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3月热门储蓄型重疾险测评

小七不久前介绍过2个组合:
 
  • 消费型重疾险+定期寿险建议普通家庭的经济支柱优先考虑,经济实用;
  • 【储蓄型重疾险+定期寿险】,建议预算充足、想要储蓄的家庭可以考虑,重疾和身故总会赔一样。
消费型重疾险传送门→3月测评丨消费型重疾险谁是王者?

今天重点聊聊3月上新的几款热门的储蓄型重疾险,由于内容较多,我们拆成了2期。本期先说 成人 的如何选:

  • 4款成人储蓄型重疾险对比
  • 投保成人重疾常见问题

 
4款成人储蓄型重疾险对比
先解释一下储蓄型和消费型、返还型的区别在哪里?(已经知道的朋友可以直接跳过)

用一张图来总结一下:

3月热门储蓄型重疾险测评

简单来说:
 
  • 返还型 = 有返还功能,没有就不是;像我们常听到的两全险,就是返还型。
  • 非返还型的,如果包含身故保障就是储蓄型,不含身故保障就是消费型。

这次小七选取了线上3款和线下1款热门的储蓄型产品进行对比,对比名单如下:

昆仑健康的守卫者3号成人版、信泰的如意人生守护(英雄版)、横琴的无忧人生2020和太平洋的金福人生

我们用 30岁的男女投保,保障至终身,包含身故保障 来举例,这4款分别能得到的保障有:

3月热门储蓄型重疾险测评

左边3款重疾险保障都比较全面,接下来就一一为大家详细分析一下:

 ● 无忧人生2020 
 
横琴人寿刚出的一款单次赔重疾险。

1、疾病赔付比例高

从表格里面我们很清晰地看到,无论是重疾、中症、轻症还是二次癌症,它的赔付比例都很高。赔付比例高,就意味着出险的时候能拿到更多的钱。
 
2、心脑血管保障性价比高

我们用它跟以心脑血管保障成名的芯爱对比一下:

3月热门储蓄型重疾险测评
相比之下,
 
无忧人生2020的心脑血管保障更好,不仅心脑血管相关病种更多更全,保障的范围也更广:
 
芯爱2号要求再次患有同种心血管特定重疾才会赔付;而投保无忧人生2020,如果首次确诊的重疾不是特定疾病,间隔1年确诊特疾也可以赔付。
 
同时,无忧2020的重中轻症的赔付比例也更高,价格还更便宜。
 
综合来看,如果比较重视心脑血管保障的朋友,无忧2020是很值得考虑的。

这类高保障低保费的单次赔付重疾险,小七一直以来都是非常推荐的,性价比很高。有的朋友担心,得了1次重疾、赔付后,就没有保障了。

从重疾赔付的概率来看,不分组多次赔付>分组多次赔付>单次赔付。但结合理赔数据来看的话:
 
3月热门储蓄型重疾险测评
▲数据来源:香港保险统计数据
首次重疾中,得癌症的概率是最高的。即使在第二、第三次重疾中,患癌的概率依然比非癌症要高得多。
 
所以我们一般认为,即使只是单次赔付的重疾险,只要附加上二次癌症的保障,基本上也是够用了。
但如果是以下这三类人,多次赔付的重疾险也许会更适合你:
 
1、低风险偏好的人
每个人的风险偏好不一样,如果你希望保障尽可能多的风险概率。即使概率比较小,但保障上就会更安心。多次赔的重疾险能够涵盖更大的赔付概率。
 
2、预算充足的人
 
保险公司承担了更多的赔付风险,自然保费也会更贵一些。如果预算比较高,每年多几千块钱也负担不大,也可以考虑。
 
3、孩子
 
孩子比较特殊,一份终身保险能够保障的时间比成年人至少长二十年,那么在这么长的时间里面,如果得过一次重疾,那么得第二次重疾的概率会更大。
 
再加上孩童的时候买重疾险,费率比成人时买便宜不少。所以如果是给孩子投保,我们也建议买多次赔付的。
 
下面就介绍2款多次赔的重疾险:

 ● 如意人生守护(英雄版)

从上面的对比图,我们可以了解到,分组的多次赔重疾,如果分组合理,也是不错的选择。

如意(英雄版)是信泰新出的一款分组多次赔付的重疾险,在之前的完美(尊享版)的基础上,做了一些升级:

3月热门储蓄型重疾险测评

主要升级在4个方面:

 1  赔付比例增加

重疾赔付的膨胀比例是之前的2倍。如果是50万保额,第2次重疾就能多赔5万,第3次重疾能多赔10万。

二次癌症的赔付比例提升了20%基本保额。

 2  投保年龄放宽

56-60岁的老年人,如果能通过健康告知,也可以投保这款了。

 3  多数情况价格降低

虽然保障优化了,但价格跟原来差不多,加量不加价。

 4  增加2项可附加责任

特别关爱身故金:
 
相当于稍微弥补了一下赔付了重疾,身故就不再赔的“遗憾”。不过价格也上浮了不少,相比之下还是更建议自己购置一份定期寿险。

特殊职业特疾感染保险金:

特殊职业指医生和牙科医生、护士、医院化验室工作人员、医院护工、医生助理和牙医助理、救护车工作人员、助产士、军医、军队医护人员、消防队员、警察、狱警、武警。

这些职业人员,如果在职业工作期间,因意外伤害感染艾滋病病毒或患艾滋病,可以赔付150%基本保额。

在重疾险中,感染艾滋病病毒或患艾滋病一般都是不保的(责任免除中会写明),这项附加责任相当于给一些在工作中有几率感染的人,更多保障。

如果附加这项,30岁男性的费率从原来的8535元/年,升到8700元/年,增加的费率不多。如果有需要的朋友,也可以考虑附加。

除此之外,完美(尊享版)原来的优点,也被很好地延续下来了:

