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高血压、糖尿病,可以这样买保险!

人到中年,就容易患上三高。

我妈有高血压能买保险吗?

我爸有糖尿病,买重疾被拒了,为什么?

我很担心父母患病,自己没那么多钱治疗?

经常有朋友这样问我,我们身边有不少长辈年纪大了,就开始发胖,而且买保险也被三高困扰着,选择非常有限,今天我们一起来聊聊有高血压、糖尿病如何买保险?

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现状与风险

 

高血压

国家心血管病中心发布的《第五次全国高血压控制状况调查》显示,我国高血压患病率为23.2%,高血压的治疗率只有40.7%,控制率仅为15.3%,农村地区人群血压水平高于城市。

这就意味着,在100个人中,大概有23个高血压患者,而在这23个高血压患者中,只有3、4个人的血压是控制理想范围内的。

高血压是一种慢性的心血管疾病,常见的临床表现有头晕、头痛、心悸等。

从临床表现上看,高血压似乎不是很严重,但不代表没有危害,它会慢慢地破坏患者的心、脑、肾等器官,堪称“隐形杀手”,如果治疗不当很可能会引发脑中风、心肌梗塞、肾功能衰竭等并发症。

我们之前介绍过重疾,上面提到的并发症严重到一定的程度就是重疾,而且是发病率非常高的几种重疾,所以保险公司对高血压的要求自然不宽松。

糖尿病

根据国际糖尿病联合会(IDF)发布的数据,我国2017年糖尿病人数1.14亿,是全球糖尿病人数最多的国家。

还有很多糖尿病的前期患者,即将步入糖尿病的行列。

糖尿病,是一种代谢性疾病,又被叫做“富贵病”,因为在过去,糖尿病往往在家庭条件较好的人身上出现。

如果得了糖尿病病,长期存在的高血糖会导致各种组织的慢性损害、功能障碍,尤其是眼、肾、心脏、血管、神经等部位。

据世界卫生组织统计,糖尿病是目前已经并发症最多的一种疾病,常见的有心脑血管疾病、肾病、糖尿病导致的截肢、眼病等等。

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还能买保险吗

前面介绍了高血压和糖尿病的危害,确实不太乐观,但也并不意味着买不了保险。

高血压

高血压主要看收缩压和舒张压,不同情况下测量的血压会有些许不同,以下情况均属于高血压:

诊室血压:未服药,收缩压≥140mmHg和(或)舒张压≥90mmHg;

             在服药,有既往高血压史,虽然血压小于140/90mmHg,也属于高血压;

家庭血压:≥135/85mmHg。

一般都参考诊室血压,即成人收缩压≥140mmHg和(或)舒张压≥90mmHg,作为高血压的判断,小七的介绍也以诊室血压为准。

高血压分为3类,具体分类如下表:

高血压、糖尿病,可以这样买保险!

 

a 重疾险

由于高血压会引发很多的并发症,保险公司理赔的风险非常大,所以很多产品都是直接拒保的。

少数产品可以加费承保,比如弘康的哆啦A保,只要“既往和目前收缩压最高不超过150mmHg且舒张压最高不超过95mmHg“,就可以加费承保。

除了拒保和加费,还有极少数追求极致性价比的产品,对于高血压是比较宽松的,符合条件可以正常承保。

比如国华人寿的紫霞保和盖世英雄,只要在未服药的情况下,收缩压小于160mmHg、舒张压小于100mmHg,即血压在二级以下,就是符合健康告知的,这也是目前对于高血压非常宽松的产品了。

高血压、糖尿病,可以这样买保险!

紫霞保健康告知

总结一下,对于高血压,不同保险公司的要求不太一样,拒保、加费、正常承保的都有,只要不是特别严重,还是有机会买到重疾险的。

b 百万医疗险

小七对比了几款带智能核保的百万医疗险,如果同时满足①二级以下的高血压;②为原发性高血压;③没有并发症,还是有机会除外承保的,不符合前面的任意一个条件,就无法承保了。

高血压、糖尿病,可以这样买保险!

