重疾险的年龄的消费者,推荐大家考虑购买防癌险。

防癌险是专门针对癌症的保险,虽然保障的疾病种类有限,保额也不是很高,但是价格较低,对健康要求也比较低,很多有高血压等疾病的消费者也可以购买。


问题4:购买重疾险应该怎样进行健康告知?


健康告知之所以重要,是因为健康告知不仅会直接影响核保结果,决定能不能投保、是否要加费投保或者被拒保,甚至还会影响最终的理赔。


如若在健康告知的时候故意欺骗和隐瞒,很有可能导致出险时无法理赔甚至连缴纳的保险费也打了水漂。


那么如何进行健康告知呢?


1、询问告知


即,问什么,答什么,没问到的不用主动告知。


保险公司有严格的核保系统,专业的核保人员,他们制定的健康询问一定跟本产品严密相关的,会对投保、核保、保费或者理赔等产生影响的,具有明确性和针对性的问题。


2、有记录的告知


身体健康状况,以病历本记录、医院诊治记录或者体检机构留下的记录为准。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健专家”、“X半仙”的诊断,统统不算。


不过小七探险提醒一下,如果打算近期去体检的,最好等投保成功之后再去体检。万一本来保险公司没有要求体检的,自己去体检出了什么问题,影响到了核保,就很不划算。


3、体检不能免除如实告知义务


2015年出台的《保险法》司法解释三第5条对此有明确的规定:

被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检,投保人如实告知义务不能免除。


投保人不能想着抱着“反正我都体检了,你们自己看体检报告吧”的心态敷衍健康告知。如实告知不仅是对保险公司负责,也是对自己负责。


如果没有如实告知会导致什么样的后果呢?


  • 根据《保险法》规定,如果消费者隐瞒告知了,保险公司有权解除合同,不赔偿也不退还已交保险费。


应对方法:如实进行健康告知。

购买保险的目的就是为了获得风险保障,不实告知导致风险发生后无法获得理赔,那么购买保险的意义就不存在了,小七探险认为完全没有必要。


小七探险总结


购买重疾险需要了解很多内容,涉及医学、金融、法律等,对于没有接触过保险的朋友可能还是有难度的。


但如果在了解不清楚的情况下随意投保,可能会买到不合适的产品,或者不能正常理赔等,所以小七探险建议大家一定要慎重,我们的公众号“小七探险”中还有很多重疾险相关的文章以及产品测评。


此外如果你还有任何关于投保方面的问题都可以免费咨询小七探险,我们希望可以通过自己的绵薄之力帮助到大家。欢迎关注小七探险的公众号:小七探险。



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这个世界本没有捷径,只有聪明的人懂得如何借力助力。小七探险也只不过是帮你把“保险”的迷雾拨开,让“日月”一览无遗。





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