花多少钱买保险才合适

本期疑惑：想买保险，花多少钱合适？

解答：参考值为家庭税前年收入的10%。

1、为什么是家庭年收入的10%？

先来看一个家庭的情况：

A小姐夫妻均30岁，孩子2岁，需赡养老人。家庭年收入20万，每月房贷2200元，生活支出6000元，年结余10万左右。

很多人都知道标准普尔家庭资产配置图，它将家庭的资产分成4个不同的账户，其中保险占比20%，即A小姐一家的保费要4万元，这个比例明显偏高。

花多少钱买保险才合适

如果A小姐的预算很低比如只有8000元，很可能无法覆盖全家人的风险。

假设A夫妇各自买了一份保费3千多的终身重疾险，但是保额只有20万。A先生不幸得了某重疾治疗费用35万，保险公司只赔20万。

可以看出这份保险没有发挥很大的作用，把15万的治疗费、以后的康复费、生活费的等风险都留给了自己。

既要避免保费过高给家庭带来负担，又要保证保障充足，到底多少预算才合适？

人们在长期的理财规划中总结出了一个一般化的规律—“4321定律”，即收入的40%用于投资、30%用于家庭生活、20%用于储蓄、10%用于保险。其中保险占比为10%，普遍认为这个占比是比较合适的。

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当然，这个比例不是绝对的，毕竟不同家庭的经济情况不同。

还是以A小姐为例，家庭年结余在10万左右，但是有房贷、需要抚养小孩、赡养老人，经济压力比较大。每年支出2万元的保费还是有压力的，所以保费可以适当降低。

要是A小姐家没有房贷也不用赡养老人，那就可以按10%或者略高于10%的比例做预算。

2、买一份保险需要多少钱？

很多人对保险有误解，要么认为保险很便宜，全家两千块就能搞定；要么认为保险很贵，动辄上万，买不起。

存在这样的认知偏差主要有几点原因。

第一，接触到的产品有限。一些代理人推荐的重疾险等产品，想要买到高保额，保费是比较贵的。类似的情况会影响到自己对保险价格的看法。

第二，拿不同类型的产品比价格，比如拿医疗险和重疾险，或者单次赔付的重疾险和多次赔付的重疾险来对比。就好比拿小学六年级的成绩和小学一年级的来比较，肯定是行不通的。

第三，只看保费不看其他因素。不同的年龄、性别、保额、保障时间、缴费时间等都会影响到保费。比如某重疾险，在其他条件均相同的情况下，20万保额保费只要3000多，而50万保额要8000多。所以谈到保费时一定要对年龄性别、缴费时间等进行说明，否则无法比较。

其实，这都是信息不对称导致的，小七整理了一些产品，让大家大致了解不同类型产品的大概价格。

需要说明的是，市面上保险产品很多，无法全部列举，在此只选取了一些常见、有代表性的产品提供一些价格方面的参考。

先来看看重头戏——重疾险。

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30岁男性、50万保额、20年缴费保终身，购买一款终身的重疾价格在6千以上，线下产品多在1万以上。

还有常听到的孩子的定期重疾险：

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不同类型的产品价格也不一样，比如带两全险的（也就是有返还的）产品普遍比只有重疾保障的贵。

对于定期寿险，30岁男性保到60岁，100万保额价格在2、3千这样。

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至于意外险，1年期消费型的50万保额价格在一两百这样；如果是一些返还型或者某些产品中附加的长期意外险，同样保额可能要几千元。

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除了重疾险、定期寿险、意外险，还有医疗险。医疗险有很多，大致分为普通住院医疗、中端医疗（如百万医疗险）、高端医疗等等。低免赔额、低保额的普通住院医疗，0岁的孩子价格在几十到几百元；30岁单独买百万医疗险价格多在三四百，如果是作为附加险的话，价格就不好说了。高端医疗几千往上，几万块也很正常。

3、预算与需求（保额）冲突怎么办？

预算不够也是有办法解决的，下面以花费较大的重疾险为例进行说明。

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①选择消费型产品，拒绝分红、返还型产品。从上面的例子来看，同样是保终身20年缴费，金佑人生A款要比康惠保旗舰版贵一万多。

②缩短保障期限，选择保到60、70岁要比保终身便宜很多。

③延长缴费年限，选择20年、30年缴费。

假设买了一份保到70岁的重疾险，如果觉得这个保障时间不够，等经济宽裕之后再加保也是可以的。

4、家庭预算怎么分配？

很多家长觉得自己身体好没有必要买保险，把保费预算都给了孩子。

孩子小身体弱确实需要保险，但其实最需要保障的是大人，毕竟大人才是孩子最好的保障。所以最合理的保险配置顺序是经济支柱>大人>小孩。

经济支柱作为家中的主要经济来源，一旦得了重疾、发生意外，整个家庭就会陷入经济困境，因此他的保障一定是第一位的，而且必须做足。

预算的分配也是一样的思路，做好大人的保障，剩下的才是孩子的预算。一些家庭保费预算1万，直接给宝宝买了个6千多的保险，两个大人剩4千的预算，这怎么够呢？

用年收入的10%作为预算是一个合理又有效的参考值，它主要针对保障型保险，适用于多数家庭。

对于一般家庭，配置好保障型保险就差不多了；如果家庭经济很宽裕，配好保障后可以再考虑理财型保险，至于拿多少钱来理财那就看个人意愿啦~

原文始发于微信公众号（小七探险）：花多少钱买保险才合适

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