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方案|年收入20万的家庭,如何配置家庭保险?

买保险,合理适用的配置思路很重要,否则容易被带偏,一不小心就要花很多冤枉钱。这次小七带来一个年收入20万家庭的保险案例,从头到尾一步步做讲解,还会给出具体的产品方案以及选择原因,希望能为大家拓宽思路。

 

主要内容如下:

1、家庭情况分析

2、方案配置思路

3、方案内容及解读

4、对比方案

 

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家庭情况分析

 

先看看主人翁A小姐一家的情况:

所在地:某二线城市;

年龄:夫妻俩都是30岁,儿子0岁(10个月);

职业:均为室内轻体力工作;

收入:A先生年收入15万,A小姐年收入5万,工作都十分稳定。

贷款:没有车贷,有房贷50多万,每月还2200元,还有20年要还;

其他:A先生开车上下班,不抽烟不喝酒;

现有保障:一家三口都只有社保。

 

一家三口目前都上了社保,基础的保障不错,但是没有配置过任何商业保险,家庭抗风险能力一般。一旦某个家庭成员得重疾或者发生意外,家庭的稳定就会被破坏,需要做一个比较全面的保障方案。

 

在二线城市、房贷压力小,工作稳定,A小姐一家的经济压力不算太大。

 

通常情况下,我们建议每年的保费支出在家庭年收入的10%左右,对于A小姐一家来说在2万左右。虽然他们的生活压力不是很大,但考虑到宝宝的生活支出和后续的教育费用等也不少,小七建议A小姐家的保费尽量不要超出2万太多,接下来就按照这个预算来配置方案。

 

方案|年收入20万的家庭,如何配置家庭保险?

 

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方案配置思路

 

确定风险

家庭成员可能面临的风险有小病、大病、重疾、身故。

方案|年收入20万的家庭,如何配置家庭保险?

大人的小病风险都是能承担的,可以不考虑,孩子小病住院概率大,可以预防一下。

 

宝宝还不到1岁,买防大病的百万医疗险价格可能在1千左右,为了不给A小姐一家带来太大压力,这里暂时不配置。如果预算比较充足,是可以考虑的。

 

A先生的年收入占比达到了四分之三,是主要经济支柱,定期寿险要配置好;A小姐也有家庭贡献,但是占比偏低,可以不另外配置定期寿险。孩子没有家庭经济责任不需要定期寿险。

 

这样梳理下来,A先生需要重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险;A小姐需要重疾险+百万医疗险+意外险;宝宝需要重疾险+小额住院险+意外险

确定保额

目前重疾的平均治疗费用大概在30万,大人的重疾险保额建议不低于30万,宝宝用药谨慎,建议不低于50万。

 

方案|年收入20万的家庭,如何配置家庭保险?

 

得了重疾不能工作,要把这部分损失算进去。目前社保的限额大概在15-20万左右,按30万的治疗费来计算的话,还有10-15万需要用重疾保额来补充。另外还要预留2-3年的生活支出和康复费营养费,这部分费用大概在30-40万。也就是说,需要重疾险转移的风险在量化之后大概是40-55万这样。所以A先生的重疾保额选择了50万,A小姐40万。

 

对于定期寿险,主要考虑经济支柱的责任有多大。小七建议做到年收入的5-10倍,如果预算充足还可以更高。A先生年收入15万,按5-10倍计算,定期寿险保额大概在75-150万这样。家庭房贷有50多万,孩子的教育费预留20万,家庭预留1-2年的生活费大概要20万,所以A先生的保额可以做到100万。

 

医疗险比较简单,百万医疗险通常在100万以上,基本都是够用的。孩子的小额住院险可以选个几万的就行。

 

意外险作为补充,大人选择50万的保额就差不多了。至于孩子的意外险,10岁以下身故限额为20万,所以保额不用太高。重点看意外医疗的额度,有个几万做补充就可以。

确定保障期限

意外险和医疗险基本是1年期的,一年一买就好了。

 

定期寿险是为了覆盖经济责任最重大的时期,小七给A先生选择了保到60岁。等到那个时候,A先生退休,没有房贷,孩子30岁也独立了,没有了后顾之忧。

 

重疾险的保障期限要重点考虑,预算充足可以考虑终身,预算有限考虑定期A小姐一家的预算初步定为2万,按照这个预算,全家都买终身的保障是可以做到的。

 

 

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方案内容及解读

 

根据上面的分析,小七为A小姐一家配置方案就出来啦。

方案|年收入20万的家庭,如何配置家庭保险?

A先生的保障如下:

重疾50万;

意外身故50+50+50=150万,疾病等导致的身故100万;

医疗保障300万,意外医疗5万。

 

A小姐的保障如下:

重疾40万;

意外身故40+50=90万,疾病等导致的身故40万;

医疗保障300万,意外医疗5万。

 

宝宝的保障如下:

重疾50万;

住院医疗保障5万,意外医疗5万;

孩子的身故有限额,10岁以下可以赔付20万,10-18岁是50万。

重疾险

A小姐选择的重疾是超级玛丽,保障责任包括重疾+轻症+癌症延续赔付+身故。超级玛丽最大的优势在于癌症可以延续赔付,即首次重疾不管是不是癌症,第二次重疾还能再赔付特定的癌症。对于女性来说,癌症的发病率高,而乳腺癌、宫颈癌等5年生存率也比较高,癌症的保障是很有必要的。