 1  极早期恶性肿瘤/恶性病变(轻症)多赔2次

极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)相对恶性肿瘤来说,更高发但相对容易治疗,治疗费用也不高,大概3-5万。

而轻症的赔付比例为45%,投50万保额的情况下,轻症可以赔付22.5万,远高于治疗所需费用。目前来说,除了完美(尊享版)和如意(英雄版),没有其他产品能做到。

 2  重疾分组合理

6种最高发的重疾,分别分在了4个组,恶性肿瘤单独分为一组。

3月热门储蓄型重疾险测评

这款的年保费比之无忧人生2020,费率上浮7%左右。在多次赔付重疾险里面,算很不错的。

 

如果预算足够,也可以考虑这款。

 ● 守卫者3号成人版 
 
昆仑健康新出的一款不分组又多次赔的重疾险。主要有2个亮点:
 
 1  重疾不分组
这个设计的主要作用是尽可能多地提高了重疾的赔付概率,贴一张图大家就清楚了:
 
3月热门储蓄型重疾险测评
 2  恶性肿瘤医疗津贴
如果附加了这项责任。一旦确诊了癌症,只需要间隔1年,依然有治疗行为的,就能每年拿30%基本保额的赔款,最多可以拿3年,最多可拿到90%基本保额。
 
简单来说,算是二次癌症的提前给付,不必熬到3年才能拿到赔款。
 
虽然守卫者3号是个多次赔的重疾,但癌症赔过一次之后,第二次再患癌症也是不赔的。因为不管得的什么癌症,在条款中归类为一种疾病——恶性肿瘤。
 
所以,即使是多次赔付的重疾险,也建议附加上二次癌症的保障。

更详细的测评可见→新一代不分组多次重疾险,值不值得选择?丨守卫者3号

 ● 太平洋金福人生

这款是太平洋的比较热门的产品,是一款单次赔付重疾险。
 
总体来说,基础保障是够用的。它的特点是失能保障和老年保障较好。
 
不过回头来想想,最应该加强保障的年龄阶段是不是老年呢?我们认为不是,反而是青壮年的时候更需要加强保障,因为那时候的家庭责任最大,比如在60岁之前多赔50%基本保额,比在老年时期多赔更实用。
 
有些朋友就顾虑,老年的患重病概率不是更高吗?那时候能多拿钱来治病也很合理呀?
 
这个问题就要回归重疾险的作用来讨论了。小七一直建议大家投保重疾险的同时,最好搭配上百万医疗险
 
一个负责补偿收入损失和后续康复费用,一个负责解决医药费的问题。
 
所以,重疾险的钱主要不是用来治病的,而是防止因为重病而失去创收能力之后对家庭经济造成重创。
 
大部分人在老年时期都已经不再工作,所需要的补偿便可以相对少一点。
 
这款不太推荐的原因有两个:
 
  • 它没有二次癌症保障,前面我们说了,二次癌症保障无论如何都建议加上;
  • 它的价格太贵,即使跟守卫者3号相比,价格还是高出近30%。花更多的钱买更少的保障,不太值得。

另外3款怎么选呢?

  • 如果追求高性价比:选择如意人生守护(英雄版)、无忧人生2020
  • 如果追求更全保障:选择守卫者3号成人版
  • 如果看重心脑血管保障:选择无忧人生2020
  • 如果身体有点小毛病建议试试无忧人生2020
  • 如果希望保费更加便宜:选择消费型重疾险

投保成人重疾常见问题
1、重疾险,是买定期还是买终身?

有条件的话,建议选择买终身。原因有二:

  • 买保终身的产品更划算。即使我们买了保定期,把省下来的钱拿去投资,小七之前算过,大概需要65年才能达到50万。
  • 年龄越大,患重疾概率越大。从40岁开始因患癌的死亡率快速升高,到80岁左右到达高峰。

2、返还型重疾险值不值得买?
 
一般不建议选择返还型重疾险,原因有3个:
 
1)保费贵
同等保障条件下,消费型或储蓄型的产品价格要便宜得多,杠杆更高。

2)返还的钱不值钱
经过几十年通胀的侵蚀,返还的钱的价值会大大降低。比如:30岁购买50万保额的返还型重疾险,按照3%的通货膨胀率来计算,50 年后返还的50万,只相当于现在的11.4万。

3)想拿返还不容易
很多产品都要 80 岁后才能返还,而中国的平均寿命是76岁,这意味着一多半人拿不到返还金。如果想早点进行返还,保费就要增加,越早返还交的钱越多,所以也不划算。

3、重疾险的保额为什么要在30万以上?

重疾险的作用主要是补偿3个方面的经济损失:

3月热门储蓄型重疾险测评
1、治疗费用

在有医保的情况下,保守预计大多数重疾险,个人需要承担的治疗费用在20万以上。

另外一些需要长期诊疗、药物治疗或终身护理的,费用是以年计算,每年都会需要少则几万、多则几十万的花费,则要另外算了。

2、康复费用

患重疾后长期生存,起码要考虑5年的生存期。那这5年内,每年的营养费至少1.5-2万元,5年营养费用怎么也得7-10万元。

综合陪护费用和营养费来看,需要转移的陪护营养费至少10万元。

3、收入损失(3-5年)

我们假设,被保人患了癌症(重疾中最高发),一般如果5年后被保人还生存,癌症就基本被治愈了。期间的收入损失假设是每年6万,那就是30万

这么看来,30万保额针对重疾风险来说,也就是一个基础保障。

想了解更多重疾险知识,可以看看我们往期的相关文章。

 

 

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