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刚接触保险的你,知道这些能帮你节省50%保费…

现在互联网发达,对咱们老百姓来说容易迷茫,信息太多、鱼龙混杂,孰真孰假也不好分辨。
 
在保险行业也是一样,你可能刚跟业务员聊完,觉得保险真是神仙,什么都能赔;转头在知乎刷到一篇热文《xx险这么坑,为什么还有人买?》,看完觉得保险就是个天坑。
 
其实保险没那么神也不是个坑,它就是一个用来转移风险的工具。
 
用得好,关键时刻能救命;用得不好,就像你用个“十”字头的螺丝刀去拧个“一”字头的螺丝,肯定是拧不开的。
 
今天我想跟大家,客观地聊聊保险这些事。本文比较长,建议大家用15分钟耐心看看,能让你少花不少冤枉钱:
 
  • 为什么鼓励买保险?
  • 一张数据表告诉你:得了病能不能赔?
  • 为什么说买保险越早越好?
  • 不买商保,加入互助计划行不行?
  • 你需要买什么保险?
  • 免费领取:家庭保单管理表
 
为什么鼓励买保险?
1、普通人需要转移风险
小七觉得,买保险主要是转移“大型悲剧”的风险,比如:壮年得癌、意外离世等等。
 
之前给大家分享过这么一则新闻:
48岁的男子韦某,被查出患有冠心病。在做手术前检查的时候,得知需要10万+元的治疗费用。
趁着护士和家人不注意,悄悄离开了医院。家人发现后,到处寻找,贴寻人启事、报警、查监控、打电话给亲戚朋友,都无果……
几天后,这位父亲被找到的时候,已经离世了。
10万块的手术费,就可以压垮一个普通家庭了,而这样的家庭还很多……
 
对一个家庭打击比较大的,主要是这两个风险:
 
①重病风险
平时的小病小痛,开销都不大,如果交了医保的,医保/社保能报销大部分。
 
就怕得了大病,不说得癌了,就是一场流感导致肺炎,住一周ICU的费用,很多家庭都未必能付得起。(ICU费用大概在2-5万/天)
 
而如果不幸患了癌,治疗也不是一天两天的事情,大多需要长期服用药物、长期治疗。这笔开销,家里的积蓄又能支撑多久?
 
有人可能想,患癌都是小概率事件。看个数据你就不会这么想了:根据国家癌症中心发布数据,我国平均每分钟就有7个人被确诊为癌症。

再说了,就算整体来看是个小概率事件,谁也说不准这个小概率落在谁身上。如果风险能够预测,哪里还有那么多众筹、借钱治病的呢?
 
②离世风险
主要是经济支柱的突然离世,对家庭经济打击比较大。
 
房贷、车贷、孩子的抚养费用、父母的赡养费用,这些都会随着经济支柱的离世,而没了着落。
 
这些风险,都是我们普通家庭难以承担的,所以我鼓励大家用保险,来把风险转移出去。
 
2、医保保障不足
如果不买保险,靠我们国家的社会福利,能不能支撑下去呢?
 
目前看来是比较难的。
 
意外、离世的风险,目前是没有保障的,只能靠商保。
 
而重病风险,医保虽然能报一部分,但保障范围是很有限的,能报销的药品占比不足2%;除甲类药外,都不能100%报销;护理费用也是需要自己家庭来承担。
 
2020年的医保,把一些抗癌药列入了清单,但纳入医保之后的价格,贴出来给大家看看,依然是“天价”:
 
刚接触保险的你,知道这些能帮你节省50%保费…
这个不能怪医院,也不能怪药商,因为研发一种抗癌药,成功率只有2%左右,而研发平均成本超过7亿美元。新药上市之后,企业需要收回前期成本。
 
不然研发新药没了利润,就没有人愿意花时间、金钱去研发新药了。如果变成这样,对癌症患者来说,不是福音,而是绝境了,花钱也没法续命了。
 
所以,万一得了重病,医疗费用的缺口,还是需要商业保险来填上。
 
 
一张数据表告诉你:得了病能不能赔?
现在网上有很多声音说,别买保险,买了也不会赔。
 
其实,只要我们看看真实数据,就能让这样的谣言不攻自破。
 
这是从各保险公司19年理赔报告里面收集到的数据:
 
