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社保只保不包!商业保险该不该买?

 

小七在和朋友聊天的时候,经常会被问道“你看,我都有社会医疗保险了,还有必要再买商业保险么?”

 

直接说有必要,当然是不靠谱的,他们也不能接受,所以小七接下来通常会问“你知道社会医疗保险一般都保什么不保什么吗?”

 

“好像报销治疗费用的百分之六七十吧,报销比例蛮高的,几乎不怎么花钱”大部分的人都是这么回答小七的。

 

可是事实真的是这样么,得了大病仅仅是报销医疗费用就足够了么?虽然医保报销范围广,那真的就几乎不用自己花钱么?

 

其实不仅是小七的亲戚朋友,仍然有很多人弄不清楚社会医疗保险和商业保险的之间的关系,今天小七就此来好好聊一聊。

 

 

01、医保有哪些特点?

 

 

即时生效,无次数限制,医保没有等待期,即时参保即时生效,也没有报销次数的限制,起付线以上,封顶线以内,符合医保报销范围内的费用就可以报销。

 

对身体状况没有要求,医保在参保的时候是无需体检的,无论你现在是否患病、身体健康状况如何,均可参保。

 

覆盖面广,医保具有普惠性,所以在参保人群、服务范围上没有过多的要求,参保人无论什么年龄,从事什么工种,身体健康状况如何均可以参加。

 

报销给付,一般的医保都是看完病付完钱后,拿着发票报销,需要自己现行垫付。

 

 

02、医保哪些能报,哪些不能报?

 

 

首先要先明确几个概念

 

 

起付线就是需要赔付的起始金额,起付线以下的费用需要自己承担,超过这个金额限制医保才可以对剩下来的部分进行报销。比如起付线是5000元,医疗花费了4000元,那么医保不报销;如果花费了8000元,那么超过起付线的3000元才可用医保报销。

 

封顶线: 根据政策,上限以下的医疗费用才能报销,以上的费用不接受医保保障。比如规定的封顶线为20万元,超过20万的医疗费用不能报销,只能报销20万以下的费用。

 

自付部分报销范围内但是需要个人承担一部分的费用(比如CT、核磁共振等特殊检查费用,个人先负担10%,其余部分按比例报销。)

 

包括基本医疗保险统筹基金起付标准以下、门诊账户支付限额以上的医疗费用;基本医疗保险统筹基金以及重大疾病医疗补助时,由个人按比例支付部分的医疗费用。

 

自费部分报销范围外全部由个人承担的费用(比如目录外自费药和超出报销最高限额的费用)。

 

包括使用基本医疗保险药品目录之外的药品费用;使用了基本医疗保险诊疗项目不予支付部分诊疗项目的医疗费用;超过基本医疗保险医疗服务设施支付标准部分的医疗费用以及规定不予支付的医疗服务设施发生的费用。

 

 

社保只保不包!商业保险该不该买?

 

 

03、医保怎么报销?

 

 

举个例子某癌症患者当年度医药费35万元,其中自费药5万元,医保范围内用药30万元。我们来算一下该癌症患者用医保报销后还需要支付多少钱?

 

社保只保不包!商业保险该不该买?

 

1.自费药5万;

 

2.医保可报销的30万元内按照医保报销比例30%需要自费,也就是9万元;

 

3.医保可报销的70%也就是21万,根据医保的规定的起付线是1000元,其中1000-15万的报销比例是80%,自付20%为3万元;15万-21万元的报销比例为95%,自付5%为3000元。

 

总计:5+9+0.1+3+0.3=17.4万元

 

这样来看的话,35万元的治疗费用也只报销了大概50%,另外自己承担的部分也是个不小的数目,这个时候如果拿不出钱怎么办呢?是不是有商业险的补充报销就更好了?答案当然为是,不过商业保险的作用不仅仅是作为医保的报销补充那么简单的。

 

在罹患重疾后,都会产生直接医疗费用和间接医药费用。直接医疗费用就是治疗所需费用,而间接医疗费用则包括护理费、营养费、康复后的休养费和生病期间的收入损失。

 

很显然,社保只能报销直接医疗费用。而且,社保只能事后报销,但住院这段时间收入其实是中断的,而且开支还很大,这对于因大病住院、急需用钱的家庭来说,根本就远水解不了近渴,丝毫起不到缓解治疗期间的经济压力的作用。

 

 

04、商业保险能解决哪些问题?

 

 

 

对于商业保险的作用,小七总结了以下4点:

 

1.障范围广

 

商业保险保障的范围覆盖到了生活的方方面面。商保的小病住院报销与社保是互补的,在社保报销后,合同保障多少就报多少。而重大疾病保险是疾病诊断后,凭诊断书提前给付,合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都需要几万、几十万的很大一笔钱,这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便,更突显出商保的人性化。

 

2.保障力度大

 

商业保险保障的力度之大是远超社保的,较低的保费就能拥有非常高的保额。例如重疾险,提供的保障不仅包括看病治疗费用,还包括看护营养费用、收入补偿费用等。都能通过商业保险来补偿。

 

3.保障的方式更全面

 

不仅有像社保一样事后报销的医疗险,还有确诊即付的重疾险等等。有了重疾险当失能收入补偿,就再也不用担心生病没钱看了,当然前提是你买了足够保额。

 

4.豁免功能更人性化

 

商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能,即在交费期间,若被保险人发生重疾,保险赔付以后余下的保费可免交了,但其所享受的保单利益不变;而这一点,社保是完全做不到的。

 

总而言之,社保覆盖范围广,起的是基础性的保障作用,而商保更多地体现的是在遭遇重大疾病或事故时带给我们一些帮助,减缓家庭的经济压力。两种形式的保险互相搭配,为家庭做好更全面的保障。

 

病来如山倒,增强风险防范意识,提前做好保险配置,既是对自己的一种保护,也是对家庭责任的体现。

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