 

另外A小姐经济责任没有A先生那么大,没有额外配置定期寿险。购买这款产品如果重疾没有出险,身故也能拿到40万保额。

 

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泰康2018年理赔数据

A先生的重疾选择的是守卫者1号,重疾可以多次赔付,癌症单独分组;轻症3次不分组无间隔期,赔付比例高,分别为35%、40%、45%,产品的性价比非常高。男性除了癌症之外,脑中风后遗症、急性心肌梗塞等重疾发生的概率也比较高,所以选择的是重疾能多次赔付的守卫者1号。在价格上,30岁的A先生买守卫者1号比超级玛丽要便宜一千左右,综合来看,还是选择守卫者1号更合适。

 

给宝宝选择的产品是超级玛丽(重疾+轻症+癌症延续赔付+身故),宝宝还不到1岁,可以给他买一份保障更全面的产品。超级玛丽少儿高发重疾、癌症保障都比较全面,而且轻症赔付1次后,首次重疾的保额可以增加30%,可以在一定程度上抵御通货膨胀。

定期寿险

A先生的定期寿险是大麦定寿,费率较低、免责条款只有3条,是很出色的产品。在保额上,因为守卫者1号含有身故责任,相当于带了50万保额的寿险,所以大麦定寿只配了50万。

 

医疗险

对于医疗险,夫妻俩选择的是尊享e生百万医疗险,有质子重离子治疗、医疗费垫付等,增值服务非常好。此处选择了共享免赔额,也就是说,A小姐和A先生两个人的治疗费加起来超过1万的部分就能报销。

 

孩子小病住院,一年5万的住院医疗基本够用了,选择的是人保少儿住院万元护尊贵版,里面有5万的住院医疗。免赔额100元,社保范围可以报80%,自费药也能报50%。关键是等待期比较短,只有60天,孩子生病无法预测,等待期当然越短越好。同时,它还支持闪赔,在线上传理赔资料就行,理赔速度非常快。

 

意外险

大人的意外险都选择小蜜蜂综合意外险,身故/伤残保额50万,公共交通或者私家车的意外身故保额为70万。价格只需125,性价比非常高。

 

考虑到孩子学会攀爬走路后可能会出现一些小意外,人保少儿住院万元护尊贵版,意外身故/伤残保额20万,含有意外医疗5万,免赔额100元、100%报销,作为医疗险的补充非常合适。

 

整个方案,一家三口的保费只需20240元,刚好占年收入的10%左右,不会给家庭带来太大压力。其中A先生保费占保费预算的47%,A小姐34%,宝宝为19%,比较合理。重疾险都是保障到终身,保障很全面。

 

 

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对比方案

 

可能很多人会说,生活在二线城市,经济压力没有那么大,当然可以这样配置,如果是在一线城市呢?生活消费水平高和房贷压力非常大,这种情况又该怎么配置呢?

 

以A小姐的家庭举例,还是20万的年收入,经济压力非常大,希望用1万的预算覆盖家庭的风险。根据这个预算,小七给出以下方案。

 

方案|年收入20万的家庭,如何配置家庭保险?

重疾险是保障类险种里最贵、最核心的,所以方案中只调整了重疾险。

 

重疾险的保额至关重要,即使预算降低,保额也要够。所以调整之后的方案,保额没有太大的变化,主要是缩短保障时间,同时更改了含身故责任的产品掉。保障依然很全面,保费只需10925元。

 

在其他条件不变的情况下,保到60、70岁比保障到终身便宜一些。目前中国人的平均寿命是七十多岁,而且到了70岁得病,往往会采用保守的治疗方式,只要家庭有些储蓄,都是能够承担的。所以保到70岁是个不错的选择。

 

A先生的重疾由守卫者1号换为康惠保旗舰版,这款产品中症赔付50%,轻症30%,费率较低,性价比非常高。保障时间由终身变为70岁。

 

A小姐还是超级玛丽,不过保障责任只选择了重疾+轻症。虽然去掉了癌症延续赔付和身故责任,但是轻症赔付后重疾保额可以增加,而且原位癌可以赔付2次,保障依旧不错。A小姐选择保到终身价格也不是很高,加上女性平均寿命更长,在80岁左右,所以还是选择保到终身。

 

没有给A先生配置超级玛丽是此款产品价格略贵,男性平均年龄为70岁左右,考虑大风险覆盖同时节省不少费用,因此给A先生选择了康惠保旗舰版。

 

宝宝则选择了一款少儿定期的产品大黄蜂2号,保到30岁,等孩子独立再购买保险。同时保额调整到了60万,给到更充分的保障,保费也不高。

 

可以看出,即使同时年收入20万,但是经济压力不同,保险方案会存在很大差别。

方案|年收入20万的家庭,如何配置家庭保险?

不论是年收入5万、10万还是15万等,配置思路是大同小异的。掌握了以上的保险配置思路,你的方向就不会有太大的偏差。

 

在以上方案中,还有一个决定产品选择的因素没有考虑,那就是健康状况。即使是同一种健康问题,不同公司的核保结果可能不太一样。更何况每个人的健康问题可能都不一样,小七无法一一列举,这也是保险方案需要量身定制的最大原因。在买保险的前期做好充分的考虑并且如实告知,后期的理赔才能顺顺利利的。

 

还有什么想听的话题,欢迎留言告诉小七~

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