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给爸妈买保险,一定要注意这3点

之前微博上有一条暖心的热搜,一位107岁的老婆婆参加了一场婚礼,回家后,她从自己的口袋里面,翻出自己藏着带回来的一颗糖,递给了自己84岁的女儿。
 
给爸妈买保险,一定要注意这3点
无论我们年纪多大,在爸妈眼里,都是孩子。
 
以前爸妈给我们遮风挡雨,现在我们成年了,也希望爸妈能够安享晚年,有病有痛也不用心疼医药费。
 
给爸妈选择保险,跟给青壮年人选择保险又不一样,合适的产品也相对少一些。所以今天跟大家说说:
  • 爸妈买保险的3个难关
  • 给爸妈买保险的合理顺序
  • 3套投保方案思路解读
  • 常见问题解答
爸妈买保险的三个难关
虽然给爸妈没有九九八十一难,但有三难:
第1难:难以满足投保年龄要求
这可能是我们给爸妈买保险比较大的阻碍之一,平时常说到的重疾险、医疗险、意外险、寿险,都有年龄要求。
为什么要设置年龄要求呢?因为疾病、甚至是意外的风险,与年龄相关。
癌症的发生最大的风险因素,是寿命。无论男女,当人超过55岁以后,癌症发病率就开始指数型上升。——李治中《癌症的真相》
常见险种对年龄的要求如下:
  • 重疾险≤55岁,极少数产品在55岁以上还能投保
  • 医疗险≤60岁,少数产品65岁也能买
  • 意外险≤75岁,但在60岁以上买意外险,选择相对就少了
  • 定期寿险≤55/60岁
其中,定期寿险主要为了避免经济支柱过世,家庭负债或家庭责任(如子女教育、赡养父母等)落到伴侣或父母身上,家庭经济陷入困境的情况。
男60岁女55岁之后,大多数人都没有多少核心家庭责任,没有太大必要再买定期寿险。
第2难:难以通过健康告知
国家卫生健康委员会2019年7月31日提供的最新数据显示,我国超过1.8亿老年人患有慢性病,患有一种及以上慢性病的比例高达75%。
高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性呼吸道疾病、关节炎等是老年人常见的慢性疾病。
投保的时候,要重点注意爸妈是否患有一些慢性疾病,以及近几年的门诊、住院、手术记录等。需要选择符合健康告知的产品投保。
如果父母身体非常健康,那么在给他们买保险的路上,就能比90%的人都省心了。
第3难:难以买到足够的保额
之前说了,人的死亡、发病概率,是跟人的寿命有关的。
 
所以年龄越大,风险就越高,不仅保费会越高,保额也会低。
 
用某重疾险最高基本保额限制为例:
 
  • 出生28天-40周岁,最高可投保60万元;
  • 41-50岁,最高可投保30万元;
  • 51-55岁,最高可投保10万元。
 
52岁男性,如果投保,只能买10万元,保终身10年缴费,只保障重疾+中症+轻症,年保费4281元。
 
而30岁男性,同样的保费能买到接近40万保额了。
给爸妈买保险的合理顺序
给爸妈买保险,一定要注意这3点
医保
无论是什么年龄段,医保都最好要有。虽然有很多限制,但它是国家福利,可带病投保、无年龄限制、费用便宜。作为基础保障再合适不过。
意外险
需要备着意外险,是因为爸妈随着年龄的增长,反应能力下降,发生意外的概率要高于青壮年时期。大多数意外险没有健康告知,价格也不贵,一般200左右的年保费就能有几十万保额。如果爸妈年龄超过了60岁,价格会贵一些。
 
百万医疗险/防癌医疗险
百万医疗险主要是用于解决大病医疗费用的问题,如果得了大病需要住院,除去免赔额的部分,在赔付范围内的费用都会按约定比例报销(优秀的产品100%报销)。但百万医疗险的健康告知会严格一些,如果过不了健康告知,也可以考虑买防癌医疗险。
重疾险/防癌险
重疾险主要用来弥补收入损失,如果爸妈年纪在50岁以下,补充一份消费型重疾不会太贵。如果已经买不到合适的重疾险了,可以考虑买防癌险。
寿险
定期寿险一般给家庭经济支柱配置,如果爸妈还有不错的收入,可以考虑。如果没有家庭责任了,但是想做一笔遗产传承,可以考虑终身寿险。
如果既不需要承担家庭责任,也不考虑遗产传承问题,那就可以不买。
 
3套投保方案思路解读
方案一:意外险+百万医疗险+重疾险
适用于50-60岁、身体健康的父母。
给爸妈买保险,一定要注意这3点
给爸妈买保险,一定要注意这3点
在这两个搭配中,可以获得主要保障:
 
