1. 小七知保首页
  2. 最新文章

太平卓越至尊好不好?值不值得购买?


小七觉得说中国太平是保险界的卓越至尊也不为过。越来越多的年金险映入人们眼帘,五花八门的也迷了眼,但小七就跟大家分析一下中国太保优缺点,值不值得购买?

先来总结下它的特点:


  • 有特别生存金

  • 有生存金

  • 年金

  • 持续奖励

  • 有红利


本文分为以下几块


  • 如何解读年金险

  • 卓越至尊深入分析

  • 卓越至尊能领多少钱

  • 小七总结


一、如何解读年金险产品 

对于大多数年金险产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。


大多数保险公司在宣传年金险产品时,都会着重强调分红和收益,不断进行暗示,给用户造成一种:买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。


事实上分红是不固定的,利益演示太虚了,重点还是要看些进合同里,明明白白可以领到的固定金额有多少。


▶▷那么如何选择年金险产品呢:


1、稳定领取金额


稳定领取的形式通常有以下几种:


一次性领取:到XX周岁或第X年时,返还xx金额;

持续性领取:到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。


一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的,只要购买了该理财险产品,就可以享受到的利益,即百分百可以拿到手的钱。


这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益,最靠得住的地方。


2、分红


其实有些年金险产品有分红,有些产品没有分红。


无论产品有没有分红,都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。


对于分红利率,通常只能给个假定利率进行演算,而事实上,没有任何一家保险公司的分红产品敢说,我的这款产品分红至少有xx%。


甚至在某些特定情况下,可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关,因此,如果还是想要购买分红型年金险,应优先考虑保险公司的经营状况。

二、卓越至尊深入分析

先列张表看看它有哪些基本保障,然后再详细解析。


1、生存金


合同生效满6年被保人生存,保险公司按基本保额与累计红利保额之和的30%给付生存保险金。


举个例子:

按男性 30岁,缴费3年,每年保额1万来算,30岁-终身每年能领到3000元+20%累计红利生存金。


2、特别生存金


合同生效满5年,被保人生存,保险公司按3年年交保费的20%给付特别生存金


男性 30岁,缴费3年,每年保额1万来算,按上面的条件来算,能领取到的特别生存金是3.3224万。


3、身故保障


如果被保人因为疾病、自然或者意外身故了,那么保险公司按已交保费或者年交保费乘以保单年度数(较小者给付)。


4、红利:


卓越至尊是有分红的,分红形式的包括年度分红和终了分红。


1)年度分红,不能直接领取,作为保额增加的部分。


2)终了分红包括:ⅰ)体恤金:保单生效一年后身故给付红利

                              ⅱ)其他终了分红:保单生效一年后,除身故以外的原因导致合同终止或发生减保时,给付红利。


分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的,甚至可能出现0分红的情况。


5、附加年金账户


卓越至尊附加一个年金账户,保单满10年,被保人可以将这份合同转换为年金账户。


转换成年金账户时保险公司会收取手续费,手续费为已交保费的3%。


被保人可以和保险公司约定每年固定领取多少钱,但一年内年金的领取金额不能超过已交保险费的20%。


▷▶身故保险金:如果被保人身故了,保险公司赔付身故保险金,身故保险金为保单账户价值。


保单账户价值就是:账户里的钱减去手续费。所以保险公司一般按照保单账户价值的10%给付年金。


保单账户价值会随着年金的领取等额减少。


那么卓越至尊到底能拿到多少钱呢?怎么交费最好呢?

三、卓越至尊能领多少钱 

卓越至尊呢是保终身的,但生死不可预估,所以小七的假设被保人活到80周岁,不算分红,看看固定收益有多少。



不管交费期限长还是短,它的收益比例都是固定的。


按保额1万的情况下,因为红利不固定,所以我们先撇开红利不谈,那么生存金是基本保额的30%也就是3000元,也就是说每年的生存保险金至少有3000元。


我们再来看不同交费期限下的利率:


趸交:用15.5542万元做投资,45年后生存金收益13.5万元,总计能领到16.6108万元,45年后纯收益才1.0566万。


交3年:三年一共交了16.612万,45年纯收益为2102元。


交5年:五年一共交了18.498万,45年后纯收益为负数,-2.0383万。


交10年10年一共交了18.571万,45年后纯收益为负数,-3.5853万。


显而易见,趸交的情况下收益最高。


假设把这笔钱存银行,45年后利息的收益都比趸交的收益要高。

如果计算纯收益的话,只有趸交和3年交的情况下是有收益的,其他方式根本连交的保费都回不来。

 四、小七总结 

卓越至尊有生存金、特别生存金,身故保障,红利等看着似乎挺不错,实际上纯收益都比不上存银行。


如果是出于纯理财的目的,通过以上小七的利益演算,不难看出趸交的情况下,收益是最高的,但45年才拿1万元多一点,45年后这钱能干嘛?所以小七真心是不推荐啊。


但总体而言,理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件:


1、有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。


“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。


比如小孩子可以先购置慧馨安少儿两全保险,50万保额一年才几百块钱,保重疾还保特疾;成年人可以购置哆啦A保重疾险,保轻症重疾,还可附加医疗险,保障全面,性价比高。


购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买强制储蓄的理财保险。


2、年纪不大的消费者


理财险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。


如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑理财险,相当于强制储蓄。


不过如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类理财型产品并不是必需的。


“授之以鱼不如授之以渔”。希望小七的分析能对大家有用!有兴趣进一步了解的朋友,欢迎关注小七的公众号:小七探险。

世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。



发表评论

登录后才能评论