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懂你课堂|被绕晕了?保险全家福了解一下

本期疑惑:保险种类这么多,都被绕晕了,都是干嘛用的?

解答:保险家族实在是太庞大,搞不清楚也很正常,今天就给大家讲讲常接触到的重疾险、医疗险、人寿保险、意外险和理财险。

1、重疾险

重疾险是用来预防重大疾病的,比如癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、双目失明、严重Ⅲ度烧伤等等。重大疾病的病情严重,所需的治疗费以及后续的康复费很高,直接给家庭造成巨大的经济压力。

孩子得了重疾,需要父母的照顾,可能会耽误大人的工作。大人得了重疾,可能一两年内都无法正常工作,从而失去收入。重疾险只要达到赔付条件就赔保额,买多少保额就赔多少,充当着收入补偿的作用。

常听到的重疾险有消费型和返还型。消费型重疾,如果没有得重疾,合同到期后保险公司不会给钱。返还型保险会在满期后返还保费,比如爱满分、超能宝这类产品。返还保费的这类产品,价格往往比较高,算下来性价比不怎么样,不是很建议购买。

PS:消费型产品≠1年期产品,消费型产品里也有保20、30年或者终身的。

还有一种被叫“储蓄型”的重疾险,就是带身故责任的,如果没有得重疾,在保障期间身故,保险公司会给保额

 

按保障时间来分,有定期和终身的。定期就是保障一段时间,比如20年、30年或者保到60岁、70岁。终身就是保一辈子。

从重疾的赔付次数来看,有单次赔付的、多次赔付的。

还有一类是理财险中附加的重疾险,比如万能险+重疾险的智能星或者分红型的金佑人生。这类产品的性价比普遍很低,不推荐买这种产品作为保障。

2、医疗险

医疗险和重疾险都属于健康险,保的都是人的身体健康状况。

如果生病住院,相关的合理且必要费用可以用医疗险来报销。医疗险是损失补偿的,也就是说,住院花了这么多钱,保险公司给你补偿一点,但是补偿的钱不会超过实际花掉的钱。

医疗险包括小额住院医疗,百万医疗险、高端医疗和门诊险等。

小额住院医疗险,免赔额很低,保额不高,对身体弱、住院概率较高的孩子比较实用。

百万医疗险,属于中端医疗,有1万的免赔额,保额通常100万起步,主要用来预防一些大病。

高端医疗,价格比较昂贵,享受服务比较多,能报销的医院、项目范围比较广,特需病房、私立医院、外资医院等都可以报销。

门诊险,在门诊治疗的费用可以报销。去门诊治病的概率较高,导致理赔门槛低,保险公司的索赔案件多,各类成本也高。所以这类保险会贵一些,其实门诊看病花费并不高,这类风险是可以自己承担的。

3、人寿保险

人寿保险就是保人的生死的。根据保障的风险,可以分为死亡保险,生存保险和两全保险。

死亡保险就是我们通常意义上理解的寿险,如果被保险人身故,保险公司会赔一笔钱给受益人。死亡保险按照保障时间,有可以分为定期寿险和终身寿险。定期寿险只保障一段时间,保费比较便宜,适合家庭经济支柱配置。不论什么原因,人都是会身故的,所以终身寿险一定会赔,价格也比较贵,通常用作财富传承。

生存保险:如果被保人在满期时仍生存,保险公司会给一笔钱给被保人。我们经常看到的年金险,就属于生存保险。

两全保险,在保险期满时,无论被保人是生存还是身故,保险公司都会给一笔钱。两全险可以和重疾险或者意外险一起搭配,成为返还型的产品。

4、意外险

意外险就是被保人受到意外伤害导致身故或残疾,保险公司会按规定给付保险金。

意外伤害必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素导致的身体伤害。猝死、职业病等不属于意外险的范畴。

常见的意外险有专项意外险比如交通意外险、旅游意外险等,还有一般的意外险,比如综合意外险等。综合意外险保障的范围非常广,包括交通、旅游发生的意外。

注意,意外医疗险,只保障因为意外原因导致的医疗费用,属于医疗险。

5、理财险

理财险有万能险、分红险、年金险+万能账户,以及保额会增长的终身寿险等等。

万能险有两个账户,一是保障账户,主要是寿险,还可以附加重疾、意外、医疗;另一个是投资账户,有保底收益不过这个收益比较低,常见的有1.75%或者2.5%。但是收取的初始费用可不低,扣除了初始费用之后的部分才能复利增长,所以回本时间非常慢。

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某万能险初始费用

万能险比较灵活,保额可以调整,账户价值可以随时领取。如果交满一定年限并且账户中的余额足够支付保障成本,也可以缓交保费。万能险的附加险采用的是自然费率,保障成本会随着年龄的增加而上升,年龄越大扣的钱会越来越多。即使前期万能账户中的余额非常多,等到几十年之后也可能被扣光,非常不划算。

分红险,的分红不是利息,是根据保险公司的经营情况给消费者的红利。而且红利不等于保险公司的利润,扣除了股东回报、保险公司的各种成本之后的可分配盈余才是红利的来源。红利具有不确定性,可能比万能险的要高、也可能存在没有红利的情况。

年金险+万能账户,年金险可以按照规定时间领取年金,如果不领可以转入万能账户去生利息,万能账户同样是有保底收益的,初始费用也不是很高。但是年金险的收益普遍不高,想了解更多可以点击 恭喜你!购买年金险前看到了这篇最最实在的购买指南!

保额固定增长的终身寿险,一般是保额按照某个利率复利增长,可以实现稳定增值。

小结:尽管保险的险种这么多,小七还是建议大家优先做好基础的保障,保证家庭拥有抗风险能力,这样才能更安心地去做其他事情。

 

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