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一次完美的升级丨完美(尊享版)

自完美人生守护出现以来,一直是多次赔付重疾险中性价比标杆,首创轻症45%超高赔付比例和极低的保费,深受大家喜爱。

小七对这次升级一直期待,看完产品,估计这款就是2019年下半年多次赔付重疾中的王者了。

完美人生(尊享版)(以下简写为:完美(尊享版))保留了原有优势,首创极早期恶性病变多次赔付、症60%超高赔付比例,还补充了癌症二次赔付和可附加两全险,升级内容非常实在。

我们从以下三个方面来详细讲讲

  • 完美人生守护(尊享版)的产品形态

  • 完美人生守护(尊享版)有哪些亮点?

  • 与当前热门重疾险对比,表现如何?

完美(尊享版)增加了哪些保障?

光看下面表格中红红的一大片,就知道这次升级下了大大大大功夫:

一次完美的升级丨完美(尊享版)

(完美旧版和尊享版产品形态对比)

旧版的完美人生已经是性价比很高的产品了,而这次的升级,吸收了市场一些不错新保障,也做了创新,比如极早期恶性肿瘤/恶性病变(轻症)多赔赔付、可附加两全险等,性价比又提升了一大截。

这款重疾险的承保公司是信泰人寿,成立于2007年,注册资金50亿,现总资产超455亿,分支机构有18家,250多家网点,覆盖了国内经济发展最为活跃的重点区域。

从分支机构和总资产来看,信泰整体实力还是不错的,就不用纠结保险公司大小的问题了。

完美(尊享版)有哪些亮点?

 1  极早期恶性肿瘤/恶性病变(轻症)多赔2次

在尊享版中,初次确诊极早期恶性肿瘤或恶性病变,再次确诊的器官与首次确诊器官不同,还可以得到赔付,最多再赔付2次。

研究了一些重疾险的朋友可能知道,初次确诊极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)是非常高发的,比如常见的原位癌是乳腺原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌等,好在治疗费不高,大概3-5万,一般家庭负担得起。

完美(尊享版)不仅赔付比例高达45%,还可以赔多次。

举个栗子:李小姐购买完美(尊享版)50万保额,等待期后确诊了原位癌,一次赔付了22.5万,后期再发生其他部位的原位癌,可再赔22.5万,最多可3次。

这赔的22.5万是远高于治疗所需的3-5万,对患者后期恢复很有利。

目前市面上的重疾险没有能够做到这一点的,是完美(尊享版)的首创!

 2  增加二次癌症保障

 

无论是首次罹患癌症还是非癌重疾,第二、第三次患上癌症的概率都比患非癌症重疾概率更高。

一次完美的升级丨完美(尊享版)

(数据来源:香港保险统计数据)

从表格中的统计数据也可以很好地体现这点。所以,附加上二次癌症还是很有必要、很有必要、很有必要的。

旧版里面这部分的保障缺失,这次尊享版补上了。

 3  增加中症保障,赔付比例提升

 

旧版的完美人生守护没有中症保障,轻症保障55种疾病。不过轻症的赔付比例已经足够优秀,45%赔付比例跟比较优秀的50%中症赔付比例相差不大。

 

这次尊享版中把20种升为中症,更是赔付60%的基本保额,这个比例相当优秀了。

特别是把高发的轻微脑中风提到中症,而定义和赔付条件都没有变,直接提升了它的赔付比例。

 4  重疾多赔付一次,赔付逐次递增

 

原来重疾保障是分5组赔5次,现在上升到分6组赔6次,比原来多赔付1次;病种也比原来多了4种。

 

不过我们知道,只要覆盖高发的25种重大疾病,就能够覆盖95%以上的重疾风险,剩余增加多少病种都是锦上添花的作用。

 

所以我们重点关注一下,增加了1个分组之后,25种高发重疾分组有什么变化:

一次完美的升级丨完美(尊享版)

(完美旧版和尊享版25种重疾分组对比)

一次完美的升级丨完美(尊享版)

(完美旧版和尊享版少儿特疾分组对比)

对比之后发现,主要让疾病在每个组分布更均匀了一些,也提高了一点多次赔付的概率,但这么变动的实用性没有那么大。

 

