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搞不懂这5个问题,很可能买错保险……

还记得刷爆朋友圈的《流感下的北京中年》吗?作者记录了岳父治疗流感的真实过程:

流感第8天,病情未好转前往医院做CT,化验结果是肺部感染“未知病毒”;

第12天,转院住进ICU,预估费用大概每天8000-20000元;

第15天,插管,费用直升,如果后期上人工肺,算上家里所有的理财产品、股票和父母的养老钱,预估能撑30-40天;

第27天,抢救;

第28天,离世。

 

从门诊到ICU,短短的二十几天,谁都没想到一个小小的“流感”会带走一位亲人。疾病、意外、家庭陷入经济困境,这是我们最不愿意看到的。

 

国务院扶贫开发领导小组副组长刘永富表示,目前我国已建档立卡贫困人口中,超过40%的人是“因病致贫”。

 

搞不懂这5个问题,很可能买错保险......

我们能做些什么呢?疾病和意外不可预知,能做的只有未雨绸缪。

 

值得庆幸的是,人们的保险意识越来越强。做好保障是一门家庭必修课,想要利用保险转移不可承担风险,让它发挥最大的作用,购买之前你需要清楚这几点:

1、优先给谁买保险

2、花多少钱买保险

3、该买什么保险

4、我的健康情况能买吗

5、在哪儿买

 

 

1

优先给谁买保险

 

说到给谁买保险,很多人都觉得孩子小身体弱、老人年纪大容易生病,当然是先给他们买。孩子和老人的风险确实比较高,但做事情讲究轻重缓急,该完成的事情都必须做,而那些重要又紧急的事一定要放在首位,保险也是一样。

 

大人是家庭的顶梁柱,孩子和老人生病了,我们可以想办法治疗、照顾他们,要是我们发生了什么事情,谁来照顾他们呢。请记住,我们才是给孩子老人最好的保护伞。

 

所以一定要先给大人做保障,然后才是孩子和老人。即使预算有限,也要尽可能花在大人身上。

 

 

2

花多少钱买保险

 

很多人都处于上有父母需赡养,下有孩子要抚育,还背着房贷车贷的状态。尤其是孩子,未来的教育和生活支出是个无底洞。

 

保险是转移风险的工具,如果因为买保险直接影响到家庭的正常生活,这样显然不合理。要是预算太低、不够覆盖风险缺口,这份保险也是没有太大意义的。所以保费预算怎么定很重要,会直接影响后续产品的选择。

 

搞不懂这5个问题,很可能买错保险......

小七建议保费预算在家庭税前年收入的10%左右,做好保障的同时也不会给家庭带来太大压力。具体到每个家庭可以灵活调整,经济压力大可以降低一些,没有什么压力可以适当提高。

 

 

3

该买什么保险

 

想知道该买什么保险,得先知道会有哪些风险。

 

重大疾病:比如常听到的癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等,具有病情严重、恢复时间长、治疗费用高等特点。据统计,目前重大疾病的平均治疗费用大概在30万左右。这类风险是重点预防对象。

 

大病:一些没有达到重大疾病的程度但也比较严重的疾病,需要一笔不小的治疗费。

 

小病:不是很严重的小病。大人有个小病吃点药忍忍就过去了,所以大人的小病风险可以忽略。但是孩子身体弱,住院频率高,一年下来花费也不少,还是可以预防一下的。

 

意外:比如车祸、火灾、溺水、煤气爆炸等等,无法预知却会造成很大的伤害。

 

身故:比如最近几年在新闻中常看到的猝死,除此之外还有其他很多原因导致的身故。家庭经济支柱需要重点预防身故风险。

 

搞不懂这5个问题,很可能买错保险......

根据上面的风险,再结合各年龄段的健康状况等因素,可以总结出险种的搭配思路:

大人:重疾险+百万医疗险+意外险+(经济支柱)定期寿险;

小孩:重疾险+小额住院险,年龄大一点可考虑重疾险+百万医疗险+意外险;

老人:防癌险/防癌医疗险+意外险。

 

4

我的健康情况能买吗

 

如果身体非常健康,可选的产品就比较多;如果身体有些问题,就不是你想买哪个保险就买哪个,而是轮到保险来挑你了。

 

医生关注身体健康,保险主要考虑风险,两者是不一样的。比如,常见的甲状腺结节,恶变的概率非常小手术花费也不高,医生建议定期检查就行,就是个小问题。但在保险里,甲状腺结节却是噩梦。甲状腺癌是出险率最高的癌症之一,甲状腺结节患者买重疾险或者医疗险,能正常承保的产品少、要求也较严格,一般都是除外承保。

 

常见影响到买保险的健康问题还有乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝、血糖升高、血压升高、输尿管结石、弱视、胃穿孔等,宝宝还涉及是否早产、黄疸、卵圆孔未闭等等。

 

 

5

在哪儿买

 

很多人会纠结买哪个保险公司的产品好,觉得大公司的肯定最好。很多人理解的大公司就是自己听过的公司,其实中国的人身保险公司就有八十多家,实力强大的太多了,我们接触到的非常有限,也许只有那么几家。

 

中国的人寿保险公司不存在倒闭或者某个公司就是理赔难的问题,都是安全可靠的。所以保险公司不是买保险的决定性因素,一款保障好的产品更重要。

 

不论是哪个保险公司,其保险产品的销售渠道可能有很多,不同渠道都有各自的特点。对同一家保险公司,如果A保险产品只在经纪渠道销售,那么代理人、甚至公司官网上找不到也很是正常的。

 

搞不懂这5个问题,很可能买错保险......

 

其实就像去买苹果,在哪个超市买、买哪个品牌的不重要,重要的是品质好不好。同样的道理,不论是哪个保险公司哪个渠道这也不那么重要,同一保险产品的定价都是一样的,产品好才是关键。

 

很多人觉得保险复杂,看得心好累,随便挑一个好像也差不多。如果买到不合适、不好的产品,留着很鸡肋退保有损失,这就很尴尬了。保险的选择直接影响到家人的保障,而且很多保险一交就是很多年,总保费也不少,花些精力来选择还是非常值得的

 

保险这件事,拖越久保费可能越高、健康状况可能会发生变化,所以最佳的时间就是现在。风险不可预知,早买也能早点享受保障。

 

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原文始发于微信公众号(小七探险):搞不懂这5个问题,很可能买错保险……

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