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想给孩子买保险怎么选?内有干货!

每个孩子都是坠落凡尘的天使,也是父母们的心肝宝贝。因此很多有购买保险意识的父母还在备孕期间就想着要给即将出世的宝宝购买一份保险;亦或是随着家庭经济收入越来越高,年轻父母们也考虑为自己的宝贝们购买一份安心保障,但很多父母在考虑选择何种保险时一筹莫展。而我们要知道儿童保险配置有四点原则:优先为大人购买保险;优先配置重疾险、医疗险和意外险;优先配置保障型产品;优先配置社保。最近小编的高中同学也刚生产完成为了一名新手妈妈,一直在询问小编关于给她宝宝买保险的问题。所以这篇文章想和大家一起谈谈,想给孩子买保险的父母们应该怎么选择才是最好?

  一、咱们首先通过一个案例来看看:刘先生家里有一个孩子,他和妻子想给孩子买保险,但不知道应该怎样购买。咨询过专业保险代理人和保险公司后,根据儿童保险配置相关知识和家庭经济条件,选择了性价比较高的消费型保险,缴费每年只需几百元的重疾险,保额却有几十万。

  1、优先为大人购买保险

  保险产品的受益人是被保护的对象,而非被保险人。许多人认为“先给孩子买保险”是配置保险的原则。然而儿童在成年前无收入来源,却有生活教育等大量支出。父母是儿童最重要的保障,所有费用都需父母承担。一旦父母发生意外,家庭收入会受到巨大影响,孩子的生活与教育都会受到影响。父母购买保险,其受益人是孩子,父母是孩子最好的“保险”。

  2、优先配置重疾险、医疗险和意外险

  我们主要面临的风险包括五方面:生老病残死;其中生即长寿风险,仅仅在银行储蓄并不能支持日后生活。而对未成年的儿童而言,并非家庭主要收入来源,寿险重要性不高,所以其面临的主要风险是三方面:病残死。病是健康风险、残是意外风险、死即因病或意外身故。所以父母在配置儿童保险应侧重于健康和意外保障,即重疾险、医疗险和意外险。

  意外险必须有,医疗险不能缺,重疾险很重要。意外险是最基础的保险,分别针对伤残身故,以及对医疗花费进行理赔两类。但值得注意的是意外医疗险不报销社保外用药。而医疗险的作用在于可以报销社保报销范围外的部分。如果儿童无社保,住院花费全靠医疗险。另外,现在水、食物和空气污染严重,儿童患重疾的可能性极大;而儿童定期重疾险较为便宜;且重疾险的保费随年龄增长而增加。

  3、优先配置保障型产品

  购买保险的目的是为获得高额保障而非理财。如果购买理财型的保险产品,那么保险产品最重要的功能就在于理财收益,赔付金额也比保障型产品低,不能满足购买保险的目的。保障是保障,理财是理财。若保险产品兼具保障和理财收益,那么这款保险性价比较低。所以购买保险必须先满足基础保障:重疾、医疗、意外;如有余量可以选择教育金保险之类的理财保险。若父母先考虑教育金而非保障,一旦发生风险则为时已晚。

  4、优先配置社保

  国家提供的基本医疗保险,保费比较低廉,可在社保覆盖区域的医疗机构进行就诊。各地的医保办理存在一定差异。社保通常不会出现商业保险因为出险理赔而加费或者拒保的情况,所以在购买商业医疗保险前,应选择购买社保。但是社保也有局限性,它提供的保障比较基础,即使参保,家属也要承担相当比例的医疗费用。所以商业保险也是需要考虑的。

  二、思考如何根据家庭收入来规划为孩子购买保险,咱们再来看看第二个案例:王先生是个视孩子为掌上明珠的人,他宁可不给自己买保险,都要给孩子投最多最全的险,给孩子买的保险在全家的保费总额里占了60%之高。他家孩子平日很乖巧,一天天健康长大,没出过什么大毛病。倒是王先生自己,一次出差中不小心出了车祸,所幸生命无碍,住了院,面临一大笔医疗开销,如果王先生能从孩子的份里抽出一些为自己着想,这也是为家庭节省了支出。所以我们究竟该如何根据家庭收入来规划购买儿童保险呢?

  一、中低收入家庭

  这类家庭的基本都是钱要花在刀刃上的,能用来购买保险的预算不多,而且中低收入家庭,对抗财务风险的能力较弱。因此,对于中低收入家庭来说保障是最直接的需求,以考虑低保费、高保障的人身险种为主,比如无投资、纯消费型的短期险种,可以选择保费便宜的一年期的产品,根据实际的情况,购买一年期少儿意外险、一年期少儿医疗保险、一年期少儿重疾险,三者加起来保费不贵,对这样的家庭来说负担不大。

  二、高收入家庭

  高收入的家庭除以上之外还可以购买一些身故保障和生存保障并重的两全保险,或者分红型的产品。需要注意的是,儿童意外险的意外身故不需要太高,建议关注意外医疗部分。重疾险可以选择终身型、多次赔付的,重疾和教育金结合的产品也是不错的选择。

  在中国,很多父母没有给自己买保险,就一心想着给孩子买个保险。有给孩子买保险的这个想法,这当然非常正确的。但是对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,所以买保险一定要遵从“先大人,后孩子”的原则。

  从财务方面来讲,孩子这个年龄段所面临的风险远没有成年人大,花过多的钱为孩子买保险,并不是一个明智的选择。孩子购买保险的比例占家庭保险资产的10%比较好。等待孩子成年了,有了经济能力,再为自己投保一份高额的险,为家庭减轻经济压力,这才是最好的选择。

  整篇文章下来,我们要意识到一个重要的点,也就是买保险要遵循“先大人,后孩子”的原则,父母是家庭的经济支柱,优先为自己购买一份保险,再视各自家庭情况给孩子规划购买保险才是明智之举,花过多的钱为孩子购买保险,一则不必要,二则不利于整体的保险支出规划,仔细考虑,详细规划才是明智的选择。希望这篇文章能对有孩子的家长有益,希望天使们都能健康茁壮成长!

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