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买了200万保额,最后只赔50万?

买保险不是个一劳永逸的事。

随着时间的推移,通货膨胀让之前买的保额“贬值”,身价提升让之前的保额不足以覆盖风险。

这时候就需要做出相应的调整,比如补充投保。

所以,要不要补?补多少?怎么补?今天一键解决:

  • 多份保单可以叠加理赔吗?
  • 叠加理赔有必要吗?
  • 什么情况下不会理赔?

多份保单可以叠加理赔吗?
能不能叠加,看理赔方式。保险理赔方式主要有以下2种:
 
  • 定额给付型:符合赔付条件就一次性赔保额,买多少保额就赔多少,买100万就赔100万,重疾、定寿、意外险都是这种。购买多份同一险种,赔付可以叠加。

  • 损失补偿型:根据被保人的实际损失来报销,报销金额不能大于实际花费,医疗险就是这种类型。例如住院花了 10 万,那么最多只能报销 10 万。多份同一险种不叠加理赔。

 意外险/重疾险/寿险 

在多家公司投保,只要满足合同的赔付条件,是可以同时理赔的。

但买意外险的时候,有几点需要注意。

买成人意外险要注意:

  • 累计总保额:有的意外险会询问投保人的累计意外保额,超过一定额度不能购买。
  • 年收入限制:高保额意外险,一般会对投保人年收入有要求。

买儿童意外险要注意:
  • 不满10周岁儿童,身故赔付不得超过20万元。
  • 满10周岁但未满18周岁的儿童,身故赔付不得超过50万元。

 医疗险 

即使同时购买多家产品,报销的时候获得的理赔金额也不能超过花费的上限。这是因为医疗险是为了解决大病医疗费用问题,而不解决收入损失等。

所以医疗险只要够用就行了,买多了浪费。

 财产险 

财产险也是属于损失补偿型。购买多份财产险,也只会按照实际损失进行赔付,最高不会超过保险标的实际价值。

包括家财险、车险等。

叠加购买有必要吗?

1、同一险种叠加,增加总保额

保险产品会有保额上限,比如线上的重疾险保额最高一般为50万。如果你觉得这个数额不能覆盖你的风险,就可以通过叠加购买同一险种的保险,来增加保额。

举个栗子,你身负100万房贷、20万车贷,购买一款定期寿险。那么一份50万的定寿就无法覆盖当前家庭的负债,这时就可以再购买1-2份寿险,叠加保额,使总保额超过120万。出险的时候,几份保单可以同时获得理赔。
当然,保险公司也会对叠加的总额进行限制。比如有的产品,在总保额超过100万的情况下,就无法投保。

2、不同险种搭配,完善风险保障

不同险种的保险,保障不同的风险。用我们常说的4种保险来说:

  • 意外险:保障发生意外的风险,包括意外身故、伤残及意外产生的医疗费用;
  • 医疗险:百万医疗保障大病医疗的风险,小额医疗解决小病小痛的门诊和住院费用;
  • 重疾险:保障发生重大疾病的风险,解决收入损失等问题;
  • 寿险:保障身故风险,解决经济支柱身故后生存者的生活问题。

举个稍微极端一点的例子:
Q先生在30岁的时候投了50万重疾+100万寿险+百万医疗+意外险,在45岁的时候不幸确诊癌症,经过一段时间治疗身故。
百万医疗可以报销这期间的医疗费用,寿险和重疾险一共赔付150万。虽然Q先生身故了,但是给妻子和孩子留下了150万,足够让妻子和孩子的生活质量在一段时间内不会受太大影响了。

什么情况下不会理赔?

1、发生事故/责任不在保障范围内

不同的保险产品,条款内容多多少少都会有些差异。比如百万医疗险中,有的产品包含外购药,有的则不含。

购买的时候一定要好好地看几遍产品条款,弄清楚自己买的产品保障责任是哪些。

2、投保时未如实告知

有的人害怕告知了之后,会被拒保,买保险的时候就选择不告知。

但理赔的时候,保险公司会从多方来进行调查。一旦发现存在隐瞒甚至是故意欺骗的行为,肯定是不予理赔的。

保险公司的调查方式在《买保险之前,要去体检吗?》中提到,主要是这些途径:

买了200万保额,最后只赔50万?

保险公司办法多多,侥幸心理要不得,还是老实告知吧~

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