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5个步骤,教你怎么用最少的钱配好全家的保障!

有没有觉得,了解一些保险知识后,似乎摸到了一点门道,可要做保险规划的时候,还是不清楚从哪里下手。别着急,小七这就手把手传授具体的配置思路,让大家把钱都花在刀刃上,配好全家的保障!

 

五个步骤如下:

1、 明白每个险种的保障目的

2、明确家庭成员需要什么保险

3、该花多少钱买保险

4、家庭成员的实际情况

5、如何挑选产品

 

 

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明白每个险种的保障目的

 

很多人都不清楚,不同的保险有什么作用。就好比普通人蒙着眼睛射箭,命中的概率太低了。了解这些基础保障类的保险都是干嘛用的,非常有必要。

 

5个步骤,教你怎么用最少的钱配好全家的保障!

 

重疾险

 

重疾险是用来预防重大疾病的,什么才算重大疾病呢,常听到的癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞这些就是。每一款重疾险的合同中,都会列出具体的疾病以及它们的赔付要求,只要符合理赔条件就能直接赔付保额

 

重疾险还有个重要的作用,就是作为失能收入损失的补偿。重大疾病的病情严重,需要较长时间来治疗和恢复,在这期间肯定是不能正常工作的,那就没有了工作收入。而重疾险是直接赔付保额的,不仅能支付治疗费用,多出来的钱还可以充当工作收入,维持家庭的正常生活。所以呀,重疾险的保额非常重要,买少了可达不到这个作用。

 

医疗险

生病住院产生的费用可以用医疗险来报,不限制疾病类型。医疗险跟社保很像,都是报销式的。也就是说,生病住院了自己先付钱,然后再拿着各种材料找保险公司报销。当然,医疗险能报销的钱不会超过实际花出去的钱。

 

医疗险主要分两大类,一是小额的住院险,一年最多只能报销几万块钱,但是免赔额很低,超过免赔额的部分都可以报销;二是百万医疗险,最多能报100万或者更多,但是有1万元的免赔额,这1万元需要自己掏。

 

意外险

意外险就是保意外的,比如火灾、溺水、煤气爆炸等等。意外导致的身故、伤残都可以赔,因为意外原因接受的治疗费用也可以报销。但是,我们在新闻上常看到的中暑身故、猝死可不算意外哦。

 

定期寿险

定期寿险的保障内容很简单,只保身故或全残。虽然内容简单,但是具体的保障范围很广,中暑、猝死、车祸、疾病、投保2年后自杀等身故都是可以赔付的。意外险中不保的很多情况,定期寿险里都能保。

 

 

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明确家庭成员需要什么保险

 

既然重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这些是基础保障的险种,是不是所有人都要买呢?有的险种都需要买,有的则不是。

 

重疾险

孩子可能面临少儿白血病,大人面临肺癌、胃癌、脑中风后遗症等风险,不论大人还是小孩,重疾都是一个很大的风险,所以重疾险都要买。

 

医疗险

在医疗险里,大人比较适合买百万医疗险,孩子买小额住院险更实用。

 

大人有点不舒服或者小病,吃点药休息休息就过去了,小病住院的概率非常低。生病住院一定是相对比较严重的大病,花费不会少。要是买了小额的住院险,很可能不够用。所以大人适合买百万医疗险,超过1万的部分都能报销。虽然1万以内的不能报,但这个费用对家庭来说是能够承担的。

 

孩子小身体弱,因为感冒发烧、肺炎等住院的可能性很大,每次花几千,一年下来也不少。如果买百万医疗险,扣除1万元的免赔额之后,报销的金额其实没有多少。还是推荐买小额的住院险,免赔额小几百甚至没有,剩下的都能报,非常实用。

 

意外险

 

意外也是每个人都可能遇到的,所以意外险都需要买,尤其是经常自驾的人士。宝宝学会爬、走之后也可以买个意外险,预防猫狗抓伤、摔倒等风险。等到上学买了学平险,意外险就不用买了。

 

定期寿险

定期寿险是给家里挣钱最多的人(经济支柱)买的。这是因为,如果经济支柱不幸身故,整个家庭都会陷入困境。为了避免这种情况,经济支柱一定买定期寿险,这也是一种爱的责任体现。孩子没有家庭的经济责任,不需要买定期寿险哦。

 

总结一下,大人需要重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险(经济支柱);孩子需要重疾险+小额住院险+意外险。

 

5个步骤,教你怎么用最少的钱配好全家的保障!

 

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该花多少钱买保险

 

知道该买什么险种之后,花多少钱买很重要,这将直接影响到产品的选择。

 

很多家庭对保费预算没有概念,小七见过年收入12万的家庭,一家人每年的保费就要3万。也有家庭年收入三四十万,全家的预算只有八千。

 

保费过高直接影响到家庭的正常生活,增加经济压力,保费过低又无法提供足够的保障,达不到转移风险的目的。

 

小七建议,拿出家庭税前年收入的10%作为保费预算的参考,再根据家庭的实际经济情况来调整,总体保持在5%-15%的范围内都是比较合适的。

 

具体到每个家庭成员,预算也是不同的。千万别出现预算1万,给孩子买了六千这种情况。大人的家庭责任最重大,所以他的保障应该最全,预算也自然是最多的。

 