  • 意外险:50万意外身故/伤残+5万意外医疗
  • 医疗险:300万一般住院医疗+300万重疾住院医疗
  • 重疾险:20万重疾保额保终身(+中症)+轻症保障
对于中老年人买保险,已经开始有较多限制了。除了健康告知之外,年龄越大,可选的保额、缴费方式也越少。不过好在55岁以下,可选的重疾还是有一些。但一旦超过了55岁,可选范围一下子就小了。
 
如果爸妈还比较年轻,最好不要拖到年龄大了再买保险。
 
中老年人买保险,主要需要注意3点:
 
①保费是否倒挂?
可以用保额/总保费,粗略算一算。我把一些“网红”产品的计算数据贴出来,大家也可以直观地做个对比。
给爸妈买保险,一定要注意这3点
当然,这是个简单的办法。交费时长也可以作为考量之一,像瑞泰瑞盈可以选择保费交至70岁,可以较好地减轻经济压力。即使计算出来杠杆没那么高,但对于预算没那么多的家庭,也不失为一个不错的选择。
 
②保额是否充足
 
有些产品还能保到20万的保额,还算不错。如果看中的产品,只能保到10万,也可以用多款叠加起来,把保额做高,出险可以叠加理赔。
给爸妈买保险,一定要注意这3点
 
③是否能过健康告知
 
这一点非常重要,而且一定要如实告知,这关系到未来出险了能不能顺利获得赔付。
方案二:意外险+防癌医疗险+防癌险
年纪大了就容易得一些慢性病,我们在前面也说过:
高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、关节炎等都是老年人常见的慢性疾病。
二级及以上高血压能买的医疗和重疾险就不多了,如果有糖尿病、心脑血管疾病,基本难以买到医疗险和重疾险。
 
但防癌医疗和防癌险,就有机会承保。这个方案适用于50-60岁身体微恙的父母。
给爸妈买保险,一定要注意这3点
防癌医疗和百万医疗、重疾险和防癌险,最大的区别在于病种的保障范围。防癌医疗和防癌险只保癌症,而百万医疗和重疾险则保障上百种重大疾病。
比如:急性心肌梗塞属于重大疾病,但不属于癌症,那么防癌医疗和防癌险就是不保的。
如果能买到重疾险和百万医疗,当然是优先这两者。买不了,买防癌也是不错的。
癌症是最高发的重疾,首次重疾是癌症的概率在70%以上。保上70%的概率,比没有好。
选择防癌医疗和防癌险,除了常规的一些注意点,如:是否能过健康告知、保额是否足够、保费是否合适等。
保障范围最好要含上原位癌,原位癌严格来说不算是癌症,在重疾险中一般是轻症保障里面会保。
 
原位癌的治疗手段是手术切除,治疗率(5年生存期)接近100%,1个月恢复良好,3个月能基本生活工作了,治疗费用大概为3-5万。
 
方案中选择的防癌险包含了原位癌保障,赔付9万,保额是充足的。
另外中国太平的这款防癌医疗——一生无忧,被保险人以社保身份参保但在异地就医无法用医保结算,也按100%赔付。
 
这一点非常棒,因为如果患了癌症,不排除会到大城市去就医。一般需要先自费,然后等回到社保缴纳地再去报销,非常麻烦。
 
一生无忧就很好地避免了这个问题。
方案三:意外险+百万医疗险/防癌医疗险
如果爸妈在60岁以上,但身体依然很棒,能够通过健康告知,那么还是可以优先考虑百万医疗险防癌医疗险,能保障的范围更大。
 
给爸妈买保险,一定要注意这3点
大多数爸妈到了60岁以上,身体多少有些小毛病。如果百万医疗的健康告知过不了了,可以考虑防癌医疗险。
给爸妈买保险,一定要注意这3点
因为60岁以上,绝大多数老人都已经退休了,而且房贷、车贷、养育子女等家庭责任也已经结束。
 
所以我们考虑意外险的时候,不必太在意身故保额,应该更倾向于意外医疗保额高的产品。
 
而且,这个年纪,已经基本上买不到重疾险了。即使还能买,杠杆也很低,不推荐配置了。如果预算充足,可以考虑补充防癌险,但也要注意保费是否倒挂的问题。
常见问题解答
1、保到70岁/80岁,还是保终身?
答:看预算。
 
  • 如果预算充足,保终身。因为得癌的概率,随着年龄的增长会指数型上升。
  • 如果预算不足,保定期。
 
2、百万医疗险/防癌医疗险和重疾险/防癌险,预算只够2选1,选哪个?
 
答:看医疗报销条件。
 
  • 如果医疗报销条件好。比如公务员,对疾病、住院的报销比例都好,可以优先考虑重疾或防癌险。
  • 否则,优先考虑百万医疗险或防癌医疗险,因为重疾/防癌险的赔付条件相对严格一些,而医疗险只要是住院就能报销,先把医疗费用覆盖掉也是好的。
买保险就是买个心安,如果可以,我希望,我买的保险永远都用不上。新的一年,也祝你们买的保险,永远用不上,健健康康过每一年。
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