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重疾险,是买定期还是买终身?

重疾险是选择保终身还是保定期?是很多人第一次买重疾在纠结的问题。
 
选保终身吧,又觉得贵;选保到70/80岁更便宜,但是70/80岁之后得了重疾怎么办?
这里可以把这一个问题,拆分成两个小问题来解答大家的疑惑:
  • 重疾险保障至终身划算吗?
  • 重疾险保障定期,是否足够?

 

重疾险保障至终身划算吗?

 

我们用3款产品来做个价格对比:
重疾险,是买定期还是买终身?
在同等条件下,同一个产品,保到70岁的费率,大概会是保至终身费率的60%左右。
就用康惠保(旗舰版)举例,我们算一笔帐:

30岁的时候投保,如果保至70岁,每年节省保费6573-4132=2441元,缴费的20年里,每年都能省这么多。 

假设我们把每一年省下来的钱都拿去投资,那么等到70岁的时候,我们如果需要手里有50万元,需要投资年利率达到多少呢?
用excel里面的IRR函数算一下(过程图有点长,我放在了文末,感兴趣的朋友可以移步文末查看),IRR高达7.615%
也就是需要我们每年的投资利率达到7.615%,到我们70岁的时候才可能通过投资把省下的钱,钱生钱到50万。
那么我们反过来再算一下,假设我们能做到每年的投资利率为4.2%,那么需要多少年,省下的钱能达到50万。
 
小七帮大家算了一下,大概需要65年,那时候已是95岁了。
更何况,我们很多朋友都是过了30岁才开始意识到要买保险,这时候年龄越大,杠杆就越低,需要的年数就更长了。
更更何况,利率下行的时期,以后这4.2%投资利率,我们老百姓能不能达到还不知道呢。
当然,这里计算的情况,是针对咱们普通百姓来说的,如果你是投资高手,能保证几十年都保持7%以上投资利率,那可以另说。
所以,在一般情况下,从数据上来看,买保终身的产品反而更划算。
 
重疾险保障定期,是否足够?

在回答这个问题之前,我们先给大家看一张由《2019年全国最新癌症报告》数据做成的图:

重疾险,是买定期还是买终身?

从40岁开始,无论男女,发病率都开始快速升高,到80岁左右到达高峰。

很明显,在70岁之后,发病概率会更高。相对来说,定期重疾的保障就不是那么充足。

 

从这两个方面来看,无论是从保障充足的角度,还是从划算的角度,都建议大家如果是第一份重疾险,都建议优先考虑保终身(离世之前都有保障)。

什么情况下考虑选择定期呢?

既然定期产品存在,它一定是能够满足一部分人的需求。

什么情况下,小七觉得选择保障定期也是不错的呢?

1、预算非常不足的时候:选择保终身,比保定期要贵个40%左右。如果预算很有限的情况下,保额和期间要二选一,那就选择保障保额(30万以上)。

2、用来加保的时候:重疾险主要的作用,是作为收入补充。随着收入的提高,适当增加60岁前的保额,也是合理的。

 

其实终身和定期并不矛盾,如果搭配使用,那是极好的。

最后附上前面答应大家的IRR图:

重疾险,是买定期还是买终身?

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