主要是旧版重疾分组本来就做得不错了,提升空间不大。

另外,每赔付一次重疾,下一次的赔付金额就增长10%,也是个不错的小升级。

 5  增加两全险的附加险

 

两全险很好理解,即保生又保死;附加险保障期内不管身故、全残,还是满期生存,都能返还已交保费。

 

举个栗子:30岁男,投50万保额,保终身,附加两全险,选择附加险保障到65岁。

1、65岁时没有出险,退还主险+附加险的已交保费约45万,主险保障依然在;

2、65岁之后,出险约定重疾/中症/轻症或身故,依然可以赔付;

3、65岁前如果身故或全残,则赔付主险+附加险约定金额。

 

感觉生死都保,怎么都能把钱拿回来,很划算;但是又听很多人说,两全险其实利息很低、不值得。很是纠结,两全险要不要附加呢?那我们来算一算。

还是举个栗子:依然以30岁男、50万保额、保基础+身故+二次癌症。主险交30年、两全险保到65岁为例。附加险交的钱是这么多:(15020-9290)*30=17.19万元;满期生存返还:15020*30=45.06万元。

用现金流计算器计算,实际年收益率是4.66%,(同时算了下0岁男孩实际收益率为3.98%)

这个收益率还算可以,比很多银行理财都要高一些, 如果你没有理财渠道又想给老年留笔钱可以考虑,但有一定理财实力的朋友,更建议把这笔钱拿去买专门的理财。

需要注意的是,上面计算的这种情况,是65岁时重疾仍未出险的情况;如果65岁前赔了重疾,两全险的责任就终止了,两全附加险多交的钱就白交了。

一般的两全险不建议购买,是考虑保障少重返还,增加的费用过高;这款主险的保障不错,这款相当于买了一款保障不错的重疾险+年利率4.66%的理财产品。

从以上这5个方面升级完,这次升级确实是非常非常有诚意,但评价一款产品终究离不开保费对比。那么费率方面增加了多少呢?

一次完美的升级丨完美(尊享版)

(完美旧版和尊享版基础保障费率对比)

不增加任何附加险的情况下,50万保额30年交、保终身,男性年保费上浮了6%+,女性年保费上浮了5%+。但从增加了的保障来看,这个上浮幅度还是在合理范围之内的。

我们再来用它跟性价比不错的重疾险比比,看看段位。

与当前热门重疾险对比,表现如何?

小七这次选择了嘉乐保、嘉多保以及最近很火热的超级玛丽旗舰版PLUS,做个强强PK。

一次完美的升级丨完美(尊享版)

(4款重疾险产品形态对比)

综合市场情况来看,这几款都是很优秀的重疾险,无论投了哪一款,得到的保障都是不错的。我们分情况看下:

 

如果预算有限、身体异常比较多的朋友

嘉乐保(前行无忧)计划二可以选择身故赔保费,会比现在的超级玛丽旗舰版Plus身故赔保额便宜的多,在保障内容细节上,也是更优秀一些的;同时健康告知真的不是宽松一点点。

 

觉得单次赔付就够用,对于预算有限、身体异常比较多的朋友,可以考虑嘉乐保(前行无忧)。

对于追求多次赔付、追求完美的朋友

比如预算比较充足、希望保障更全面的朋友,就更建议选择多次赔付重疾险了。

 

从上面的表格我们也能发现,以30岁为例,保重疾+中症+轻症+二次癌症+身故赔保额,男士费率大概一年增加500-1000元,女士费率大约每年增加500-1100元,就可以增加重疾5次赔付;癌症也可以多次赔付。

完美(尊享版)要比嘉多保更全面,30岁成人附加二次癌症赔付,价格也相对更便宜;对于少儿,完美有少儿特定疾病双倍赔付,价格虽然贵一点点,还是值得的。

总 结

总的来说,完美(尊享版)升级非常有诚意,基础保障全面优化,无论是疾病分组、赔付比例、赔付次数,还是附加险二次癌症和两全险,都是同类中的佼佼者了。

从目前整个重疾险市场来看,完美人生守护(尊享版)性价比是非常极致的。

点击“ 链接 ”查看产品详情。

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