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买保险要体检吗?先看了这篇再说吧

前几天遇见一个案例,引起了我的思考,借着这个案例,给大家分享一下我的想法,希望各位有所帮助。

文章略长,请谨慎阅读,收藏转发为妙。

前些时一个朋友忽然联系我说:

之前不认可保险,看了文章忽然觉得很有必要,感谢指点。我想先给父母买两份保险,前几天带他们去做了个体检。等过几天报告出来了,给二老看看需要什么保险。

我问:买过了么?

他说:从没有,都没买过。身体也很好,不过就是担心嘛。

我:我。。我感觉我的文章害了他们,之前没有说清楚。

 

1

 

 

写在前面

买保险前需要体检吗?为什么要体检?哪些人需要体检?为什么又不要体检?体检会有什么问题?什么是免体检额度?怎么样不体检买更多保额?体检不过怎么办?。。。。。。

 

带着这一串问题,我们一起来聊一聊。

在这个过程中,如果有一些偏颇的地方,或者一些引起不适的部分,也希望同业的朋友在下面留言指正。

 

2

 

 

买保险前需要体检吗?

这个问题问的太频繁,也是保险公司想的问题,一些客户也在替保险公司想这个问题。

买保险要体检吗?先看了这篇再说吧

这个问题确实是个问题,所以我国的保险法也进行了规定。法律法规不能解决一些问题,道德来解决,道德不能解决的问题,法律再来出手。

之前有流传:45岁以上,无论买什么保险,必须要体检;有过住院史的,必须要体检等等。

以上都是谣言。

对于是否体检,其实我们不必太在意,购买保险,保险公司确实需要了解我们的身体情况,但是并不是说什么情况都要了解。

一般不同的产品,尤其是健康险,投保前都会有健康告知

我们只需要遵循保险投保过程的“最大诚信原则”,对保险公司提出的问题,做如实答复即可。

注意:

这里是说投保人对保险公司提出的问题做如实答复,并不是要你给保险公司啥都说。

 

为什么要这么讲,

因为保险公司设定产品的时候,会从精算方面考虑,哪些因素对该产品有影响,哪些影响不大,其保障和价格方面都已做出预定,同时也对被保人的身体情况做出了假设。

所以,产品上市时,保险公司会有一个既定的健康告知。

这个就可以理解为投保此产品的“负面清单”。

 

在负面清单中存在的情况,可能会不承保

在负面清单不存在的情况,均可以正常投保

 

健康告知不符合,就是说不能按照标准体承保,有可能加费承保、免责承保、延期承保,严重是直接拒保。

需要在线智能核保或者人工核保。

但是一些严重的情况,基本上可以认定直接拒保了:

健康险直接拒保清单:

1、智力障碍、精神疾病(如痴呆、精神病后遗症等)、癫痫

2、重度残疾,如双目失明、两肢以上缺失等

3、恶性肿瘤病史

4、慢性酒精中毒

5、严重肝病:肝硬化、慢性活动性肝炎等

6、严重糖尿病:糖尿病伴蛋白尿等

7、尿毒症

8、脑血管疾病:脑梗塞、脑出血等

9、严重高血压:血压值达到180/110mmHg

10、严重心脏病:如严重冠心病、心绞痛、心梗等

11、曾接受器官移植者

12、其他一些免责条款中列明的、虽然不出现在健康告知中,未明确拒保,但是也属于拒赔(免责)的类型,比如艾滋病、吸毒、先天性疾病等

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什么时候需要体检,为什么要体检

既然大多数情况是不需要体检的。

但是,有些情况必须要体检,因为我们常看到的是保险公司让我们能直接看到的内容。

比如我们买保险的时候,输入年龄信息后发现,年龄大的,重疾险只能选择30万,甚至只能选10万。 超过年龄就不让选择投保。

还有一些,健康告知中的术语,并未非常明确,但是我们又非常想投保这款产品。不能确认自身的疾病情况与条款中所列一致。经过沟通,与 保险公司并不能达成一致。

这两种情况下,可能就需要我们去体检。

1、超过免体检额度

2、健康有问题,指标不能确认或者有历史疾病未康复

 

保额方面,每个产品都有免体检额度,也就是说,在这个额度内,投保人只需要确认被保人符合条款要求即可。

超过这个额度就需要保险公司另外审核。

一般在网上销售的产品,不会在给个人额外增加额度,也就是说我们在网上买的产品,除非保险公司整体提升保额,即使个人体检,也不会增加保额。

比如前期提到的哆啦A保重疾险:

保额限制:

0-40周岁,50万元;

41-45周岁,30万元;

46-50周岁,20万元;

51-55周岁,10万元

 

那,如何不用体检还可以买更高保额呢?

网上那么多好产品,多买几款就可解决。

4

 

 

觉得不放心,还想去做个体检再投保?

别傻!

上面这两个字要记清:因为你去体检,保险公司不会因为感激你,从而为你开绿灯承保。

如果符合前面所讲的健康告知和保额的要求。那就不用去体检!

即使想去,那也要等投保后,过了等待期再去。

这段话其实不应该在这里讲,但是因为已经有朋友去这样做了,而且得到了不好的结果:拒保。

 

回到前面的那个案例:

这位粉丝朋友说,非常感谢我的文章,学到了好多知识,之前觉得保险不重要,看了后发现还是可以买的,于是就带着父母去做了个体检。

父母好几年没体检了,身体都很好,平时也没什么毛病,就是因为不放心,想做个体检然后给二老买保险。

结果查出来父亲肺部有一些问题,母亲子宫肌瘤,两者都拒保。

虽然拒保了,但是还是感谢我的文章,促使他带父母做了个体检,提前发现一些问题。

 

通过这件案例,

我并不是说要大家一定不要去体检,正常体检还是非常必须的,但是对于买保险前,没必要专门安排一次,现在医疗险、重疾险的等待期一般是90天到180天不等。

如果不急的话,提前投保,然后过了等待期后再去体检,可以有效发挥保险的作用。

但是一定不能带病投保!

这也另外提醒我们:买保险要趁早!

5

 

 

写在最后

关于买保险前是否需要专门安排体检的问题,今天就啰嗦这么多。

希望对大家有所帮助。

买保险还是期望不要用上,但是万一出险了,有的用岂不甚好~

-END-

*文章来源真知保,未经授权不得转载

 

原文始发于微信公众号(小七探险):买保险要体检吗?先看了这篇再说吧

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