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一份实用贴!揭开附加险神秘的面纱

一张保单,一辈子的幸福”,这不仅是保险公司的广告,也是普通人对美好生活的向往。


现实中,的确有的人只买了一张保单,并且附加了各种附加险,比如意外险、医疗险、定期寿险等,看起来什么都全了。


但小七认为,保险条款应当是越简单越好,如果保险产品比较复杂,就很容易把消费者绕进去,掉到坑里。


那么今天,小七就来讲讲如何选择附加险。


  • 形态各异的附加险

  • 附加险怎么选?

  • 选附加险需要注意什么问题

  • 小七总结

一、形态各异的附加险


 1、什么是附加险


附加险是相对于主险而言的,顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。


它不可以单独投保,要购买附加险必须先购买主险。


 2、附加险有哪些?


有一部分附加险与主险捆绑销售,就成了必选附加险。这就好像一份“保险全家桶”,里面有寿险、有重疾险、有医疗险等等,很对一部分人的口味。


还有一部分附加险就是可选附加险,也就是套餐之外的商品,供大家选购,但购买这些附加险时,仍然需要购买其对应的主险。


3、为什么要买附加险?


对于消费者来说,买附加险想必就是出于省事的心理。


的确,如果购买一个保险产品,就可以获得多种保障,是非常省心的。


另外,它还有利于保单管理。几种风险保障都在一份保单里,容易分辨,避免混淆保单甚至遗失。


同时,因为在同一家保险公司购买的保险产品比较多,累计缴纳的保费也会比较高,有些保险公司还可以提供特别VIP服务,享受更加优质的服务待遇。




二、附加险怎么选?


1、附加轻症


虽然目前大多的重疾险已经涵盖了轻症,但有些产品为了让消费者有更好的选择空间,设计轻症可附加。


以产品A为例,若选择50万保额,保终身,交30年:

纯重疾险的保费为5020元;附加轻症后的保费为5985元。


再举一例,产品B,50万保额,保终身,交30年:

纯重疾险保费为5080元;附加轻症后的保费为5426元。


通过保费对比,选择附加轻症的话,保费只多出几百元,这已经是非常划算的了。并且作为单次赔付的终身重疾险,总保费为6000元左右,也比较合理。


当然,几百上千元也是钱,有人问,为了轻症保障多出一些钱值不值的呢?


小七的答案是非常值得的。


轻症疾病,通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。其治疗费用,在几万元不等,一般不会超过10万。这样的花费对于普通家庭来说,不会带来致命打击,但也会造成一定损失。


另外,轻症保障还有一个优势,就是可以附加轻症豁免,即如果被保险人确诊了轻症疾病,在获得轻症保险金理赔的同时,余下的保费都不用再交了,保障照旧。


因此,如果是作为人生的第一份保险,小七建议最好是选择含有轻症保障的重疾险产品。


2、附加医疗


通常情况下,我们遇到的附加医疗是这样的配置:重疾险+住院医疗或住院津贴


重疾险和医疗险都可以降低重大疾病风险带来的损失,我们先来从理赔金上来看,这两个险种的保险金会起到什么作用?


1) 重疾保险金


重疾险中的保险金是给付型,即一次性给付保险金,先领取,后治疗。至于保险金的用途,保险公司并不在意。保险金是根据购买时合同里约定的金额给付,与是否发生医疗费用、花费多少等无关。


2)医疗保险金


医疗险的保险金是补偿型,即先治疗,后报销,必须以合理且必要的医疗费用为前提,最高不会超过治疗花费总金额,与重疾险刚好互补。


并且报销也不是所有的治疗费用都会报销,不同保险产品对报销范围也是有一定要求的。


比如在器官移植手术里,对于器官的获取、运输、保存等费用,部分医疗险是不予报销的。再比如,恶性肿瘤放/化疗的治疗费用,有些医疗险是能保的,有些不能报销。


具体保障范围还是要看详细的条款约定。



根据“五年生存率”的说法,癌症患者在治疗后五年期内及其以后,需要定期复查,积极配合医生治疗,才可使自己健康长寿。这五年要持续疗养,保持心情乐观,多休养,多补充营养,所以是不能马上去上班工作的。


如果5年不能工作,意味着5年没有经济收入,那这5年的康复费、营养费、家庭生活费、家庭成员的各项开支又该如何维持?


