前不久，深圳南山发生了一起汽车失控冲向行人安全岛的重大车祸，3人身故7人受伤。
意外来得总是那么突然，所以很多人了解的第一份保险就是意外险。
最近不少朋友问我安心百分百意外险怎么样，平安大量广告加上亲朋好友推荐，多少有点心动了。
返还的意外险值不值得买呢？我们一起来看看
1
百万保障风险有多少？
百万身价险过去最常见的就是人保百万身价险、平安任我行，这次又新出了安心百分百，和普通意外险相比，有2个让我们很动心的点：
（1）意外保额轻松达百万，长期保障20年/30年甚至75岁
（2）承诺出险赔保额，不出险返保费再加一点利息
安心百分百保障内容：
是不是看着很有feeling，保额那么高，保费那么便宜，保的还那么全面，也许有的人已经经不住诱惑了？
举个栗子：30岁杨先生为自己购置了一份安心百分百尊享版，20年缴费，保费2500元/年，可享受到75岁的保障；杨先生获得的保障：
1、意外身故或全残：普通意外100万，私家车意外200万，汽车或自然灾害300万，航空意外200万；
2、疾病身故，41岁前赔已交保费的160%，41－60岁赔已交保费的140%，61岁及以后赔付已交保费120%；
3、满期返还100%已交保费5万元
这款意外险每年2500元与保费轻松上万的重疾险相比感觉不贵，但在意外险中是不便宜的；
如果杨先生单独选择意外险组合获得这些保障，可以用以下替代方案：
相关产品：（可点击查看）
以上方案叠加杨先生可获得保障：
其实从上面拆解来看，除普通意外以外，航空意外、公共交通意外以及自驾等成本由于风险极低，所以成本也是非常低的，比如航空意外13元就能买到500万保额，这种就是用来撑门面且成本不高的险种。
从上面产品价格是可以看出，真正起到风险分散作用主要是普通意外险，普通意外险涵盖的意外风险最全面，比如失足坠落、高空坠物、溺水等意外导致的身故都可赔100万。
其他的风险极低，毕竟像飞机、地铁 、汽车等公共交通安全度很高，毕竟一旦出事故祸及人群非常多，国家是非常重视的。自然灾害的风险就更低了。
但意外险要注意遇到以下情况不赔：猝死、中暑身故、高原反应身故、自杀等情况不赔，参考之前写过的《这些情况，意外险不赔》
杨先生获得的是意外保障，疾病导致的赔付是极低的，只返还已交保费的160%/140%/120%,注意这里说的是已交保费，不是保额哦。
2
意外伤残，一份不赔！
意外险的保障，主要包含：意外身故、意外伤残、意外医疗。
而意外伤残却是意外险独有的，也是其他险种无法代替的功能。
我们来看看全残和伤残的严重程度区别：
伤残项目举例
全残项目举例
伤残分为10个等级，1级是最严重的，10级是最轻的；全残保障只是281项伤残中非常严重的一些项目。
从上面的举例子可以看出，在意外险中，如果残疾程度不高，伤残是可以赔付一定比例，全残保障就一点都不会赔付。
伤残和全残差一字，保障内容却有很大差别
安心百分百条款
某意外险条款
杨先生发生的意外如果只是导致了他残疾5级，安心百分百是不会赔付的，但亚太超人是可以赔50万的。
宣传总是只讲好的，不讲坏的，其实很多代理人也只是照本宣科。
所以小七一直建议，自己要咬文嚼字了解清楚保障内容，保什么不保什么。
3
出险赔钱，不出险攒钱 ？
返还型保险，一直都特别受大众欢迎。
45年后返还5万元，给我们包装了一种不花钱也能有保障的假象；
实际上一点意义都没有，说到45年后你可能没什么感觉，我们想想30年前的200元在现在的价值你就清楚了。
攒钱又得保障，这种天上掉馅饼的事情不要信，实际是：
我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返给我们，而且并没有什么收益。
小七特别建议，选保险不要选返还保费型保险，基本可以说，每个返还型保险都是个大大大坑。
4
小七总结
如果你购买安心百分百，是因为返还吸引，还不如将钱买点实用的保障，多余的钱拿去理财，或者购买多一些疾病保障，毕竟猝死等情况现在也挺常见了。
由于意外险是外来的风险，不受我们健康变化影响，替代产品非常多，不用担心续保问题。
最后，小七希望我们在选择保险时，出发点应该要考虑风险的发生率，而不是各种极低风险的“装饰”，也不应将保险作为理财的工具，回归保险的本质，分散风险。
希望大家都买对保险。
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