刚接触保险的你,知道这些能帮你节省50%保费…
PS:此处排名不分先后
从表格里面数据就能知道:各保险公司的理赔,差别不大。
 
  • 获赔率基本上都在97%以上,也就是说出险的97%以上的人都能得到理赔。那些说买了保险赔不了的,有什么依据呢?
  • 从保险公司收齐需要的理赔资料算起,到实际支付赔款的时间,大多都不超过2天如果要算上准备理赔资料和保险公司理赔调查的时间,会长一些,但也能理解,如果保险公司不怎么过问就赔了,估计早就倒闭了。

拒赔的大多都是些什么情况呢?发生的案件不在产品赔付范围之内,或者投保的时候没有如实健康告知的。
 
 
为什么说买保险越早越好?
1、风险什么时候来不可预估。
随着现代人压力渐大,患癌年龄也逐渐年轻化了。知乎上有个高热度的话题:《年轻人得癌是什么样的体验》。
 
一共有1525个回答,答主有20+岁的,也有10+岁的,看得让人心疼。如果想看看人间疾苦,可以去搜搜这个话题。
 
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2、年龄越大,体检要求越严格。
40岁以前,选择50万甚至更高的保额都可以免体检,一旦过了40岁,选择30万以上的保额就需要体检了。
 
55岁以上,基本就不用考虑重疾险了。保费高、保额低、保障时间还短,很不划算。
 
3、年龄越大,患病的风险也越大。
从年龄分布来看,恶性肿瘤(癌症)的发病岁年龄的增加而上升。40岁以后,癌症发病率开始快速升高,发病人数分布主要集中在60岁以上,80岁年龄组达到高峰。
 
——《2019年全国最新癌症报告》
刚接触保险的你,知道这些能帮你节省50%保费…
 
4、年龄越大,容易出身体状况。
 
即使没有什么大病,身体的一些小毛病,对于疾病保险可能会导致拒保:
1. 超重:BMI超出30,基本需要加费或拒保
2. 高血脂:轻度者可能加费,中度以上可能加费或拒保
3. 肝炎:乙肝病毒携带和小三阳有机会标体承保;大三阳基本拒保
4. 高血压:需要核保
5. 血尿:根据血尿的严重程度,做不同程度的加费决定,甚至延期承保
6. 糖尿病:只要诊断,大概率拒保
7. 心血管疾病:如中风、偏瘫、心肌梗塞、心脏支架手术等疾病患者,一般直接拒保。
保险早点买,保费便宜,保障时间也能长些,早买早安心。
 
 
不买商保,加入互助计划行不行?
互助计划是什么?就是把一些担心大病风险的人,聚到一起参加同一个计划,共同抵御大病风险。
 
比如支付宝的相互宝,就是互助计划。如果计划里的成员有人出险了,赔付金额由计划内其他成员一起分摊。
 
作为保险的补充还是不错的,但想要代替保险是不行的~
 
理由一:保额严重不足
用相互宝举例:39周岁以下保额最高30万,40到59周岁保额最高10万。
 
这个数额,对于重疾治疗康复费用来说,是不太够的。特别是40岁之后,10万块做个手术都不一定够。
 
我们来看看前6种重疾的治疗康复费用,而后续长期的药物治疗和护理费用还没有算进去呢:
 
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理由二:理赔时间没有保障
互助计划不受《保险法》约束。去年有出险的网友在网上吐槽,2月确诊重疾,6月才公示拿到赔付。
 
而保险公司平均理赔申请支付时效,大多不超过2天。
 
哪个理赔更及时,很清楚了。
 
理由三:互助计划保障不稳定
互助行为不受合同制约,不受法律保护。还会因为一些情况导致计划终止:

刚接触保险的你,知道这些能帮你节省50%保费…

而保险则是签订合同、权益受法律保护,赔付的保额也是事先约定好的。
 
目前来看,互助计划还在发展的过程中,其稳定性和实用性,还是不及保险。
 
 
你需要买什么保险?
1、你需要购买这些险种,来对抗不同的风险
①医保/社保
虽然医保限制很多,但是医保的优势也很明显。不需要健康告知,生病了也可以投保。没有停售的风险,费用低廉。
 
而且有了社保,买商业保险也便宜,报销比例更多。
 
以平安的小顽童学平险(经典版)为例:
 