如果不清楚该给孩子花多少钱,可以用家庭保费预算的10%-25%作为参考。例如,年收入20万的家庭,预计总保费为2万,那么孩子的保费在2000-5000元这样。当然如果预算很高,每个人的保障都能做得很足,孩子多花点是可以的。

 

 

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家庭成员的实际情况

 

每个家庭都是不一样的,即使是预算相同,产品的选择也可能完全不同。

 

年龄是一个很重要的影响因素,直接影响到保费、可购买的保额等。比如一些重疾险40岁之后最高只能买30万的保额。

 

身体情况也很重要,影响买保险的常见问题有甲状腺结节、甲减、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝、脂肪肝、血糖升高、血压升高、输尿管结石、弱视、胃炎等等。宝宝还可能涉及黄疸、卵圆孔未闭、是否早产等等。

 

除了年龄、身体情况这些硬性条件之外,还要考虑自己的偏好。比如所在地有分支机构是否重要、能否接受没有返还的产品、保障时间选多久等等。

 

 

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如何挑产品

 

搞清楚前面的问题,就可以挑选产品啦。

 

保障内容看什么

重疾险重点看轻症赔付比例、高发轻症是否全面。银保监会规定的25种重大疾病已经覆盖了95%以上的重疾风险,所有的重疾险都能提供充分的重疾保障。而轻症都是保险公司自己定的,所以更该关注的是轻症,看最高发的那些轻症是否包含全面。轻症赔付比例怎么理解呢?买一款保额50万的重疾,轻症赔付比例20%,那么得了轻症会赔50*20%=10万,这个20%就是它的赔付比例。相同情况下,赔付比例高的当然好。

 

如果是孩子的重疾险要重点看少儿高发疾病是否全面。虽然25种重大疾病覆盖了大部分的风险,但是一些孩子比较高发的重疾没有在里面,比如重症手足口病、严重川崎病等。所以给孩子买重疾险,要重点关注有没有少儿高发重疾。

 

医疗险关注免赔额、报销比例、报销范围、报销项目、续保情况、是否含门急诊手术等等。比如是否限制社保范围用药、社保报销后剩下的部分能报销多少、续保是否需要审核、能否保证续保等。

 

意外险除了保额之外,可以重点关注意外医疗的报销范围、报销比例等,不限社保用药、报销比例高的当然更好。

 

定期寿险关注重点免责条款,免责条款里写的都是保险公司不赔的情况,对我们来说,免责条款越少越好。比如一些定期寿险不赔酒后驾驶导致的身故,但是有的产品免责条款里没写,那就是能赔。

 

5个步骤,教你怎么用最少的钱配好全家的保障!

保额怎么选

重疾险保额要做足,做到年收入的3-5倍。这样,重疾险除了覆盖治疗费用之外,才能发挥收入补偿的作用。其次保额再低也不建议低于30万。因为目前重疾的平均治疗费用大概在30万,再低的话就起不到转移风险的作用了。另外,孩子身体弱,用药必须谨慎,所以孩子的保额最低50万起步。

 

大人的百万医疗险,保额通常在100万或者更高,不需要太关注。孩子小额医疗险,有个几万就够了。

 

至于经济支柱的定期寿险,要做到他年收入的5-10倍,覆盖家庭未来5-10年的生活需要。

 

意外险保费低保额高,可以作为加保的一种产品,至于保额选多少,主要看自己的需要。国家对未成年人身故有限额,10岁以下最高赔付20万,10-18岁最高50万,所以孩子的意外险保额不用买太高。

 

保障时间怎么选

意外险、医疗险通常建议购买一年期的消费型产品。

 

至于重疾险,不建议购买一年期的。一年期的产品现在买看似很便宜,但是年龄越大保费是会越贵的。要是年龄大了,遇到停售的情况,再买长期重疾险会很贵,如果身体情况不理想,很有可能买不到了。

 

所以重疾险要买长期的,而长期又有定期和终身的区分,至于买哪种那就要看个人偏好和家庭预算了。如果家庭预算紧张或者觉得老了以后的事无所谓,可以选择一款定期的产品,比如保到70岁这种。如果预算充足,可以选择保终身的重疾险。

 

定期寿险目的很简单,就是保障家庭经济责任最大的时候。等孩子长大、自己退休,就没有什么经济压力了,保到60岁就很合适。

 

缴费时间怎么选

意外险、医疗这种短期险,多是一年交费。

 

长期重疾险的缴费时间,建议越长越好。一是很多重疾险都有豁免的功能,得了合同中规定的疾病后,剩下的保费不用再交,合同依旧有效。缴费时间越长,豁免概率也就越大。二是通货膨胀的问题。想一下,20年前拿出5千元钱可能有些吃力,但现在拿出5千是很轻松的。而重疾险每年交的钱都一样,对我们来说,保费压力是越来越小的。

 

虽然很多定期寿险没有豁免,但是一样存在通货膨胀的问题,也是建议选择较长的缴费时间。

 

如果有其他情况,当然也可以考虑较短的缴费年限。比如近几年收入不错,但是未来的收入很难保证,或者缴费时间太长要交到退休后等等。

 

看完上面的5个步骤,大家对于保险怎么配置是不是有了比较清晰的思路呢?如果有其他疑惑,欢迎提问哦~

 

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原文始发于微信公众号(小七探险):5个步骤,教你怎么用最少的钱配好全家的保障!

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