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定期返还类产品,是否值得购买?

定期返还类产品,是否值得购买?

“每年5000元,出事赔50万,没事的话,到期返还150%的保费,这么好的产品,你买不买?”

看起来很不错,又返本又有保障,基本上是天上掉馅饼的事情。

但又感觉不对,买彩票10年了,一次没中过,今天就突然拿到了一个馅饼?就这么容易?

还不限量?

今天我们今天算一下,是真馅饼还是假馅饼?

1.产品价格对比

2.高发病种对比

3.定期返还的产品,值不值得买?

4.推荐的3种组合方案

1.

先看价格部分,为了直观对比,我们把4款返还型产品+1款消费性产品放在一起,一块对比。

产品列表:

平安人寿:爱满分

太平洋:少儿超能保

泰康:全能宝贝

同方全球:慧馨安

和谐健康:慧馨安

(是的,你没有看错,两家公司的产品都叫慧馨安)

 

定期返还类产品,是否值得购买?

通过上面的表格可以看到,返还的产品,要比不返还的贵3-5倍,有的甚至可以贵8倍,那这多花的钱,值不值得呢?

是不是贵的,保障会更好?

2.

爱满分、少儿超能保、全能宝贝、慧馨安病种保障如何?

因为这几款产品,大部分都是父母买给孩子的,因此除了对比重疾险的高发轻症之外,我们还要额外对比一下,几款产品是否包含了儿童高发的疾病。

9种高发轻症对比

定期返还类产品,是否值得购买?

泰康全能宝贝和同方全球的慧馨安不包含轻症,不对比。

通过上图可以看出,平安的爱满分,缺失了部分高发轻症。

少儿超能保、和谐健康慧馨安,在轻症这一块的保障是相同的,基本涵盖了高发轻症。

14种儿童高发疾病对比

根据行业的统计数据,整理出16种儿童高发的疾病

定期返还类产品,是否值得购买?

“贵的,就是好的”,这句话在保险行业好像不适用。

通过图,可以看出平安爱满分也缺乏了儿童高发的疾病。

一方面价格很贵,另外一方面缺乏高发病种,出险了赔不了,买它干啥?图个吉利?

而少儿超能保、两款慧馨安,在儿童高发病种方面做得还不错,泰康的全能宝贝,虽然病种不多,但也包含了部分儿童高发疾病。

3.

定期返还型的产品,值不值得买?

无论是爱满分、少儿超能宝、同方全球慧馨安(不是和谐健康慧馨安),本质上其实是把存钱和保障放在了一起。

比如我们花了5000元买了平安爱满分,其中的1000元左右,是保障成本,如果我们患了重疾,会一次性赔付我们50万;

另外的4000元呢,保险公司拿走去做一些投资了 ,然后赚了钱,在30年后返还给我们一部分,也就是保费的150%。

那把钱给到保险公司,划不划算呢?看上去150%好像很多,但实际上呢?

我跟大家讲一个故事:

过去30年,上海平均工资,涨了50倍

过去30年,白菜价格涨了90倍

过去30年,大米上涨了22倍

什么意思?今天10000元,可以把今年的大米都买了,30年后,1万元买的米,就够吃2周。

我再跟大家说一个数据

如果你把10000元,存到银行或者基金,那么

假设利率是3.78%(余额宝的利率),30年后你将获得30438

假设利率是4%,30年后你将获得32434

假设利率是6%,(5年期国债),30年后你将获得57434

明白了吗?

保险公司收了你的1万元,哪怕拿去买国债,然后30年后,保险公司会获利6万,给你一点,剩下的就是保险公司的利润了。

上面的计算方式不严谨,我们接下来用excel表格简单计算一下。

方式一:买爱满分,每年给保险公司5250元

方式二:花1140元买和谐健康慧馨安,省下来的钱放余额宝

方式三:花1140元买和谐健康慧馨安,省下来的钱买国债

定期返还类产品,是否值得购买?

如果把省下来的钱放余额宝,到期后将获得10万,高于爱满分返还的7.8万

那如果是把省下来的钱买国债呢?

定期返还类产品,是否值得购买?

通过计算,方式三到期后将获得17万。

三种方式的收益对比:

定期返还类产品,是否值得购买?

可以看到,相比于我们单独把钱给到保险公司,如果我们采用理财交给银行或者其他理财渠道,保险单纯做好保障,无论是保障,还是收益,都要好于结合在一起的购买方式。

另外,假设购买爱满分,如果理赔了重疾,30年后就不会返还了,而方式二、方式三,存钱归存钱,保障归保障,互不影响。

定期返还类产品,是否值得购买?

算了一下这类型定期返还产品理财部分的真实收益率,不到3%。本质上,你买了一个收益率较低的理财产品,然后中途退保,还会有很大损失,明白了吗?

这也是保险公司这么热衷销售此类产品的原因,因为资金获取的成本的太低了。

但话说回来,存在即合理。

既然大家都喜欢返还,那保险公司肯定会迎合需求开发这类型的产品,但是对于小白来说,买产品要买的明明白白,如果你明白上面的道理,还是愿意买,那也没有问题。

4.

推荐方案

相比于购买爱满分等定期返还类产品,有没有一个更好的方案替代?

针对0-3岁孩子,以下方案可供参考:

方案一:定期方案,保障孩子30年,选择慧馨安,保额做到50万。

方案二:保障终身,带身故责任

方案三:保障终身,不带身故责任

定期返还类产品,是否值得购买?

定期方案:

适合家庭收入比较有限的家庭,先给孩子保障30年,以后经济条件好了再考虑。

终身方案1:

适合预算不是那么充足,但是希望保障孩子终身的产品,可以考虑给孩子配置纯消费性产品,保终身,但是不带身故责任。

终身方案2:

适合家庭保险预算比较充足的家庭,可以给孩子做到保障终身,带身故保障的产品。这类型产品一般可以做到重疾轻症均多次赔付。

5.

总结

儿童的定期返还产品,本质是把强制存款和保障结合在了一起,理财储蓄部分收益比较低,部分家庭可以作为分散风险投资的一种选择。

但对于不是特别富裕的家庭来说,花最少的钱做好保障, 其他的选择更好的理财渠道,是一个更合适的选择。

Ps:

小调查:

你给宝宝买的什么产品?下方留言一起交流一下

原文始发于微信公众号(小七探险):定期返还类产品,是否值得购买?

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