 

c 定期寿险

定期寿险的健康告知通常比重疾险和医疗险要宽松一些,但也不是所有高血压患者都能买。

高血压虽然没有直接导致身故或全残,毕竟也是个风险非常大的间接因素,保险公司还是很慎重的。

一般来说,高血压只要在二级以下(<160/100mmHg)选择还是比较多的,如果在二级或者二级以上,那就非常难买了。

中信保诚的祯爱优选定期寿险,收缩压小于170舒张压小于100可以购买,已经是非常宽松的了。

高血压、糖尿病,可以这样买保险!

祯爱优选

d 意外险

一般的意外险没有健康告知,只要年龄符合都可以购买,不过有一些针对老人的意外险可能有健康告知,购买的时候需要注意。

高血压、糖尿病,可以这样买保险!

某老人意外险健康告知

糖尿病

高血糖有两种情况,分别是糖尿病前期(糖耐量异常)和糖尿病阶段,血糖值范围如下:

高血压、糖尿病,可以这样买保险!

由于糖尿病会导致很多的并发症,风险非常大,所以如果是糖尿病阶段的患者,无论是重疾险、医疗险还是寿险,基本都是拒保的。

不过,如果只是糖尿病前期,还是有机会买到的。

重疾险:糖尿病前期在智能核保种见于“血糖升高”一项,很多线上重疾险对于血糖升高也都是拒保,只有极少产品可以选择,比如某产品对于“空腹血糖小于7.0mmol/L,且近3个月糖化血红蛋白检查结果正常”的用户可以正常承保。

百万医疗险:很多产品也都是拒保,不过乐享一生和平安e生保(保证续保版)会宽松一些:

智能核保要求:未被诊断为糖尿病,未伴有高血压或肥胖(BMI大于30),为短时间、一次性的高血糖,目前空腹血糖及糖化血红蛋白正常;

智能核保结果:对血糖异常、糖尿病及其并发症和后遗症引起的治疗除外。

定期寿险:目前很多定期寿险只询问“糖尿病”,未确诊为糖尿病的糖尿病前期患者可以正常购买。

意外险:一般没有健康告知,可以直接购买。

小七要提醒大家,一些产品在健康告知中会问询亲属的遗传病,里面往往就有糖尿病,这种时候往往就需要人工核保了,如果选择了这些产品,记得一定要如实告知。

高血压、糖尿病,可以这样买保险!

某重疾险健康告知

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高血压糖尿病的福音

根据前面的分析,对于符合要求的二级以下的高血压和糖耐量异常的患者有机会买到保险。

高血压、糖尿病,可以这样买保险!

如果是二级及二级以上高血压、糖尿病患者,除了意外险,难道真的没有办法买到其他的保险了吗?

并不是,还可以考虑防癌险和防癌医疗险。

防癌险只保癌症,也是确诊即赔,防癌医疗险能报销由于癌症住院引起的医疗费用。

我们都知道,癌症在重疾中的发病率最高,达到了60%以上,在很多保险公司的理赔报告中,癌症的出险率可以达到80%以上。

所以,预防大病,重点就是癌症。

因为癌症的发病与高血压、糖尿病没有什么关系,所以即使有高血压、糖尿病,也能买到防癌险、防癌医疗险。

在防癌险中,昆仑长期防癌险性价比比较高,三高人群可投保,可选择保障到终身,含有原位癌的赔付,基础保额最高可选至50万,想要了解的朋友可以点击昆仑长期防癌险

在防癌医疗险中,安享一生三高可投保,而且没有免赔额,不限社保用药,得了原位癌也能续保,非常适合无法购买百万医疗险的人士,想要了解的朋友可以点击安享一生

除了防癌险、防癌医疗险之外,还有一项非常重要的保障,大家千万不能忘记,那就是医保。

医保是国家给我们的最基础的一项福利保障,没有任何身体要求,只要买了就能享受保障。城镇居民医保和新农合都属于医保的范畴,能买的都建议买上。

最后小七提醒一下大家,年龄越大,得高血压、糖尿病的概率也越高,建议尽早配置保障,避免附加条件承保或者拒保的情况发生。

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