  • 有社保的话,投保价格是235元;
  • 没社保的话,投保价格是350元。
没社保的投保价格,比有社保的贵上49%。
 
②医疗险
对抗风险:疾病
解决问题:百万医疗险可以报销免赔额(通常为1万)以上的住院医疗等费用;小额医疗险可以报销小额的医疗费用。
保障年限:短期,大多数都是1年,有疾病或停售续保风险
赔付特点:报销型,报销金额不能超过实际花费金额。
 
③重疾险
对抗风险:重病、收入损失
解决问题:补偿重病后的收入损失,或用于后续康复护理费用。
保障年限:定期或终身都有,保障期间没有续保风险
赔付特点:给付型,达到了合同约定的赔付标准,便按照合同约定的赔付数额进行给付。如投保50万保额的重疾险,则首次确诊约定重疾就赔付50万。
 
④意外险
对抗风险:死亡、伤残
解决问题:因为外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件,意外身故或伤残、医疗、住院
保障年限:短期居多,意外与疾病无关,一般没有疾病续保风险
赔付特点:意外身故直接给付约定赔付金额,意外伤残按伤残等级给付,意外医疗、津贴按约定报销
 
⑤寿险(家庭经济支柱需要)
对抗风险:死亡、全残
解决问题:因为外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件,意外身故或伤残、医疗、住院
保障年限:定期或终身都有,保障期内无续保风险
赔付特点:给付型,身故给付约定赔付金额。
 
2、不同年龄的人群,配置重点不同
成人需要什么保险?
  • 配置【百万医疗险+重疾险+意外险】,经济支柱加配【寿险】。
多说两句,重疾险的保额不要低于30万,如果预算充足,建议选择保障终身,毕竟年龄越大,患重病的概率越大。
 
孩子需要什么保险?
  • 配置【综合意外险+重疾险】,或者【综合意外险+重疾险+百万医疗险】。
优秀的儿童综合意外险里面,包含意外医疗和疾病医疗保障,孩子天生好动,猫狗抓伤、开水烫伤、摔跤撞伤产生的医疗费用,都是可以报销的。
 
重疾险就不多说了,转移大病风险。而且孩子买重疾险,即使选择保终身,价格也不算贵,挺划算的。
 
如果预算充足,可以再给孩子加配一份百万医疗险。
 
老人需要什么保险?
 
  • 配置【百万医疗险+重疾险+意外险】,或者【防癌医疗险+防癌险+意外险】。
老人和孩子,基本不承担家庭责任,所以不需要配置定期寿险。
 
如果老人身体欠佳,百万医疗险和重疾险过不了健康告知或者年龄超过二者的投保年龄,可以考虑防癌医疗险和防癌险。
 
防癌医疗和百万医疗、重疾险和防癌险,最大的区别在于病种的保障范围。防癌医疗和防癌险只保癌症,而百万医疗不限制病种,重疾可以保障上百种重大疾病。
 
比如:急性心肌梗塞属于重大疾病,但不属于癌症,那么防癌医疗和防癌险就是不保的。

如果能买到重疾险和百万医疗,当然是优先这两者。买不了,买防癌也是不错的。

癌症是最高发的重疾,首次重疾是癌症的概率在70%以上。保上70%的概率,比没有好。
 
今天信息量有点大,最后给大家送个小福利。
 
 
免费领取:家庭保单管理表
我猜大家投保也会跟小七一样,精挑细选、货比三家。
 
那么问题就来了,投保的产品很可能不是一个保险公司的,保单东一份西一份的不容易管理。
 
所以,小七给大家设计了一份【保单管理表】。
 
方便大家把家庭的保单信息进行整理,同时也方便随时可查看缴费时间和保障内容,这里展示部分管理表的部分截图。
 
 方便将信息梳理清楚 

刚接触保险的你,知道这些能帮你节省50%保费…

方便汇总家庭保障开销
刚接触保险的你,知道这些能帮你节省50%保费…
【小七说险】公众号后台回复【保单】,就可以获得原始表格。拿到表格之后,对照我们的保单信息填填填就可以了。
 
虽然一开始整理需要花一些时间,但是挺值得的。一旦整理好了,后面查看的时候,就再也不用去翻找纸质或者电子保单了,十分方便。
 
另外,想看各公司理赔报告的朋友,在【小七说险】后台回复关键词【年报】就能看见。

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