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花多少钱买保险才合适

本期疑惑:想买保险,花多少钱合适?

 

解答:参考值为家庭税前年收入的10%。

 

1、为什么是家庭年收入的10%?

 

先来看一个家庭的情况:

A小姐夫妻均30岁,孩子2岁,需赡养老人。家庭年收入20万,每月房贷2200元,生活支出6000元,年结余10万左右。

 

很多人都知道标准普尔家庭资产配置图,它将家庭的资产分成4个不同的账户,其中保险占比20%,即A小姐一家的保费要4万元,这个比例明显偏高。

 

花多少钱买保险才合适

 

如果A小姐的预算很低比如只有8000元,很可能无法覆盖全家人的风险。

假设A夫妇各自买了一份保费3千多的终身重疾险,但是保额只有20万。A先生不幸得了某重疾治疗费用35万,保险公司只赔20万。

可以看出这份保险没有发挥很大的作用,把15万的治疗费、以后的康复费、生活费的等风险都留给了自己。

 

既要避免保费过高给家庭带来负担,又要保证保障充足,到底多少预算才合适?

 

人们在长期的理财规划中总结出了一个一般化的规律—“4321定律”,即收入的40%用于投资、30%用于家庭生活20%用于储蓄、10%用于保险其中保险占比为10%,普遍认为这个占比是比较合适的。

 

花多少钱买保险才合适

 

当然,这个比例不是绝对的,毕竟不同家庭的经济情况不同。

 

还是以A小姐为例,家庭年结余在10万左右,但是有房贷、需要抚养小孩、赡养老人,经济压力比较大。每年支出2万元的保费还是有压力的,所以保费可以适当降低。

 

要是A小姐家没有房贷也不用赡养老人,那就可以按10%或者略高于10%的比例做预算。

 

2、买一份保险需要多少钱?

 

很多人对保险有误解,要么认为保险很便宜,全家两千块就能搞定;要么认为保险很贵,动辄上万,买不起。

 

存在这样的认知偏差主要有几点原因。

 

第一,接触到的产品有限。一些代理人推荐的重疾险等产品,想要买到高保额,保费是比较贵的。类似的情况会影响到自己对保险价格的看法。

 

第二,拿不同类型的产品比价格,比如拿医疗险和重疾险,或者单次赔付的重疾险和多次赔付的重疾险来对比。就好比拿小学六年级的成绩和小学一年级的来比较,肯定是行不通的。

 

第三,只看保费不看其他因素。不同的年龄、性别、保额、保障时间、缴费时间等都会影响到保费。比如某重疾险,在其他条件均相同的情况下,20万保额保费只要3000多,而50万保额要8000多。所以谈到保费时一定要对年龄性别、缴费时间等进行说明,否则无法比较。

 

其实,这都是信息不对称导致的,小七整理了一些产品,让大家大致了解不同类型产品的大概价格。

 

需要说明的是,市面上保险产品很多,无法全部列举,在此只选取了一些常见、有代表性的产品提供一些价格方面的参考。

 

先来看看重头戏——重疾险。

 

 

花多少钱买保险才合适

 

30岁男性、50万保额、20年缴费保终身购买一款终身的重疾价格在6千以上,线下产品多在1万以上。

 

还有常听到的孩子的定期重疾险:

 

 

花多少钱买保险才合适

 

不同类型的产品价格也不一样,比如带两全险(也就是有返还的)产品普遍比只有重疾保障的贵。

 

 

对于定期寿险,30岁男性保到60岁,100万保额价格在2、3千这样。

 

花多少钱买保险才合适

 

至于意外险,1年期消费型的50万保额价格在一两百这样;如果是一些返还型或者某些产品中附加的长期意外险,同样保额可能要几千元。

 

花多少钱买保险才合适

 

除了重疾险、定期寿险、意外险,还有医疗险。医疗险有很多,大致分为普通住院医疗、中端医疗(如百万医疗险)、高端医疗等等。低免赔额、低保额的普通住院医疗,0岁的孩子价格在几十到几百元;30岁单独买百万医疗险价格多在三四百,如果是作为附加险的话,价格就不好说了。高端医疗几千往上,几万块也很正常。

 

3、预算与需求(保额)冲突怎么办?

 

预算不够也是有办法解决的,下面以花费较大的重疾险为例进行说明。

花多少钱买保险才合适

 

选择消费型产品,拒绝分红、返还型产品。从上面的例子来看,同样是保终身20年缴费,金佑人生A款要比康惠保旗舰版贵一万多。

 

缩短保障期限,选择保到60、70岁要比保终身便宜很多。

 

延长缴费年限,选择20年、30年缴费。

 

假设买了一份保到70岁的重疾险,如果觉得这个保障时间不够,等经济宽裕之后再加保也是可以的。

 

4、家庭预算怎么分配?

 

很多家长觉得自己身体好没有必要买保险,把保费预算都给了孩子。

 

孩子小身体弱确实需要保险,但其实最需要保障的是大人,毕竟大人才是孩子最好的保障。所以最合理的保险配置顺序是经济支柱>大人>小孩。

 

经济支柱作为家中的主要经济来源,一旦得了重疾、发生意外,整个家庭就会陷入经济困境,因此他的保障一定是第一位的,而且必须做足。

 

预算的分配也是一样的思路,做好大人的保障,剩下的才是孩子的预算。一些家庭保费预算1万,直接给宝宝买了个6千多的保险,两个大人剩4千的预算,这怎么够呢?

 

用年收入的10%作为预算是一个合理又有效的参考值,它主要针对保障型保险,适用于多数家庭。

 

对于一般家庭,配置好保障保险就差不多了;如果家庭经济很宽裕,配好保障后可以再考虑理财型保险,至于拿多少钱来理财那就看个人意愿啦~

原文始发于微信公众号(小七探险):花多少钱买保险才合适

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