因此如果同时有医疗保险金又有重大疾病保险金,我们就可以先报销医疗保险金,然后在领取重疾保险金,用这笔钱作为疾病治疗的其他开销。


2、附加意外险


附加意外险的搭配通常则是:寿险+长期意外或意外伤害。


寿险,不管你是什么原因导致的身故,只要确定死亡,就赔付。当然了,免责条款除外。(偷偷告诉你,自杀也可以赔。)


附加长期意外或者意外伤害,保意外身故。


那什么是意外?


意外的原则是:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。


举个例子,上高原缺氧导致身故,不算意外;中暑导致身故,不算意外;猝死,不算意外,等等。


如果是附加长期意外险,小七是不建议大家购买的


以产品 C附加的长期意外为例:


选择保至70岁,保额50万,保费需要1950元。


假如单独买一份意外险,比如有一款性价比很高的产品D,不仅包含意外身故、意外伤残,还包含意外医疗、住院津贴以及特定意外,保额50万,价格仅需要 125 元。


当然,这款产品C附加的长期意外保障期限长,保费自然高出这么多。


不过,大多数情况下,意外险买个一年期就好了,买一年保一年。


因为意外险的出险概率跟年龄和身体健康状况关系不大,所以不用担心续保问题。


因此,对于预算有限的人来说,我的建议是谨慎投保,每年一、两百元可以解决的事情,没有必要花个一两千,多出来的预算可以用来提高保额或做其他规划。


4、附加定期寿险


附加定期寿险所对应的情况通常为:主险为一份终身寿险,附加一份必选重疾险,然后附加一份定期寿险作为可选计划。


这时候,附加定期寿险的目的主要就是:叠加保额。


假如一份终身寿险保额50万,再选择一份保至60周岁,保额为50万的定期寿险,被保人60周岁前身故就可以获取100万保险金。


若是选择定期寿险,小七建议是保障到60岁


因为60岁之前,仍是家庭的经济支柱,还在赚钱。


但是60岁后就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。


60岁之后可以选择终身寿险,若在80岁后身故,可以给子女留一笔钱,更多的就不是保障的目的了。


至于要不要选择附加的问题,那就要看性价比了。寿险无非就是身故与全残保障。


保障全面,免责条款少,保费1000元左右,不附加的话就是损失呀。


如果没有全残保障,免责条款多,且保费还要2500元以上,那么就要三思而后行了。


关于定期寿险的测评,详情可戳→少儿定期重疾险最新测评,家有小baby的看过来


另外,附加定期寿险,还有一些个别情况,小七将在日后为大家做补充。


5、附加投保人豁免


在上文所讲的附加轻症中,小七说这些轻症保障通常包含被保人轻症豁免。


目前市面上,自带被保人轻症、重疾豁免的产品比较多,但投保人豁免保障则需要额外花费一点保费来加固保障。


那么什么情况下,需要附加投保人豁免呢?


小七建议:给小孩投保、给父母投保或者是夫妻互相投保,那么附加投保人豁免,是非常有必要的。


这样的话,万一保障期间,作为投保人有了什么状况,小孩、老人的保障也能继续。

 三、选附加险需要注意什么问题?


1、附加险受主险限制


附加险在主险赔付过以后,合同就结束了,不论附加的是定期寿险、意外险、医疗险,那么附加险都结束了。


比如,某附加定期寿险的合同条款说明:


8.3 效力终止

当发生下列情形之一时,本附加险合同效力终止:1)主险合同效力终止;2)您申请解除本附加险合同


2、附加险缴费时间问题


附加险续保必须是在主险交费期内,而目前国内主险最长缴费时间基本是 30 年。所以附加的一年期医疗险最长只能续保 30 年。


而单独买一份一年期医疗,就有更多选择,比如最高续保年龄达到88周岁。

四、小七总结


关于附加险的购买问题,小七的建议是选择性购买,注意避免重复险种保障。


假如一款保险产品中的主险或者某个附加险非常好,整体性价比很高,就完全可以购买。


比如一份轻症保障,包含高发疾病、多次赔付、不分组、无间隔期,可附加。


一份住院医疗,保额300万,无限医保,无免赔额,能够几年保障续保,可附加。


那么这些问题就涉及到具体的产品评测了,不过,一直以追求高性价比保险为己任的小七会为大家服务到底。


要持续关注小七哟,更多评测进行中···


说在最后:


都说世事无常,我们也知道一辈子的需求是变化的。仅靠一张保单来保一辈子,是个美丽的传说。


所以我们需要定期检视自己的保单,看看保单是否仍满足当前的需求,如果有保障不到位的地方,需要及时进行调整。



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