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52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…

嗨喽,大家好~这周小七已经回深了,不过依然是在家办公,希望病毒快点过去。

趁这个机会,我看了五十几份保险公司2019年的理赔报告,这周跟大家聊聊:

  • 保险理赔难不难?
  • 保险应该怎么买?
  • 重疾应该怎么买?

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…

保险理赔难不难?

保险都是出钱的时候说得好,要赔的时候难?知名的保险公司服务好,不知名的公司会不会找各种理由拒赔?

我收集了一些有相关数据的报告,在回答上面几个问题之前,我们来看看具体数据:

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…
(各保险公司数据对比)

这里我先简单解释一下几个名词——

  • 获赔率:得到赔付的案件比例
  • 理赔申请支付时效:从保险公司收齐需要的理赔资料算起,到实际支付赔款要多长时间
  • 小额件:指金额较小的赔案,比如泰康人寿说的小额件指的是3000元以下赔案

根据上方表格数据,我们不难得到这么几个结论:

1、理赔不难

保险公司无论大小,获赔率基本上都在97%以上,大部分人都是能顺利拿到理赔款的,不到3%会出现理赔问题。

2、理赔不慢

理赔申请支付时效大多都不超过2天。看来只要发生的事件是在赔付范围之内、资料准备齐全的话,保险公司给钱还是比较爽快的。

当然,如果是从出险日开始算的话,算上准备理赔资料和保险公司理赔调查等等的时间,会长一些。
如果家里相对来说不是那么富裕,选择百万医疗险的时候,优先选择可以提前垫付的产品。

3、不同公司的支付时效和赔率区别不大

无论是大家耳熟能详的公司(如:国寿、太平洋),还是大家不常听到的保险公司(如:长生),申请支付时效和理赔率都是差不多的。

我们买保险最关注的不就是,真出事了能不能赔、赔得快不快吗?实际数据告诉我们,这两件事,跟保险公司大小关系不大。

那容易出现拒赔的情况主要有哪些呢?

一是发生的案件不在产品赔付范围之内的,二是投保时候没有如实健康告知。

所以大家投保的时候一定要看清条款、弄懂保障、如实告知,能够减少不少的理赔纠纷。

PS:由于这次参考的理赔报告比较多,如果有想看原件的朋友,可以关注我们的订阅号【小七说险】,后台回复关键词【年报】,便可获取。

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…

保险应该怎么买?

2.1 保险应该组合买

19年已公布理赔数据的保险公司中,中国人寿是全年赔付金额最高的公司。赔付金额超470亿,高于中国平安和太平洋寿险。我们先看看来自国寿公布的一组数据:

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…
(数据来自《中国人寿寿险2019年理赔服务年报》)

我也找了一份公布了理赔件数占比的报告截图来看看:

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…
(数据来自《太平人寿2019年理赔服务报告》)

我们能看到无论是赔付金额比例,还是理赔件数比例,最高的都是医疗险。

综合各保险公司的理赔报告来看,医疗险是利用率相对较高的险种。毕竟医疗险不限病种,超过免赔额、在报销范围内的医疗费用,都能报销。

其次是重疾赔付。

在国寿的图中,虽然身故的赔付金额比例比重疾要高,但这里面包含了因疾病身故和因意外身故2种情况。
如果将因疾病身故的比例归到重疾赔付里面,可以大胆猜测重疾赔付比例能超过身故赔付。

再结合太平的理赔件数占比图来看,在4种风险中排第2位的是重疾风险,而排在后2位的依次是身故和伤残。

我们常提的4大险种,就是用来转移这4种风险的:

  • 身故、伤残风险→定期寿险、意外险
  • 医疗风险→百万/小额医疗险、意外险
  • 重疾风险→重疾险

我们常说,保险是个组合,便是这个道理。只有组合配置,才能较全面地覆盖我们常见的风险。

2.2 保险应该趁早买

重疾发生的风险,比我们想象的更早一些。

2019年,平安人寿重疾理赔占比最高的年龄段,竟然是41-50岁,而不是我们通常以为的70岁以上。

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…
(数据来自《平安人寿2019理赔年报》)

当然,也有可能目前60岁以上的人,大多都没有配置保险。但这个数据还是可以说明,年轻人患重疾的概率比我们想象中要大很多。

我们再看看泰康人寿的数据:

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…
(数据来自《泰康人寿2019理赔白皮书》)

泰康的数据更细致化一些:

入园前婴幼儿的医疗风险是最大的,而重疾、身故和意外的风险都是36-65岁之间是最高发的,正是我们奋斗的年龄段。

看来,风险防范真的是宜早不宜迟呢~

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…

重疾应该怎么买?

3.1 这几种高发重疾要早预防

最高发的重疾还是癌症,其次为心脏病和脑血管疾病,男女皆是。

而男性和女性高发的癌症略有不同,男性高发癌症前三为肺癌、直肠癌、甲状腺癌,女性高发癌症前三为乳腺癌、子宫癌、甲状腺癌。

之前我专门说过癌症如何定期筛查,大家可以复习一下→为什么癌症一发现就是晚期?内含癌症筛查攻略

早发现早治疗,癌症也是有一定几率能治好的。

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…
(数据来自《太平洋寿险2019年理赔年报》)

3.2 重疾保额要买够

从理赔报告来看,大部分人的重疾保额都是不够的。看看一组数据就知道了:

新华保险19年重疾险件均赔付7.3万
泰康养老19年重疾险件均赔付12.3万
中信保诚19年重疾险50%以上客户保额不足10万
吉祥人寿19年重疾险件均赔付7.23万
……
我们之前说过,如果搭配了百万医疗险的话,加上医保能报销的部分,医疗费用基本可以不用重疾险来覆盖。那么重疾险主要是什么用呢?

用来覆盖5年左右的收入损失以及康复费用,至少要在30万以上,而各保险公司公布的数据远达不到这个基本保额。
复习相关文章可戳→重疾险的保额为什么要在30万以上?

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…

写在最后

今天文章的最后,我想跟大家简单聊聊定期寿险这个险种,我们依然先来看一组数据:

52份理赔报告,保险的这些秘密被我发现了…
(数据来自《阳光人寿2019年理赔年报》)

综合多份理赔报告来看,疾病身故的比例远大于意外身故。买了意外险,就觉得不需要配置定期寿险的朋友,这样的想法有点危险哦~

在19年的理赔年报中,我们还看到很多保险公司,都开始与互联网结合,开始开通了线上自主理赔,理赔的效率也比以前提高不少。

从这个大趋势来看,之后的服务也会越来越高效、越来越人性化。

小七在这里开个脑洞畅想一下,现在医保和医院也逐渐都联网了,或许以后理赔,连资料都不用客户自己收集了。保险公司直接和医院对接,调用资料。那时候真的就能够足不出户,轻松理赔了。

期待那一天能够早点到来~

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